Основне утримання

Що є основним утриманням

Основне утримання – це чистий розмір ризику  або відповідальності,  що виникає внаслідок страхового полісу або полісів, який утримується цедентом після перестрахування балансової суми ризику або зобов’язання. Ступінь основного утримання буде різнитися залежно від оцінки компанії-цедента ризиків, пов’язаних із збереженням частини страхової відповідальності, та прибутковості страхового полісу.

Розуміння основного утримання

Основне утримання дозволяє страховику уникнути сплати перестрахувальної премії. Як правило, страховик зберігає найвигідніші поліси або компоненти з найменшим ризиком, перестрахуючи менш вигідні поліси з підвищеним ризиком.

Перестрахування, також відоме як страхування для страховиків або страхування від втрат, – це практика, коли страховики передають частини портфелів ризиків іншим сторонам за допомогою певної форми угоди, щоб зменшити ймовірність сплати великого зобов’язання, що випливає із  страхового позову.

Перестрахування дозволяє страховикам залишатися платоспроможними, стягуючи частину або всі суми, виплачені заявникам. Перестрахування зменшує чисту відповідальність за індивідуальні ризики та захист від катастрофи від великих або багаторазових втрат. Це також надає  компаніям-цедентам  можливість збільшити свої  можливості щодо андеррайтингу з точки зору кількості та розміру ризиків.

Покриваючи страховика від накопичених індивідуальних зобов’язань, перестрахування надає страховику більше гарантій власного капіталу та  платоспроможності  та стабільніші результати при виникненні незвичних та основних подій. Страховики можуть підписати  поліси, що покривають більшу кількість або обсяг ризиків, не надмірно збільшуючи адміністративні витрати для покриття своєї межі платоспроможності. Крім того, перестрахування забезпечує значні ліквідні активи для страховиків у разі надзвичайних збитків.

Основне утримання при перестрахуванні

При пропорційному перестрахуванні перестрахувальник отримує пропорційну частку всіх страхових премій, проданих страховиком. Коли заявляються претензії, перестрахувальник несе частину збитків, виходячи з попередньо узгодженого відсотка. Перестраховик також відшкодовує страховику витрати на переробку, придбання бізнесу та письмові виплати.

При непропорційному перестрахуванні перестрахувальник несе відповідальність, якщо збитки страховика перевищують визначену суму, відому як пріоритет або межа утримання. Як результат, перестрахувальник не має пропорційної частки в страхових преміях та збитках. Пріоритет або межа збереження може базуватися на одному типі ризику або на цілій категорії ризику.

Перевищення-перестрахування  являє собою тип непропорційного покриття, в якому перестраховика покриває збитки, що перевищують межу утримуваної страховики. Цей контракт, як правило, застосовується до катастрофічних подій, що охоплюють страховика або окремо, або сукупні збитки протягом встановленого періоду часу.

У рамках перестрахування, пов’язаного з ризиком, покриваються всі вимоги, встановлені протягом ефективного періоду, незалежно від того, чи відбулися збитки поза періодом покриття. Позови, що виникли за межами періоду покриття, не передбачаються, навіть якщо збитки виникли під час дії договору.

Приклад основного утримання

Припустимо, що у страхової компанії ліміт договору перестрахування становить 500 000 доларів. Він вирішив зберегти страховий ризик на суму 200 000 доларів як основне утримання. Цей збережений портфель складається в основному з політики, яка коштує набагато менше і несе значно менший ризик. Наприклад, компанія може зберегти у своєму портфелі вимоги на суму менше 100 000 доларів США, які несуть значно менший ризик. З іншого боку, політики, які на більші суми, у середньому складаючи виплати в розмірі 100,00 доларів, перестраховуються. Таким чином, перестрахувальник економить гроші на преміальних виплатах за політику низького ризику.