Чи достатньо покриття страхування життя вашим роботодавцем?

У рамках пакету виплат працівникам ви, роботодавець, можете надати групове страхування життя на термін. Хоча це приємна пільга, особливо якщо у вас немає іншого страхування життя, важливо подумати, чи достатньо це для задоволення ваших фінансових потреб. Більше того, повністю покладаючись на страховий план вашого роботодавця, ви можете створити інші проблеми.

Проблема 1: Ваш роботодавець може не пропонувати достатню кількість страхування життя

Хоча основне страхування життя, яке надається роботодавцем, зазвичай є недорогим або безкоштовним, і ви можете придбати додаткове покриття за низькими тарифами, номінальна вартість вашої поліси все ще може бути недостатньо високою. Якщо у вас є утриманці, які покладаються на ваш дохід, вам, ймовірно, потрібно покрити принаймні шість розмірів вашої річної зарплати. Деякі експерти навіть рекомендують отримати покриття, яке вартує в 10-12 разів більше зарплати.

“Більшість людей можуть придбати додаткові чотири-шість разів зарплати, додатково покриваючи понад те, що надає їх роботодавець”, – говорить Брайан Фредерік, сертифікований фінансовий планувальник (CFP) компанії Stillwater Financial Partners у Скоттсдейлі, штат Арізона. ” цієї суми достатньо для деяких людей, її недостатньо для працівників, які мають непрацюючих подружжя, значну іпотеку, багатодітні сім’ї або осіб, які перебувають на утриманні ».

Більше того, просто помножити зарплату може бути недостатньо, щоб замінити ваш фактичний дохід. ” Виплати при смерті, які замінюють заробітну плату, не враховують премії, комісійні, другі доходи та величину додаткових виплат, таких як медичне страхування та пенсійні внески”, – зазначає Мітчелл Барбер, фахівець з фінансових послуг Центру збереження багатства, Syosset, Нью-Йоркське агентство MassMutual Financial Group.

З іншого боку, групового страхування життя вашого роботодавця може бути достатньо, якщо ви одинокі або якщо у вас є чоловік / дружина, який не залежить від вашого доходу для покриття домашніх витрат, а у вас двох немає дітей. Якщо ви потрапили в таку ситуацію, можливо, вам взагалі не знадобиться страхування життя, якщо ви не хочете покрити витрати на похорон або не маєте боргів, таких як спеціально оформлені студентські позики, які не хочете залишати за кимось іншим.

Проблема 2: Ви можете втратити покриття, якщо зміниться Ваша робота

Як і у випадку із медичним страхуванням, ви не хочете, щоб у вашому страховому страхуванні були прогалини, оскільки ви ніколи не знаєте, коли це може вам знадобитися. Якщо ви зміните роботу, звільните або скоротитеся до статусу неповного робочого дня, ви можете втратити страхування життя, яке надає роботодавець.

Відсутність переносимості може стати проблемою, якщо ви не переходите безпосередньо на іншу роботу з подібним охопленням і недостатньо здорові, щоб претендувати на індивідуальну політику. Деякі правила дозволяють перетворити групову політику на індивідуальну, але вона, ймовірно, стане набагато дорожчою. І якщо ви втрачаєте покриття через те, що вас звільнили, премії можуть бути недоступними.

“Оскільки продукти, доступні для конвертації з плану, наданого роботодавцем, зазвичай обмежуються лише пропозиціями одного страхового перевізника, клієнт, як правило, може знайти більш економічно вигідний страховий поліс поза планом роботодавця”, – говорить Тадеус Дж. Дзюба III, спеціаліст зі страхування життя для PRW Wealth Management в Квінсі, штат Массачусетс.

“Однак це передбачає, що клієнт може отримати вигідний андеррайтинг. Як правило, якщо клієнт більше не може отримати медичну страховку для нового страхового покриття, але все ще має фінансову потребу в допомозі на випадок смерті, передбаченій планом його компанії, ми часто радимо конвертувати незалежно від ціни, оскільки це буде навряд чи вони зможуть отримати покриття деінде », – додає він.

Навіть якщо ви не залишите роботу, існує також ризик, що ваш роботодавець може перестати пропонувати страхування життя як вигоду, щоб заощадити гроші компанії, залишивши вас без покриття.

