Розуміння премій за страхування життя
Після того, як ви прийняли рішення придбати постійну страховку, наступним кроком є визначення того, який поліс ви хочете придбати та який вид премії ви можете собі дозволити заплатити. На відміну від строкового страхування життя, яке має встановлену суму премії в доларах, яка базується на розмірі та тривалості покриття, премія для постійного полісу залежить від того, як розроблено покриття та які припущення використовуються для підготовки гіпотетичної ілюстрації.
Премії також відрізняються залежно від виду постійного покриття. Наприклад, страхування всього життя має меншу гнучкість, ніж універсальне страхування життя. Крім того, премія може змінюватися протягом періоду часу, коли ви є власником покриття.
Ключові винос
- Після того, як ви прийняли рішення придбати постійну страховку, наступним кроком є визначення того, який поліс ви хочете придбати і який вид премії ви можете собі дозволити заплатити.
- Премія за постійний поліс залежить від того, як розроблено покриття та які припущення використовуються для підготовки гіпотетичної ілюстрації.
- Коли ви отримаєте гіпотетичну ілюстрацію, будуть включені всі наступні премії: планова або цільова, премія, премія без втрати строку дії, модифікована премія надбавок.
Як обчислюється премія за постійне страхування
Премії за страхування життя політики розраховується з використанням ілюстрації програмного забезпечення, наданого страховою компанією. Сума премії визначається низкою змінних, включаючи ваш вік, стать, рейтинг здоров’я, передбачувану норму прибутку, режим оплати, додаткових учасників, а також те, чи виплата за смерть рівна або зростає. Те, як довго розроблена політика, а також передбачувана негарантована норма прибутку, можуть мати значний вплив на премію. Деякі політики розраховані на тривалість до очікуваної смертності або віку 90 років, тоді як інші можуть бути змодельовані так, щоб діяти до 121 року.
Коли ви отримаєте гіпотетичну ілюстрацію, всі наступні премії – разом із деякими поясненнями – будуть включені. Вам доведеться прочитати ілюстрацію, щоб знайти їх (оскільки бухгалтерські книги на ілюстрації будуть базуватися на запланованій премії).
Планова або цільова премія
Запланована (або цільова) премія – це сума, змодельована програмним забезпеченням. Він базується на змінних, які страховий брокер вводить до програми, включаючи передбачувану норму прибутку. Припущена норма прибутковості є важливою, оскільки вища негарантована прибутковість призводить до зниження премії (і навпаки).
Безкоштовна гарантія преміум
Премія за відсутність гарантії – це сума, яку потрібно сплатити, щоб гарантувати, що політика буде діяти протягом певної кількості років, незалежно від фактичного виконання політики. Протягом періоду безстрокового випуску страховик гарантує, що покриття буде продовжуватися, навіть якщо грошова вартість впаде до нуля. Однак, як тільки гарантійний термін закінчується, поліс може втратити силу, якщо не буде виплачено значно вищу премію. Безстроковий період може становити лише п’ять років або вік до 121. В обмін на гарантію контракти з більш тривалими гарантійними строками мають тенденцію до значно меншої грошової вартості, ніж той самий контракт із цільовою або іншою негарантованою премією.
Тести ” Преміум-рекомендація” та ” Накопичення вартості готівки” були розроблені, щоб забезпечити затверджений IRS спосіб визначення податкового режиму полісу страхування життя. Критерійний тест на премію вимагає, щоб поліс мав принаймні мінімальний розмір допомоги на випадок смерті (страховка, що перевищує грошову вартість). Сума коридору більша, коли страхувальник молодий; вона зменшується у відсотках до загальної виплати у разі смерті, оскільки вік особи досягає нуля до 95 років. Якщо премія перевищує ці норми, тоді поліс може оподатковуватися як інвестиція, а не як страхування.
Модифікований фонд Преміум
Модифікований внесок – це сума, яка робить страховий поліс Модифікованим договором надання (MEC). Відповідно до Закону про технічні та різноманітні доходи 1988 р. Розподіли за політикою, визначеною як ОВК, такі як позики або здача готівки, потенційно підлягають оподаткуванню і можуть обкладатися податком у розмірі 10% податкової податки. Однак допомога в разі смерті залишається без оподаткування прибутку. Поліс може стати ОВК, коли сукупні премії, виплачені протягом перших семи років, коли діє цей поліс, перевищують сім премій за виплату. Ілюстраційне програмне забезпечення автоматично обчислює суму премії за сім виплат.
Податкова служба встановила ці заходи, щоб допомогти стримати зловживання, які трапляються, коли страховики продають поліси з номінальною сумою страхування, які насправді призначені для створення великої суми неоподатковуваної готівки. Сума семи виплат залежить від віку та типу полісу.
Мінімальна премія – це сума, яку потрібно сплатити, щоб ввести поліс в дію. Зазвичай цієї суми недостатньо, щоб покриття діяло довічно (якщо тільки застрахована особа не дуже молода). Ця премія може бути використана, наприклад, коли очікується обмін 1035 з іншого полісу або якщо поліс належить тресту, коли видані подарунки будуть зроблені для забезпечення додаткового фінансування.
Яку суму премії слід заплатити?
Сума премії, яку ви повинні сплатити, насправді залежить від того, як ви розробляєте покриття.
Політика цілого життя створює велику грошову вартість і, як правило, має вищу встановлену премію. В даний час універсальна політика життя передбачає гнучкі премії та передбачає фіксовану процентну ставку прибутковості. Навпаки, різноманітні універсальні життєві політики пропонують найбільший потенціал для винагороди, дозволяючи грошову вартість інвестувати в субрахунки взаємних фондів.
Щоб побудувати найбільшу вартість грошей у полісі, потрібно сплатити максимально дозволену премію та вибрати рівень смертної допомоги, який допомагає мінімізувати суму страховки, яку ви купуєте. Якщо вам потрібні важелі (виплати на випадок смерті), універсальні та змінні політики, проілюстровані високим рівнем прибутковості, збільшенням виплат при смерті та низькою премією, забезпечують найбільшу виплату при смерті. Поліс із виплатою на випадок смерті, наприклад, 500 000 доларів США, включає вашу грошову вартість як частину допомоги на випадок смерті. Політика зі збільшенням виплат на випадок смерті платить 500 000 доларів США плюс будь-яку грошову вартість.
Універсальна політика щодо цілого життя та безстрокової роботи пропонує гарантовані виплати при смерті. Однак поліси матимуть вищу премію, пропонуючи менше важелів.
Суть
При розробці постійного страхування життя, правильна премія справді зводиться до того, чому ви купуєте покриття. Це для захисту, накопичення грошової вартості чи того й іншого?