Домашня доступна програма модифікації (HAMP)
Що таке домашня доступна програма модифікації (HAMP)?
Доступна програма модифікації житла (HAMP) – це програма модифікації позики, запроваджена федеральним урядом у 2009 році, щоб допомогти власникам будинків, які борються, уникнути викупу майна. Основна увага в програмі полягала у наданні допомоги власникам будинків, які сплачували понад 31% свого валового доходу за виплату іпотечних кредитів. Термін дії програми закінчився наприкінці 2016 року.
Ключові винос
- Доступна програма модифікації житла (HAMP) – це федеральна програма, запроваджена в 2009 році, щоб допомогти власникам будинків, які борються, уникнути викупу майна.
- HAMP дозволив власникам будинків зменшити свою іпотечну основну суму та / або процентні ставки, тимчасово відкласти виплати або отримати продовження позики.
- Термін дії програми закінчився наприкінці 2016 року та не продовжувався.
Розуміння домашньої доступної програми модифікації (HAMP)
HAMP був створений в рамках Програми допомоги з проблемними активами (TARP) у відповідь на кризу іпотечного кредитування в 2008 році. У цей період багато американських власників будинків виявилися не в змозі продати або рефінансувати свої будинки після краху ринку через жорсткіші ринки кредитування. Щомісячні виплати стали недоступними, коли більш високі ринкові ставки почали застосовувати іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM), в результаті чого багато людей опинились під загрозою звернення стягнення.
Короткий огляд
Незважаючи на те, що платники податків субсидували деякі модифікації позик, безсумнівно, найбільш вагомим внеском HAMP була стандартизація того, що було випадковою системою модифікації позик.
Щоб отримати право, іпотекодавці повинні отримувати понад 31% свого валового доходу на щомісячних виплатах. Також були дотримані майнові вимоги – вони повинні були пройти перевірку чистої теперішньої вартості (NPV), разом з іншими стандартами прийнятності.
Майно стало прийнятним, якщо аналіз показав, що позикодавець або інвестор, який зараз тримає позику, заробить більше грошей, модифікуючи позику, а не виключаючи її. Окрім вимоги про доведення власником житла фінансових труднощів, будинок повинен бути придатним для проживання та мати невиплачений залишок основної суми до 729 750 доларів США.
Полегшення набуло декількох форм, і все це могло призвести до зменшення щомісячних виплат. Наприклад, власники житла, що мають право на отримання, можуть отримати зниження основної суми застави та процентних ставок. Існувала також можливість тимчасової відстрочки виплат по іпотеці – також відома як терпіння. І, якщо це було сприятливо, власник житла зміг продовжити свої існуючі умови позики.
У багатьох випадках вже модифікована позика також мала право на модифікацію HAMP, ще більше зменшивши плату власника будинку.
Короткий огляд
Сім’ї в програмі зменшили щомісячні виплати в середньому на понад 530 доларів.
Особливі міркування
Уряд відношення виплат до валового доходу називає співвідношенням зовнішнього боргу до доходу (DTI). Програма HAMP, яка працює спільно з іпотечними позикодавцями, допомогла забезпечити банки стимулом зменшити співвідношення боргу до доходу менш ніж або дорівнювати 38%. Потім Казначейство втрутиться, щоб мінімізувати коефіцієнт DTI до 31% або менше.
HAMP стимулював приватних кредиторів та інвесторів фінансувати коригування їхніх позик. Іпотечні службовці отримали авансовий платіж у розмірі 1000 доларів США за кожну право, яку вони здійснили. Ці позикодавці також мали право отримувати до 1000 доларів на рік за кожного позичальника за програмою на строк до трьох років.
Початковий HAMP обмежувався основними резиденціями. У 2012 році програму тоді переглянули, включивши будинки, в яких не займається власник, домогосподарства з декількома іпотечними кредитами та власників будинків, коефіцієнт DTI яких був або меншим, або вищим, ніж початкова потреба в 31%.
Програма модифікації доступних для дому будинків (HAMP) проти Програми рефінансування доступних для дому будинків (HARP)
Програма HAMP була доповнена іншою ініціативою, яка називається Програма доступного рефінансування (HARP). Як і HAMP, HARP пропонував федеральний уряд. Але було мало тонких відмінностей.
Хоча HAMP допомагав людям, які перебувають на межі викупу, власникам будинків потрібно було знаходитись під водою або близько до цього пункту, щоб отримати право на HARP. Програма дозволяла рефінансувати свої позики людям, у яких будинки вартують менше заборгованості за заставою, а також власникам будинків із співвідношенням позики та вартості (LTV) понад 80% – до 125%.
Право на участь мали лише ті, чиї позики були гарантовані або придбані Freddie Mac до 31 травня 2009 року. Вимоги також залежали від того, чи був власник будинку в курсі своїх виплат по іпотеці. Крім того, іпотекодавці мали змогу отримати вигоду від зниження виплат або від переходу на більш стабільний іпотечний продукт.
Дедлайн для HARP спочатку призначався до 31 грудня 2017 р. Однак ця дата була продовжена, перенісши термін дії програми до грудня 2018 р.