Єдиний кодекс споживчих кредитів (UCCC)
Що таке Єдиний кодекс споживчого кредитування (UCCC)?
Єдиний кодекс споживчого кредиту (ЄКПК) – це кодекс поведінки, який регулює споживчі кредитні операції. У ньому містяться вказівки щодо законів, пов’язаних із придбанням та використанням усіх видів кредитних продуктів, від іпотеки до кредитних карток. Він призначений для захисту споживачів, які використовують кредит, від шахрайства та дезінформації.
Розуміння Єдиного кодексу споживчих кредитів (UCCC)
Єдиний кодекс споживчого кредиту був затверджений Національною конференцією уповноважених з питань єдиних державних законів у 1968 році. Пізніше він був переглянутий у 1974 році, щоб не відставати від законодавчих та фінансових змін у системі. Кодекс сам по собі не є федеральним законом чи законом штату, але штати можуть використовувати його для написання послідовних законів про споживчий кредит.
Незважаючи на те, що він не використовується на національному рівні, кодекс прийнятий дев’ятьма штатами – Колорадо, Айдахо, Індіана, Айова, Канзас, Мен, Оклахома, Юта та Вайомінг – разом із іншими штатами, що включають принаймні деякі його положення у свої закони. Південна Кароліна та Вісконсін мають коди, дуже схожі на UCCC.
Короткий огляд
Єдиний кодекс споживчих кредитів не є законодавством штату чи федерального законодавства.
Однією з найважливіших настанов в UCCC є обмеження процентних ставок, що стягуються кредиторами. Однак фактичні межі ставок різняться залежно від типу виданого кредиту. Кодекс також заохочує зниження процентних ставок, обмежуючи бар’єри для входу у сферу споживчого кредитування. Кодекси роблять це на теорії, що більша конкуренція призведе до зниження споживчих ставок.
Окрім захисту від лихварства – незаконне позичання грошей та стягнення необґрунтовано високих комісій – багато керівних принципів стосуються встановлення чесних договорів, виданих споживачам кредиторами. Наприклад, кодекс забороняє використовувати положення про відмову від оборони при кредитуванні. У пункті про відмову від оборони зазначено, що позичальник відмовляється від права на будь-який захист у разі конфлікту з позикодавцем. Такі положення дозволяють позикодавцю отримати короткий вирок щодо позичальника без можливості захисту в суді чи арбітражі.
Кодекс також обмежує так звані недобросовісні операції. Ці угоди, як правило, підлягають тлумаченню, але стосуються переговорів, які настільки переважно односторонні, що вважаються такими, що не підлягають виконанню. Ці односторонні практики можуть включати відмову від гарантійного зобов’язання або відверте спотворення продуктів.
Ключові винос
- Єдиний кодекс споживчого кредитування (UCCC) – це кодекс поведінки для запобігання шахрайству та дезінформації в кредитних операціях.
- Дев’ять штатів прийняли кодекс, тоді як інші включили його положення.
- Кодекс містить керівні принципи щодо кредитування, включаючи обмеження процентних ставок, захист від лихварства та встановлення справедливих контрактів.
Особливі міркування
Кредитні картки були відносно новим видом споживчого кредитування, коли була написана перша версія коду. Але із збільшенням використання кредитних карток керівні принципи UCCC виявились вирішальними для захисту споживачів. Одна основна директива говорить, що банк, який видав кредитну картку, також підпадає під вимоги власника картки до продавця.
У міру розробки нових технологій та систем та зміни фінансового середовища деякі послуги залишаються виключеними з UCCC. Наприклад, угоди про розподіл доходу (ISA), які пілотуються університетами в Індіані, не підпадають під дію UCCC. Відповідно до таких угод навчальний заклад бере на себе частину витрат студента в обмін на частку його майбутніх доходів.
Федеральний закон замінив деякі рекомендації кодексу. Одним із прикладів є обмеження щодо агресивної практики стягнення, яка зараз регулюється Законом про справедливу практику стягнення боргу (FDCPA). Іншим є оригінальний настанова щодо розкриття умов позики. Закон «Про правду в кредитуванні» (TILA) тепер містить ці правила.
Історія Єдиного кодексу споживчих кредитів (UCCC)
Як зазначалося вище, UCCC була створена в 1968 році як спосіб захисту споживачів від хижих і сумнівних кредитних операцій.У 1974 році були внесені поправки з метою оновлення кодексу, оскільки фінансова галузь та правовий ландшафт змінювалися.
Кодекс був розроблений Національною конференцією уповноважених з питань єдиних державних законів, яку також називаютьКомісією зєдиного права.Комісія була створена в 1892 р. Для забезпечення штатів чітким законодавством і стабільністю в статутному праві.Загалом 350 уповноважених – усі вони є юристами – призначаються штатами, округом Колумбія, Пуерто-Рико та Віргінськими островами США.
Комісія відповідає за понад 300 різних єдиних актів, включаючи UCCC та Єдиний комерційний кодекс (UCC). UCC – це сукупність законів та нормативних актів, призначених для сприяння стандартизації господарських операцій між суб’єктами господарювання в різних штатах. Кодекс був створений у 1952 році у відповідь на проблеми, з якими компанії стикаються, ведучи бізнес через державні лінії. Зараз універсально прийнятий усіма державами, КУК надає правові настанови та стандарти, що регулюють такі операції, як банківська справа та позики.
Інші акти, розроблені комісією, охоплюють різноманітні теми, включаючи сімейне та внутрішнє законодавство, нерухомість, заповіт, комерційне право, вирішення спорів, трасти та законодавство про нерухомість.