Ваш 401 (k) важливіший, ніж ви думаєте

Якщо ви берете участь у плані 401 (k), вам, мабуть, сподобається, коли ваші заощадження зростають з кожним роком. Але цього відчуття може бути недостатньо, щоб по-справжньому захистити свій рахунок – від вас. Коли ви змінюєте роботу, і ці гроші раптом стають доступними, ви можете вважати це простим способом покрити свої витрати на переїзд та інші витрати на започаткування нової посади. Або ви можете бачити свій 401 (k) як спосіб заощадити на будинок чи іншу велику покупку, або як скарбничку, яку ви можете спустошити для навчання дитини.

Але не настільки швидко: ваш 401 (k) – це один з найкращих варіантів, який потрібно зберегти для виходу на пенсію, тому розумно залишити його в спокої, якщо ви не зіткнетеся з серйозними труднощами.Не тільки існують суворіправила щодо передчасного виведення грошей 401 (k), але ваш 401 (k) може стати найціннішим шматочком вашого пирога на пенсію колись;більшість людей не мають жодного іншого пенсійного плану роботодавців.  З усіх цих причин ваш 401 (k) є важливішим, ніж ви можете подумати.

Заощадження на пенсію за допомогою 401 (к)

Раніше багато працівників приватного сектору могли залежати від традиційної пенсії зпевними виплатами від свого роботодавця.Але це було тоді.У 1980 р. Майже 40% працівників приватного сектору брали участь у традиційних пенсійних планах.До 2019 року ця кількість впала до менш ніж 15%, і вона продовжує падати.2

Тим часом зростало 401 (к) планів.Сьогодні вони залишаються популярним вибором для інвесторів, оскільки пропонують гнучкий перевірений спосіб заощадити на пенсію.На кінець першого кварталу 2019 року (за останніми доступними даними) понад 55 мільйонів американців брали участь у 401 (к) планах, які, за оцінками, мали активи в розмірі 5,7 трильйонів доларів, за даними Інституту інвестиційних компаній.

З огляду на те, що традиційні пенсії майже не застаріли, посилюється тиск на 401 (k), щоб зробити важку роботу на пенсію. Деякі співробітники мають індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) та інші заощадження, які можна поповнити, але для більшості більшість їхніх доходів, ймовірно, надходитимуть із соціального страхування, плюс того, що вони мають у своїх 401 (к).

Соціальне забезпечення та пенсійний дохід

Навіть якщо ви берете соціальне страхування у повному віці виходу на пенсію – 66 для більшості бебі-бумерів, 67 для робітників, народжених у 1960 році або пізніше, – це замінить лише близько 40% вашого доходу.Проте фінансові планувальники часто кажуть, що вам потрібно буде замінити від 70% до 90% вашого поточного доходу, якщо ви прагнете зберегти спосіб життя, який вам подобається сьогодні.  Ось де надходить внесок у 401 (k) – і в ідеалі залишення грошей недоторканими до виходу на пенсію.

Зняття грошей з вашої 401 (k) до 59 років½ зазвичай призводить до 10% штрафу за дострокове зняття коштів (є певні винятки ), а сума, яку вивибираєте,також оподатковується податком на прибуток.  Зливання або навіть брання порівняно невеликих сум із вашої 401 (k) до виходу на пенсію може мати серйозні наслідки для вашого рівня життя на пенсії.

Розрахунок пенсійного доходу

Якщо вам цікаво, скільки доходу ви можете очікувати від вашої 401 (k), Міністерство праці США пропонує чудовийкалькулятор доходу.  Як приклад того, як працює калькулятор, ми ввели вік виходу на пенсію 66 для людини, якій зараз 46, а отже до виходу на пенсію залишається 20 років. Ми вказали, що внесок працівника у розмірі 401 (k) становив 100 доларів на місяць, а збіг роботодавця – також 100 доларів на місяць, загальний річний внесок – 2400 доларів США. Ми припустили, що фізична особа вносила свій внесок у свої 401 (к) у попередні роки та мала залишок на поточному рахунку 50 000 доларів.

На основі цієї інформації Калькулятор доходів за весь час життя прогнозував залишок на рахунку при виході на пенсію в розмірі 187 453 дол. США та довічний дохід на місяць 1018 дол. США.Якби наш гіпотетичний пенсіонер також отримував середній розмір допомоги по соціальному страхуванню 1530 доларів США (на 2020 рік) і не мав інших джерел доходу, їх загальний щомісячний дохід становив би 2548 доларів США.  Адміністрація соціального забезпечення також пропонує калькулятори, за допомогою яких ви можете прогнозувати свій щомісячний дохід із цього джерела.

Чому Ваші 401 (к) питання

Якщо ви підключите власні номери до розрахунку і виявите, що вам не вистачить пенсійного доходу, вам потрібно буде економити агресивніше. Ось де ваш 401 (k) набуває ще більшої важливості, оскільки він може бути набагато ефективнішим інструментом заощадження, ніж IRA. Чому?

У 2020 та 2021 роках найбільше, що ви можете покласти на 401 (k), становить 19 500 доларів.Якщо вам 50 років і старше, ви можете внести додаткові 6500 доларів США шляхом внеску.Однак для IRA у 2020 та 2021 роках максимальний внесок складає лише 6000 доларів США, плюс ще 1000 доларів США, якщо вам 50 або більше років.