Проблема 3: Покриття стає складним, якщо ваше здоров’я занепадає

Інша проблема виникає, якщо ви залишаєте свою роботу через проблеми зі здоров’ям. “Якщо ви покладаєтеся виключно або в значній мірі на групове страхування, а потім страждаєте від медичного стану, який змушує вас залишити роботу, можливо, ви втратите своє страхування життя саме тоді, коли вашій родині це буде найбільше потрібно”, – говорить Джим Солньє, CFP з Jim Saulnier & Associates у Форті Коллінз, Колорадо. На той момент, можливо, буде занадто пізно придбати власний поліс за доступною ціною, якщо ви взагалі можете його отримати, каже він.

Навіть якщо ваші проблеми зі здоров’ям недостатньо значні, щоб заважати вам працювати, вони можуть обмежити ваші варіанти працевлаштування, якщо ви маєте страхування життя лише на роботі. “Ви в кінцевому підсумку можете прикути кайданками до своєї роботи, щоб зберегти страхування життя, якщо у вас виникли досить серйозні проблеми зі здоров’ям”, – говорить Девід Рей, CFP і віце-президент з обслуговування клієнтів Trilogy Financial Services в Лос-Анджелесі.

Проблема 4: Ваш план не забезпечує достатнього покриття для вашого подружжя

Хоча пакет пільг роботодавця, ймовірно, пропонує медичне страхування для вашого подружжя, він не завжди забезпечує страхування життя для них. Якщо це так, покриття може бути мінімальним – 100 000 доларів – це звичайна сума, і це далеко не йде, коли ви несподівано втрачаєте чоловіка чи дружину.

Подружжя часто вважають, що сім’я зазнає економічних труднощів лише в тому випадку, якщо основний годувальник помер, каже Солньє, і в результаті багато працівників не можуть належним чином застрахувати своїх подружжя. Але смерть непрацюючого або чоловіка з меншим заробітком може поставити великі вимоги до доходу сім’ї. “Я часто риторично кажу клієнту, якщо ваш [партнер] помирає в суботу, ви повертаєтесь на роботу в понеділок вранці? Чи є у вас достатньо ВОМ [оплачуваного вільного часу] у книгах для покриття продовженої відпустки? “

Більше того, каже Барбер, “Коли один з батьків відсутній, інший повинен взяти на себе слабкість із дитячим садочком або шофером. Години скорочуються. Ніколи не буває часу, щоб належним чином сумувати, і, оскільки ті, хто вижив, часто зазнають депресії, продуктивність часто падає “.

Якщо ваше поточне покриття фінансування роботодавцем не забезпечує достатньої допомоги для смерті вашого подружжя, можливо, вам доведеться придбати для них окрему політику. Але якщо вони також працевлаштовані, вони можуть спочатку перевірити, яку страховку життя вигідне їх робоче місце.

Проблема 5: Страхування життя, яке надає роботодавець, може бути не найдешевшим вашим варіантом

Навіть якщо ви можете отримати все страхування життя, яке вам потрібно як для себе, так і для подружжя, через своїх роботодавців, непогано здійснити покупки, щоб перевірити, чи дійсно страховка вашого роботодавця пропонує найкраще співвідношення ціни та якості. Чим молодші та здоровіші, тим більше шансів знайти кращий показник в іншому місці. Крім того, на відміну від гарантованого страхового терміну страхування життя, який ви можете придбати індивідуально, що коштує вам однакової суми щороку, поки у вас є поліс, покриття, яке надає ваш роботодавець, як правило, дорожчає з віком.

“Покриття роботодавців починає бути дуже дешевим до 35 років, а потім стрімко зростає в ціні”, – говорить Фредерік. “Більшість полісів зростають кожні п’ять років і стають неймовірно дорогими, коли працівнику виповниться 50 років. Якщо ви здорові і не курите, придбання самостійної поліси може бути дешевшим, ніж отримання покриття через свого роботодавця”.

“Співробітники, які занадто нездорові, щоб самостійно претендувати на страхування життя, як правило, перевантажують групове страхування, оскільки немає андеррайтингу, і страхові компанії компенсують це, стягуючи вищі премії”, – пояснює Солньє. Як результат, здорові люди в групових полісах можуть платити більше, ніж платили б, якби придбали приватні поліси.