Ануїтет на все життя
Що таке ануїтет на ціле життя?
Цілий довічний ануїтет, також відомий як довічний, є фінансовим продуктом, що продається страховими компаніями; він виплачує людині щомісячні, щоквартальні, піврічні або щорічні виплати, поки вони живуть, починаючи з зазначеного віку. Ренту зазвичай купують інвестори, які хочуть забезпечити потік доходу під час виходу на пенсію.
Ключові винос
- Цілий довічний ануїтет – це страховий фінансовий продукт, який виплачує людині щомісяця, щокварталу, півроку або щорічно виплати людині, доки вона живе, починаючи з зазначеного віку.
- Ренту може бути виплачено за фіксованою ставкою або за змінною ставкою, яка змінюється залежно від результатів базових інвестицій. Більшість змінних ануїтетів дозволяють інвестувати в різні фонди, щоб урізноманітнити свій портфель.
- Страхові агенти складають комісію за ануїтет, який вони продають.
Як працює ануїтет цілого життя
Ануїтетні виплати можуть бути структуровані таким чином, щоб здійснювати виплати протягом фіксованого періоду часу, зазвичай 20 років, або здійснювати виплати до тих пір, поки рента та їхні подружжя живі. Актуарії співпрацюють зі страховими компаніями з метою застосування математичних та статистичних моделей для оцінки ризику при визначенні полісів і ставок.
Період накопичення настає, коли покупець договору здійснює виплати страховій компанії; фаза аннютизації настає тоді, коли страхова компанія здійснює виплати рентите.
В кінці терміну вартість на рахунку буде перетворена на потік платежів на так званій фазі аннуїтизації.
Рентні виплати можуть бути структуровані як фіксовані, так і змінні. Фіксовані ануїтети забезпечують регулярні періодичні виплати ренту. Змінні ануїтети дозволяють власнику отримувати більші майбутні грошові потоки, якщо інвестиції в рамках рентового фонду добре працюють, і менші виплати, якщо його інвестиції працюють погано.
Більшість змінних ануїтетів дозволяють інвестувати в різноманітні активи, переважно в пайові інвестиційні фонди. Це забезпечує менш стабільний грошовий потік, ніж фіксована ануїтет, але дозволяє ренту, який отримує рента, отримати переваги від сильної віддачі від інвестицій свого фонду.
Немає обмежень внесків IRS, і будь-який прибуток не оподатковується доти, поки його не знімуть. Вилучення оподатковуваних сум з рентної плати оподатковується звичайним податком на прибуток, і якщо вони приймаються до 59 років½, на них може бути накладено штраф у розмірі 10% від IRS.
Агенти або брокери, що продають ануїтет, повинні мати державну ліцензію на страхування життя, а також ліцензію на цінні папери у випадку змінних ануїтетів. Ці агенти або брокери, як правило, заробляють комісію на основі умовної вартості договору ренти.
Реальний приклад ануїтету на все життя
Fidelity Investments пропонує цей приклад того, як працює ануїтет. Якщо припустити 6-відсоткову норму прибутковості за всі роки, одноразова інвестиція в 100 000 доларів протягом 20 років на оподатковуваний рахунок становила б 222 508 доларів наприкінці терміну. Податки відкладені змінний ануїтет до оподаткування (0,25% річної ануїтет заряд) буде коштувати $ 305 053 в кінці цього терміну, і відкладені податковий змінний ануїтету після сплати податків, за умови, абстиненція одноразово (0,25% річної заряд ануїтету), буде коштуватиме 239 436 доларів.