Множник депозитів
Що таке мультиплікатор депозитів?
Мультиплікатор депозитів – це максимальна сума грошей, яку банк може створити для кожної одиниці резервів. Коефіцієнт депозиту зазвичай становить відсоток від суми на депозиті в банку. Потреба в мультиплікаторі депозитів є ключовою для підтримки базової грошової маси в економіці. Довіра до мультиплікатора депозитів називається дробовою банківською системою, і зараз вона є загальною для банків у більшості країн світу.
Ключові винос
- Мультиплікатор депозитів – це максимальна сума грошей, яку банк може створити для кожної одиниці резервів.
- Цей показник є ключовим для підтримання основної грошової маси в економіці та головної складової системи дробових резервних банків.
- Хоча мінімуми встановлюються Федеральним резервом, банки можуть встановити вищий коефіцієнт депозитів.
- Мультиплікатор депозитів відрізняється від мультиплікатора грошей, який відображає зміну грошової маси країни, створену позикою капіталу поза резервом банку.
Розуміння мультиплікаторів депозитів
Депозит множник також називається множником розширення депозиту або простий депозитний мультиплікатор. Це сума грошей, яку всі банки повинні мати на руках у своїх резервах. Це дозволяє їм функціонувати щодня, зменшуючи ризик виснаження своїх запасів, щоб задовольнити запити на відмову від своїх клієнтів.
Центральні банки, такі як Федеральний резерв у Сполучених Штатах, встановлюють мінімальні суми банків. Вони відомі як обов’язковий резерв або обов’язковий резерв – сума грошей, яку банк може позичити своїм клієнтам. Банк повинен постійно підтримувати цей мінімум на рахунку, депонованому в центральному банку, щоб забезпечити наявність у нього достатньої кількості готівки для задоволення будь-яких запитів на зняття коштів зі своїх вкладників.
Коефіцієнт депозиту є оберненим до обов’язкових резервів. Отже, якщо коефіцієнт обов’язкового резерву становить 20%, коефіцієнт коефіцієнта депозиту становить 80%. Це відношення суми контрольованих депозитів банку – рахунків до запитання, за якими можна обговорити чеки, тратти або інші фінансові інструменти, – до його резервної суми. Отже, якщо коефіцієнт депозиту становить 80%, банк повинен зберігати 1 долар у резерві за кожні 5 доларів, які він має в депозитах. Решта 4 долари доступні банку для надання в позику або інвестування.
Мультиплікатор депозитів забезпечує основу грошового мультиплікатора, але вартість грошового мультиплікатора в кінцевому рахунку менша. Це пов’язано із надлишковими резервами, заощадженнями та перерахунками споживачів у готівку. Детальніше про мультиплікатор грошей ми йдемо трохи далі.
Мультиплікатор депозитів банку можна розрахувати за такою формулою:
Депозитний множник проти грошового множника
Мультиплікатор депозитів часто плутають з мультиплікатором грошей. Хоча ці два терміни тісно пов’язані між собою, вони не взаємозамінні і суттєво відрізняються. Грошовий мультиплікатор відображає зміну грошової маси нації, створений кредитом з капіталу за межами резерву банку. Це можна розглядати як максимальний потенціал створення грошей за рахунок множеного ефекту від усіх банківських позик.
Короткий огляд
Банки можуть зберігати резерви понад вимоги, встановлені Федеральним резервом, з метою зменшення кількості депозитів, що перевіряються.
Якби банки позичали кожен наявний долар понад їхні обов’язкові резерви, і якби позичальники витрачали кожен долар, який вони позичали у банків, мультиплікатор депозитів і мультиплікатор грошей були б по суті однаковими. На практиці банки видають у борг не кожен долар, який їм доступний. І не всі позичальники витрачають кожен долар, який вони позичають. Вони можуть направити частину готівки на ощадні та інші депозитні рахунки. Це зменшує кількість створення грошей і показник мультиплікатора, який відображає їх.