Співвідношення загальної заборгованості (TDS)
Що таке коефіцієнт обслуговування загальної заборгованості (TDS)?
Термін коефіцієнт обслуговування загальної заборгованості (TDS) відноситься до виміру обслуговування боргу, який фінансові кредитори використовують при визначенні частки валового доходу, який вже витрачений на оплату житла та інші подібні платежі. Кредитори вважають податки кожного потенційного позичальника майна, кредитних картах, а також інші зобов’язання щомісячно боргу для розрахунку відносини доходів до заборгованості, а потім порівняти це число з кредитора орієнтиром для прийняття рішення про те, слід надавати кредит.
Як працює коефіцієнт обслуговування загальної заборгованості (TDS)
Коефіцієнт загального обслуговування боргу (TDS) допомагає кредиторам визначити, чи може позичальник управляти щомісячними платежами та повертати гроші, які вони позичають. Подаючи заявку на іпотеку – або будь-який інший вид позики – позикодавці дивляться, який відсоток доходу позичальника буде витрачений на виплату іпотеки, податки на нерухомість, страхування власників житла, членські внески та інші зобов’язання.
Кредитори також визначають, яка частина доходу заявника вже використовується для сплати залишків на кредитних картках, студентських позик, аліментів та аліментів на дітей, автокредитів та інших боргів, які відображаються у кредитному звіті позичальника. Стабільний дохід, своєчасна оплата рахунків та сильний кредитний рейтинг – не єдині чинники надання іпотечного кредиту.
Позичальники з вищими показниками TDS частіше намагаються виконати свої боргові зобов’язання, ніж позичальники з нижчими показниками. Через це більшість кредиторів не надають позичальникам кваліфікованих іпотечних кредитів із коефіцієнтом TDS, який перевищує 43%. Вони все частіше віддають перевагу співвідношенню 36% або менше для затвердження позики.
Ключові винос
- Загальний коефіцієнт обслуговування боргу – це показник кредитування, який використовується іпотечними кредиторами для оцінки спроможності позичальника взяти позику.
- Загальний коефіцієнт обслуговування боргу, на відміну від коефіцієнта обслуговування валового боргу, включає борги та зобов’язання, пов’язані з житлом та нежитлом.
- Коефіцієнт TDS нижче 43%, як правило, необхідний для отримання іпотечного кредиту, оскільки багато кредиторів приймають більш суворі рівні.
Особливі міркування
Пам’ятайте, є й інші фактори, які позикодавці беруть до уваги, визначаючи, чи авансувати кредит певним позичальникам. Наприклад, невеликий позикодавець, який володіє активами менше 2 мільярдів доларів у попередньому році та надає 500 або менше іпотечних кредитів за останні 12 місяців, може запропонувати позичальнику кваліфіковану іпотеку із коефіцієнтом TDS, що перевищує 43%.
Короткий огляд
Кредитори зазвичай віддають перевагу позичальникам, у яких загальний коефіцієнт обслуговування боргу становить 36%.
Серед цих факторів – кредитна історія та кредитні бали. Люди з вищими кредитними оцінками, як правило, відповідальніше управляють своїми боргами, тримаючи розумну суму боргу, вчасно здійснюючи платежі та зберігаючи залишки на рахунках на низькому рівні.
На додаток до вищих кредитних балів, більші позикодавці можуть надавати іпотеку позичальникам, які мають більші заощадження та суми першого внеску, якщо ці фактори демонструють, що позичальник може розумно повернути позику вчасно. Кредитори можуть також розглянути можливість надання додаткового кредиту позичальникам, з якими вони мають давні стосунки.
Коефіцієнт обслуговування загальної заборгованості (TDS) та коефіцієнт обслуговування валової заборгованості
Хоча коефіцієнт TDS дуже схожий на коефіцієнт обслуговування валового боргу (GDS), GDS заявника не враховує платежі, не пов’язані з житлом, такі як борги за кредитними картками або автокредити. Таким чином, коефіцієнт валового обслуговування боргу також може називатися коефіцієнтом витрат на житло. Позичальники, як правило, повинні прагнути до коефіцієнта обслуговування валового боргу 28% або менше. Ви також можете почути GDS та TDS, що позначаються як коефіцієнти житла 1 та житла 2 відповідно.
На практиці коефіцієнт валового обслуговування боргу, коефіцієнт загального обслуговування боргу та кредитна оцінка позичальника є ключовими компонентами, що аналізуються в процесі андеррайтингу іпотечного кредиту. GDS може бути використаний і в інших розрахунках особистої позики, але найчастіше він використовується в процесі іпотечного кредитування.
Приклад співвідношення загальної заборгованості (TDS)
Визначення коефіцієнта TDS передбачає складання щомісячних боргових зобов’язань та їх поділ на валовий щомісячний дохід. Ось гіпотетичний приклад, щоб продемонструвати, як це працює. Припустимо, особа з валовим щомісячним доходом 11000 доларів США також має щомісячні платежі, які:
- $ 2225 за іпотеку
- 1000 доларів за студентську позику
- 350 доларів за кредит на мотоцикл
- 650 доларів США за залишок на кредитній картці
Загальна сума складає 4225 доларів США:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ begin {align} & \ $ 2225 + \ $ 1000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4225 \\ \ end {align}U$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225U
Отже, коефіцієнт TDS становить приблизно 38%:
Оскільки коефіцієнт нижче 43% і не набагато вище 36%, людина, швидше за все, може претендувати на іпотечний кредит.