Визначено економічні асоціації

Що таке ощадливість?

Незважаючи на те, що вони не такі поширені, як раніше, ощадливість або заощадження та позикові асоціації все ще відіграють важливу роль у житті багатьох споживачів. Ощадність також стосується кредитних спілок та взаємних ощадних кас, які надають різноманітні ощадні та позикові послуги. Ощадливість відрізняється від комерційних банків тим, що вони можуть позичати гроші у Федеральній системі банківських кредитів, що дозволяє їм платити членам більші відсотки.

Розуміння ощадливості

Ощадливість, поряд з комерційними банками та кредитними спілками, кваліфікуються як депозитарні установи. Більшість людей знайомі з комерційними банками та кредитними спілками, але ця лінія стає нечіткою при визначенні економності. Ощадливість – це, по суті, ощадні та позикові асоціації, які допомагають заощадженням членів зростати за вищою процентною ставкою. Що ще важливіше, це ощадні каси, які спеціалізуються на нерухомості.

Спочатку ощадливі кошти пропонували лише ощадні рахунки та строкові депозити, проте за останні 20 років сфера послуг банків розширилась, щоб задовольнити потреби пересічного споживача. Зараз вони пропонують ті самі продукти, що і кредитні спілки та комерційні банки.

Комерційні банки проти ощадливості

Комерційні банки, як і більшість корпорацій, працюють в ньому з метою отримання прибутку. Вони не мають конкретного повноваження щодо класу активів. Акціонери володіють цими організаціями, і, як і більшість корпорацій, метою є збільшення прибутку. Діапазон повноважень, наданих комерційним банкам, головним чином визначається законодавством штату та федеральним законодавством, оскільки обидва видають статути банків.

Корпоративні статути та повноваження, надані банкам згідно із законодавством штату та федеральним законом, визначають коло діяльності банків. Комерційні банки отримують страхування депозитів від Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC) і перебувають у системі Федерального резервного резерву. Крім того, те, що комерційні банки втрачають з точки зору заощаджень членів, вони отримують зручніше; з тисячами філій по всій країні, вам не складе труднощів знайти місцевий офіс, якщо під час подорожі ви зіткнетеся з надзвичайною ситуацією.

Навпаки, ощадливість спеціалізується на іпотечному кредитуванні та кредитуванні нерухомості. Перший мандат – члени ощадливості, а не прибуток. Як і комерційні банки, ощадливість може бути зафрахтована або Офісом контролера валюти (OCC), або державою. FDIC також страхує їх. Ощадливість, як правило, зберігає свій кредитний портфель, а не сек’юритизує позики, тому члени з нетиповими профілями, які не вписуються в стандарти іпотечного кредитування агентів, можуть мати більше шансів отримати позику через місцеву бережливість, ніж національний комерційний банк.

Кваліфікований ощадливий позикодавець

Зважаючи на їхній статут, ощадливість зобов’язана зосередитись на житлових активах, і вони повинні бути членами Федеральної банківської системи домашнього кредиту. Спочатку ощадливість повинна була мати принаймні 65% свого портфеля в житлових активах; цей поріг називався випробуванням кваліфікованого ощадливого кредитора (QTL), оскільки він був мірою дотримання початкового статуту.

Однією з переваг проходження тесту QTL є те, що ощадливість також отримує позики у Федеральної банківської системи домашнього кредиту, що призводить до вищих процентів для вкладників порівняно з комерційними банками.