Оцінювана політика

Що таке оцінювана політика?

Оцінюваний поліс – це вид страхового полісу, який може вимагати від власника сплати додаткових коштів для покриття збитків страховика, якщо вони перевищують його резерви. Поліси, що підлягають оцінці, які іноді називають страхуванням на основі оцінки, зазвичай асоціюються з компаніями  взаємного страхування, які представляють собою групи фізичних осіб та підприємств, які об’єднують ресурси для забезпечення страхового покриття членів.

Розуміння політики оцінки

У США більшість страхових компаній належать акціонерам і повинні отримувати прибуток. Як страхувальники, ми купуємо захист у цих страховиків, але безпосередньо не беремо участі в їх прибутках або збитках.

Деякі компанії працюють за зовсім іншою моделлю. Група підприємств може об’єднати кошти та створити корпорацію спеціально для придбання страхового покриття для членів групи. В результаті корпорація – називається взаємна компанією або товариства взаємного страхування – дозволяє членам отримати захист від фінансових втрат за нижчою ставкою, ніж якби вони прагнули освітленням самостійно.

Взаємні страхові компанії, як правило, менші та мають менше грошей для врегулювання претензій, ніж традиційні страховики. Як результат, деяким дозволено залучати страхувальників – їх співвласників – для отримання додаткових коштів для виконання своїх зобов’язань, як правило, у вигляді додаткової щорічної виплати премії.

Політика, що підлягає оцінці, проти політики, що не підлягає оцінці

Більшість страховиків належать акціонерам, а не страхувальникам. Як такі, вони пропонують так звані політики, що не підлягають оцінці. Згідно з цим типом плану, відповідальність страхувальника обмежується сумою премії, що виплачується за полісом – стандартною платою за фінансовий захист.

Іншими словами, якщо страховик не може покрити збитки, спричинені вимогами, він повинен знайти кошти з інших джерел, включаючи свої інвестиції. Використання  інвестиційного доходу  та інших активів для заповнення недоліків означає, що страховик стане менш вигідним, а акціонери страхової компанії зрештою понесуть тягар цих збитків.

Державні регулятори страхування  можуть встановити обмеження щодо страховиків, які проводять поліси, що не підлягають оцінці. Такі обмеження, як правило, застосовуються до суми резервів, які страховик повинен виділити для покриття зобов’язань, типу та кількості страхових полісів, які вона може застосовувати, та виду інвестицій, в які вона може інвестувати свої дивіденди. Обмеження полягають у забезпеченні того, щоб страхові компанії здатні покривати зобов’язання ліквідними активами, оскільки їм не дозволяється вимагати додаткових коштів у страхувальників, щоб компенсувати збитки.