Тиха друга іпотека
Що таке тиха друга іпотека?
Мовчазна друга іпотека – це друга іпотека, розміщена на активі (наприклад, будинку) для коштів першого внеску, які не розкриваються первісному позикодавцю за першою іпотекою. Другу іпотеку називають “тихою”, оскільки позичальник не розкриває своє існування первісному іпотечному кредитору.
Хоча позикодавці вимагають від позичальників розкрити джерело фінансування першого внеску, в деяких випадках позикодавці не вловлюють існування мовчазної другої іпотеки. Мовчазні другі іпотечні кредити, які не розголошуються первісному позикодавцю, є незаконними, і позичальники, які їх використовують, можуть бути притягнуті до кримінальної відповідальності за шахрайство з іпотечними кредитами.
Ключові винос
- Мовчазна друга іпотека відноситься до другої іпотеки на об’єкт (наприклад, на житло), який позичальник використовує для сплати першого внеску, і не повідомляє про своє існування позикодавцю першої іпотеки.
- Позичальники, які не повідомили про існування мовчазної другої іпотеки першому іпотекодавцю, можуть бути оштрафовані та засуджені за іпотечне шахрайство.
- Мовчазні другі іпотечні кредити становлять ризик для кредиторів, оскільки вони додають додаткову форму боргу, яка забезпечується під заставу.
- Програми допомоги на перший внесок, що фінансуються державою, можуть стати гарною альтернативою для майбутніх покупців житла, яким важко знайти гроші, необхідні для першого внеску.
Як працює тиха друга іпотека
Тиха друга іпотека використовується, коли покупець не може дозволити собі перший внесок, необхідний для першої іпотеки. Вони дозволяють позичальнику придбати житло, яке вони б не могли собі дозволити. Тиха друга іпотека з нерозкритих джерел є незаконною. Однак існує низка програм легальної допомоги на перший внесок, що фінансуються державними установами, щоб забезпечити кошти на перший внесок із прийнятних джерел.
Коли покупець купує житло, домовленість вимагає від позичальника надати перший внесок. Кредитор, як правило, вимагати, щоб позичальник повністю розкрити джерела вниз платіжні коштів при заповненні іпотечних угод. Шахрайство або незаконні дії можуть статися, коли друга іпотека використовується для виконання зобов’язання щодо першого внеску без повідомлення кредитору. У цій ситуації мовчання означає відсутність прозорості та розкриття інформації.
Наприклад, припустимо, ви хочете придбати будинок за 250 000 доларів. Ви забезпечили іпотеку на 200 000 доларів, для чого потрібно внести перший внесок у 50 000 доларів. Ви не маєте повних 50 000 доларів готівки або ліквідних активів для першого внеску; у вас є лише 10 000 доларів. Отже, ви вирішили взяти другу тиху заставу в розмірі 40 000 доларів. Оригінальний позикодавець вважає, що ваш перший внесок складає 50 000 доларів, якщо насправді він становить лише 10 000 доларів (50 000 – 40 000 доларів).
Мовчазні другі іпотечні ризики
Позичальник зобов’язаний повідомити позикодавця про другу заставу про первинний внесок, оскільки друга іпотека також забезпечена від конкретного забезпечення, яке у випадку іпотеки будинку буде самим будинком. Кредитори зазвичай вимагають готівки для першого внеску, який враховується в загальних умовах першого іпотечного кредиту.
Якщо позичальник повинен отримати другу іпотеку під заставу, це вплине на ризики та термін позики першого іпотечного кредитора. Друга іпотека збільшить ризик, оскільки вона додає додаткову форму боргу, включаючи нові виплати відсотків. Крім того, перший іпотечний позикодавець прагне отримати повне забезпечення щодо певного предмета застави, а другий іпотечний кредит може суперечити правом забезпечення першого порядку, що надаються початковому іпотечному кредитодавцю.
Програми допомоги на перший внесок
Позичальники мають можливість визначити програму допомоги на авансовий внесок для допомоги у виплаті їх перших внесків. Програма допомоги на перший внесок може забезпечити позичальника коштами і дозволена для юридичного розголошення позикодавцю першої іпотеки. Програми допомоги на перший внесок не так легко визначити, як позику; однак у США існує понад 2000 програм.
Ці програми фінансуються та пропонуються державними агентствами, такими як Міністерство житлово-комунального господарства (HUD). Суб’єкти, що фінансуються урядом, підтримують програми допомоги на перший внесок як частину розвитку громади. Позичальник може бути перенаправлений на програму від свого кредитного офіцера. Позичальники можуть дослідити кошти програми допомоги на перший внесок, звернувшись до своїх органів місцевого самоврядування. Наприклад, HUD має численні місцеві представництва по всій території Сполучених Штатів.
Вимоги до програм допомоги на перший внесок дещо нижчі, ніж до стандартних позик. Позичальники дотримуються подібних процедур кредитування, оскільки заявка вимагається з персональними даними, включаючи доходи, професію та кредитну історію.
Програми допомоги на авансовий внесок можуть запропонувати від 1000 доларів до приблизно 20% від оціночної вартості об’єкта нерухомості. Фонди допомоги на перший внесок вимагають погашення з відсотками. Однак відсотки, як правило, не складаються і зазвичай нижчі за звичайну позику.