Коефіцієнт обслуговування валової заборгованості (GDS)
Що таке коефіцієнт обслуговування валової заборгованості?
Коефіцієнт валового обслуговування боргу (GDS) – це показник обслуговування боргу, який фінансові позикодавці використовують для оцінки частки боргу за житло, яку позичальник сплачує порівняно з їх доходом. Коефіцієнт обслуговування валового боргу є одним із кількох показників, що застосовуються для кваліфікації позичальників до іпотечного кредиту та визначення суми пропонованої основної суми.
Коефіцієнт валового обслуговування боргу також може називатися коефіцієнтом витрат на житло або коефіцієнтом інтерфейсу. Як правило, позичальники повинні прагнути до валового коефіцієнта обслуговування боргу 28% або менше.
Як працює коефіцієнт GDS
Коефіцієнт обслуговування валового боргу, як правило, є комплексним показником всіх щомісячних витрат на житло позичальника. Його також можна обчислювати щорічно. Поточний щомісячний іпотечний платіж позичальника є основною витратою. Інші витрати можуть також включати щомісячні виплати податку на майно, щомісячні виплати страхування житла та комунальні платежі.
Короткий огляд
Як правило, кредитори вимагають загального коефіцієнта обслуговування боргу приблизно 36% або менше для затвердження позики.
Загальні щомісячні витрати діляться на загальний щомісячний дохід для обчислення коефіцієнта. Як правило, кредитори зазвичай вимагають коефіцієнта обслуговування валового боргу 28% або менше. Кредитори також використовують коефіцієнт GDS, щоб визначити, скільки позичальник може дозволити собі позичити.
Кредитори, як правило, надають іпотечний кредит за допомогою іпотечних платежів, що призводять до GDS приблизно 28% для позичальника.
Ключові винос
- Коефіцієнт валового обслуговування боргу (GDS), загальний коефіцієнт обслуговування боргу та кредитний рейтинг позичальника є ключовими компонентами, що аналізуються в процесі андеррайтингу іпотечного кредиту.
- GDS може бути використаний і в інших розрахунках персональних позик, але найчастіше це відбувається при іпотечних позиках.
- Багато кредиторів вимагають від позичальника відповідати конкретним вимогам щодо кредитного рейтингу для розгляду позики.
Приклад коефіцієнта обслуговування валової заборгованості
Як приклад, розглянемо двох одружених студентів-юристів, які мають щомісячну іпотечну виплату в розмірі 1000 доларів США та щорічні податки на майно в розмірі 3000 доларів при валовому сімейному доході 45 000 доларів. Це дало б коефіцієнт GDS 33%. Виходячи з орієнтовного показника у 28%, ця пара, здається, несе неприйнятну суму боргу і, мабуть, не буде схвалена для іпотечного кредиту, враховуючи їх поточну ситуацію.
Особливі міркування
Коефіцієнт GDS – це лише одна складова, яка бере участь у процесі андеррайтингу позики. Загальний коефіцієнт обслуговування боргу та позиковий звіт також є важливими компонентами.
Кредитний звіт позичальника отримується під час детального розслідування і надає позикодавцю кредитний рейтинг позичальника та кредитну історію. Багато кредиторів вимагають від позичальника відповідати конкретним вимогам щодо кредитного рейтингу для розгляду позики.
Загальний коефіцієнт обслуговування боргу позичальника також є фактором у процесі кваліфікації для затвердження. Загальний коефіцієнт обслуговування боргу подібний до коефіцієнта обслуговування валового боргу, проте він включає весь борг позичальника і не орієнтований лише на житло. Загальний коефіцієнт обслуговування боргу підсумовує весь щомісячний борг позичальника і ділить його на щомісячний дохід для обчислення коефіцієнта.