Можливість повернення
Що таке можливість погасити?
Можливість погашення відноситься до фінансової спроможності особи компенсувати борг.Зокрема, вираз “здатність повертати гроші” було використано уЗаконі про реформу Додд-Франка на Уолл-стріт 2010 року та захист прав споживачів.У ній описується вимога, згідно з якою ініціатори іпотечного кредитування обґрунтовують, що потенційні позичальники можуть дозволити собі іпотечний кредит.Це положення Додд-Франка часто називають здатністю погашати правило, а “здатність до погашення” іноді називають скороченим ATR.
За Додд-Франка, Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) має юрисдикцію створювати нові правила та норми для іпотечної галузі. Відповідно до цих правил, позичальники повинні розглядати загальний поточний дохід позичальника та наявний борг. Вони повинні переконатись, що існуюча заборгованість плюс потенційний іпотечний борг та пов’язані з цим витрати не перевищують заявленого відсотка доходу позичальника.
Ключові винос
- Здатність погашати – це здатність людини погашати борги та зобов’язання.
- Можливість погашення правила – це частина Закону Додда-Франка, яка обмежує позики позичальникам, які, ймовірно, матимуть труднощі з їх погашенням.
- Фактори, що враховуються у здатності повертати кошти, включають дохід позичальника, активи, статус зайнятості, зобов’язання, кредитну історію та відношення боргу до доходу (DTI).
- На початку 2020 року CFPB планував усунути вимоги щодо заборгованості до доходу.
Розуміння здатності відшкодувати правило
Можливість повернення коштів була включена як відповідь на іпотечну кризу в 2008 році. До цього позикодавці могли надавати іпотечні кредити покупцям житла, доходи яких не демонстрували здатності сплачувати щомісячні іпотечні платежі. Це призвело до житлової бульбашки 2000-х та іпотечної кризи. Зрештою, велика кількість будинків стикалася з викупом одночасно.
Згідно з новими правилами іпотечного кредитування, передбаченими CFPB, особи, які не мають можливості погасити стандарт в процесі оформлення, можуть мати захист від викупу.
Можливість погасити вимоги
CFPB визначає вісім факторів, які визначають, чи демонструє позичальник здатність до погашення. На основі цих стандартів позикодавець приймає обґрунтоване та добросовісне рішення щодо спроможності позичальника повернути позику.
До факторів, що використовуються для визначення здатності до погашення, належать поточні доходи та активи позичальника. Вони також можуть включати розумно очікуваний дохід. Позичальник також повинен надати підтвердження цих доходів та їх трудового статусу.
Окрім доходу, позикодавці повинні враховувати поточні зобов’язання позичальника. Це включає будь-яку непогашену заборгованість, яку вони все ще сплачують, а також аліменти на дітей та інші щомісячні виплати. Кредитор також перевірить кредитну історію позичальника.
Раніше позикодавців просили врахувати співвідношення боргу до доходу (DTI) для остаточного визначення.Але станом на грудень 2020 року вимоги щодо DTI щодо можливості погашення правила були скасовані та замінені підходом, що базується на цінах, при цьому CFPB зазначає, що ціна позики є вагомим показником здатності споживача повернути кошти.
Дія щодо усунення вимог щодо DTI почалася частково через критику галуззю існуючого звільнення від правил DTI щодо позик, підтриманих Freddie Mac.
Короткий огляд
Те, що позичальники можуть отримувати позики за більш простими правилами, не означає, що вони повинні це робити. Відносно високі ціни на житло в 2020 році та велика кількість банкрутств, пов’язаних з фінансовою кризою 2008 року, наводять на обережність.
Винятки із правила погашення правила
Декілька типів іпотечних кредитів звільняються від можливості погашення правила.Деякі з цих позик включаютьплани таймшеру, кредитні лінії власного капіталу, мостові позики, фазу будівництва менше року та зворотну іпотеку.
Позики, підтримані державними підприємствами (GSE), такими як Fannie Mae та Freddie Mac, звільняються від вимог щодо заборгованості за доходами.Це звільнення називається патчем GSE або кваліфікованим пакетом застави (QM).За даними Незалежної спільноти банкірів Америки (ICBA), виправлення застосовувалося до 25% і більше позик GSE на початок 2020 року. Однак, термін дії виправлення закінчується 1 липня 2021 року, або дати, коли Фанні Мей та Фредді Мак виходять з консерваторської роботи, залежно від того, що трапиться раніше.Нові правила щодо платоспроможності замінять існуючий патч.