Перезавантаження

Що таке перезавантаження?

Перезавантаження – це практика отримання нового кредиту для погашення існуючого кредиту для отримання нижчої процентної ставки або для консолідації боргу.

Розуміння перезавантаження

Перезавантаження може бути використано власником картки з великим непогашеним залишком на кредитній картці, який нараховує відсотки за високою ставкою. Через фінансові обмеження власник картки здійснює лише процентні платежі, тоді як основна сума зростає при подальшому використанні картки. Якщо власник картки є власником житла, він може взяти податкову позику під нижчу ставку власного капіталу для погашення боргу за кредитною карткою. Це дозволить вирішити проблему з кредитною карткою в короткостроковій перспективі, але існує ризик розпочати цикл витрат та запозичень, що поглиблює загальну заборгованість.

Консолідаційні позики можуть допомогти споживачам з великими боргами за кількома кредитними картками. Консолідації боргу кредиту дозволяє їм платити кредитні карти в повному обсязі з використанням нового кредиту. Це зменшує кількість отриманих дзвінків та спрощує щомісячні платежі з кількох до одного платежу одному одержувачу. Це також може дозволити позичальнику покращити свою кредитну оцінку шляхом своєчасних платежів.

Перезавантаження та консолідація боргу

Консолідаційні позики можуть бути забезпечені або незабезпечені. Позики під заставу пов’язані з таким активом, як будинок, автомобіль чи інше майно, яке використовується як застава у випадку, якщо позичальник не сплачує кредит. Незабезпечені позики не пов’язані з активом, вони ґрунтуються на кредитній історії та вважаються позикодавцем з високим ризиком.

Позики під заставу легше отримати, вони доступні у більших розмірах за нижчими процентними ставками і можуть підлягати оподаткуванню. Але у них триваліші графіки погашення, тому вони можуть коштувати дорожче, і вони піддають активу, що використовується як застава, ризик у разі дефолту. Незабезпечені позики не несуть ризику активів, але їх важче отримати, оскільки позичальник сприймається позикодавцем як високий ризик. Суми позик, як правило, менші з вищими процентними ставками та без податкових пільг.

Простим прикладом позики для консолідації є переказ залишку на кредитній картці у розмірі 0%. Картотека може дозволити позичальнику поєднувати борг з кількох карток на одній картці без комісії за переказ та без сплати відсотків протягом певного часу, як правило, 12–18 місяців.

Інший варіант – це консолідаційна позика від кредитної спілки або однорангового кредитора в Інтернеті. Кваліфікаційні вимоги, як правило, менш жорсткі, ніж до банків, і умови вигідніші для позичальника. Однак не кожну фінансову проблему можна вирішити шляхом консолідації боргів. У деяких випадках кращим рішенням може бути врегулювання боргу або банкрутство.

Приклад перезавантаження

Припустимо, у Марка є три кредитні картки із залишками в 3000, 4000 і 5000 доларів США, а щомісячні платежі становлять 200, 300 і 500 доларів відповідно. Після переговорів з позикодавцем Марк об’єднує позики в єдину карту, що зменшує його щомісячні платежі до 600 доларів.