Визначення коефіцієнта співвідношення боргу та доходу (DTI)
Що таке співвідношення боргу до доходу (DTI)?
Співвідношення боргу до доходу (DTI) – це варіація DTI, яка обчислює, скільки валового доходу людини спрямовується на витрати на житло. Якщо власник житла має іпотечний кредит, інтерфейсний DTI зазвичай розраховується як витрати на житло (наприклад, іпотечні платежі, іпотечне страхування тощо), поділені на валовий дохід. На відміну від цього, внутрішній DTI обчислює відсоток валового доходу, спрямований на інші види боргу, такі як кредитні картки або автокредити. Ви також можете почути ці коефіцієнти, що називаються “Корпус 1” та “Корпус 2”, або “Основний” та “Широкий”, відповідно.
Основні винос:
- Співвідношення боргу до доходу (DTI) або коефіцієнт житла обчислює, скільки валового доходу людини витрачається на витрати на житло.
- Початковий DTI зазвичай розраховується як витрати на житло (такі як виплата іпотеки, страхування іпотеки тощо), поділені на валовий дохід.
- Бек-енд DTI обчислює відсоток валового доходу, витраченого на інші види боргу, такі як кредитні картки або автокредити.
- Кредитори, як правило, віддають перевагу зовнішньому ІТД не більше 28%.
Розуміння співвідношення боргу до доходу (DTI)
DTI також відомий як співвідношення іпотеки до доходу або співвідношення житла. Це може бути протиставлене коефіцієнту заднього плану.
Розрахунок співвідношення боргу до доходу (DTI)
Щоб розрахувати інтерфейсний DTI, складіть очікувані витрати на житло та поділіть їх на суму, яку ви заробляєте щомісяця до оподаткування (ваш валовий щомісячний дохід). Помножте результат на 100, і це ваше співвідношення інтерфейсу DTI. Наприклад, якщо всі ваші витрати, пов’язані з житлом, складають 1000 доларів США, а щомісячний дохід – 3000 доларів США, ваш DTI становить 33%.
Що є бажаним співвідношенням боргу та доходу (DTI)?
Щоб претендувати на іпотечний кредит, позичальник часто повинен мати співвідношення боргу до доходу, яке не перевищує вказаного рівня. Своєчасна оплата рахунків, стабільний дохід та хороший кредитний рейтинг не обов’язково дозволять вам отримати іпотечний кредит. У світі іпотечного кредитування те, як далеко ви знаходитесь від фінансових руйнувань, вимірюється вашим DTI. Простіше кажучи, це порівняння ваших витрат на житло та щомісячних боргових зобов’язань із тим, скільки ви заробляєте.
Більш високі коефіцієнти, як правило, збільшують ймовірність невиконання зобов’язань за іпотечним кредитом. Наприклад, у 2009 р. У багатьох власників будинків були інтерфейсні ІПД, які були значно вищими за середні показники, і, отже, дефолт по іпотечному кредиту почав зростати. У 2009 р. Уряд запровадив програми модифікації позик, намагаючись знизити ПТІ на рівні 31%.
Кредитори, як правило, віддають перевагу зовнішньому ІТД не більше 28%. Насправді, залежно від вашого кредитного рейтингу, заощаджень та першого внеску, позикодавці можуть приймати вищі коефіцієнти, хоча це залежить від типу іпотечного кредиту. Однак, багато фінансових фахівців вважають, що бек-енд DTI насправді є більш важливим для заявок на іпотечний кредит.
Особливі міркування
Під час підготовки до заявки на іпотечний кредит найбільш очевидною стратегією зниження інтерфейсу DTI є погашення боргу. Однак у більшості людей немає грошей на це, коли вони перебувають у процесі отримання іпотечного кредиту – більша частина їхніх заощаджень йде на перший внесок та закриття витрат. Якщо ви думаєте, що можете собі дозволити іпотеку, але ваш ДТІ перевищив ліміт, співпідписувач може допомогти.