Заява про іпотеку
Що таке заява на іпотечний кредит?
Заява про іпотеку – це документ, що подається позикодавцю, коли ви подаєте заявку на іпотеку для придбання нерухомості. Додаток великий та містить інформацію про майно, яке розглядається для придбання, фінансове становище позичальника, історію зайнятості тощо. Кредитори використовують інформацію в заяві про іпотеку, щоб вирішити, затверджувати позику чи ні.
Ключові винос
- Ви подаєте заявку на іпотеку позикодавцю, коли подаєте заявку на іпотеку або купуєте нерухомість.
- Заява про іпотеку вимагає великої інформації, включаючи майно, яке розглядається для придбання, фінансове становище позичальника, історія зайнятості тощо.
- Кредитори використовують інформацію в заявці, щоб вирішити, затверджувати позику чи ні.
- Однією з найпоширеніших заяв про іпотечний кредит є форма заяви про іпотечний кредит 1003, також відома як Єдина заявка на отримання житлової позики.
- Федеральне агентство з питань житлового фінансування запровадило більш гнучкі стандарти кредитування та оцінки іпотечних кредитів, що підтримуються Фанні Мей та Фредді Мак, щоб гарантувати, що покупці житла можуть закрити позики під час пандемії COVID-19.
Розуміння заявки на іпотечний кредит
Коли ви укладете договір на придбання певного майна, ваш позикодавець ініціює заяву про іпотеку. Заява про іпотеку вимагає значного обсягу інформації, тому перед поданням заяви найкраще зібрати всі свої фінансові деталі.
Хоча існує кілька версій іпотечних заявок, які використовуються позикодавцями, одна з найпоширеніших – це форма заявки на іпотечний кредит 1003, також відома як Єдина заявка на отримання житлової позики, яка є стандартизованою формою, що використовується більшістю кредиторів у США. Форма 1003 включає всю інформацію, необхідну іпотекодавцю, щоб визначити, чи вартий потенційний позичальник ризику позики.
Заява на позику 1003 – це форма від Фредді Мак (Федеральна корпорація з іпотечного кредитування домогосподарств) це кредитні підприємства, створені Конгресом, які купують та гарантують іпотечні кредити.Оскільки для обох потрібно використовувати Форму 1003 – або її еквівалент Фредді Мак, Форму 65 – для будь-якої іпотеки, яку вони розглядають для придбання, кредиторам простіше використовувати відповідну форму з самого початку, а не намагатися передавати інформацію із власної форми форма 1003, коли настає час продати іпотеку.
Короткий огляд
Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD).
Вимоги до заявки на іпотечний кредит
Інформація, необхідна для типової заяви про іпотеку, включає:
Інформація про позичальника
- Адреса позичальника, сімейний стан, утриманці
- Тип кредиту, на який подається заявка, тобто спільна чи індивідуальна заявка
- Номер соціального страхування та дата народження
- Поточний роботодавець та адреса, а також доходи від роботи
Додаткові документи, такі як банківські виписки та виплати, часто подаються разом із заявою.Якщо ви самостійно працюєте, можливо, вам доведеться подати податкові декларації за два роки для підтвердження доходу.
Фінансова інформація
У цьому розділі описуються ваші активи або все, що у вас є, що має фінансову вартість, а також ваші борги та зобов’язання.
- Активи включають банківські рахунки, пенсійні рахунки, депозитні сертифікати, ощадні рахунки та брокерські рахунки для акцій або облігацій
- Зобов’язання включають оборотний кредит, такий як кредитні картки або платіжні картки магазину, та позики в розстрочку, такі як студентські, автомобільні та особисті позики
- Будь-яка нерухомість, що перебуває у власності, та її передбачувана вартість або дохід від оренди, якщо це можливо
Іпотечний кредит та майно
Цей розділ стосується будинку, який ви хочете придбати, та всіх деталей.
- Адреса власності
- Сума позики, тип позики, наприклад, придбання або рефінансування
- Будь-який дохід від оренди майна, якщо ви купуєте житло як інвестицію з метою здачі його в оренду
Декларації
Цей розділ включає низку запитань, щоб визначити ваш намір щодо того, як ви хочете використовувати майно, та розкрити будь-які інші юридичні чи фінансові питання, не включені до заяви.
- Буде дім вашим основним місцем проживання чи другим будинком?
- Чи існують проти вас судові рішення, позови чи застави?
- Були минулі стягнення чи ви є гарантом чергової позики?
Визнати та погодитись
У цьому розділі ви підписуєте заявку, по суті, заявляючи, що вважаєте, що надана вами інформація є точною та правдивою.
Інформація, подана в заяві на іпотечний кредит, буде перевірена та вивчена банківським банком, який потім вирішить, скільки банк вам позичить та під яку процентну ставку.Коли ваша заява про іпотечний кредит буде затверджена, банк надішле вам кошторис позики, в якому деталізуються витрати на закриття та, нарешті, лист із зобов’язанням.На цей час вам може знадобитися внести депозит із вартості закриття, щоб покрити вартість оцінки.
Особливі міркування
Заява про іпотеку – це лише один крок у процесі подання заявки на позику.Позичальникам потрібно спочатку оцінити свої фінанси.Кредитори вважають за краще бачити відношення боргу до доходу (DTI), яке не перевищує 35%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування вашої іпотеки.Так, наприклад, якщо ви заробляєте 85 000 доларів на рік, ваші витрати на житло не повинні перевищувати 2480 доларів на місяць.Витрати на житло включають не тільки потенційну виплату іпотеки, але також страхування житла, податки на майно та квартирні збори, якщо це можливо.
Кредитори також стягуватимуть плату за приватне іпотечне страхування (PMI), якщо позичальник має перший внесок, який становить менше 20% від ціни придбання житла. PMI захищає позикодавця у випадку, якщо позичальник не може виплатити позику.
Через це важливо враховувати розмір вашого першого внеску.Менший початковий внесок призведе до збільшення щомісячного іпотечного платежу.І навпаки, якщо позичальник покладе принаймні 20%, щомісячний платіж буде меншим, і щомісячного платежу за ІМТ не буде. Звичайна іпотека, як правило, вимагає мінімум 5%, тоді як іпотека FHA вимагає 3,5%. Іпотечні кредити VA часто не вимагають нічого.5
Наступним кроком є звернення до позикодавця для попередньої кваліфікації , що включає перевірку кредитності, яка допомагає позикодавцеві оцінити, скільки вам позичити. Отримавши лист про попередню кваліфікацію, він дозволяє розпочати покупки будинків.
COVID-19 та подання заяви на іпотеку
Федеральне агентство житлового будівництва Фінанси (FHFA) впровадило більш гнучкі кредитні та оціночні стандарти іпотеки припідтримці Fannie Mae і Freddie Mac.Це було зроблено для того, щоб гарантувати, що покупці житла можуть закрити позики під час пандемії COVID-19 і що всі залучені сторони можуть підтримувати соціальну дистанцію протягом усього процесу.Ці стандарти тепер дозволяють:
- Альтернативні методи документування доходу та підтвердження роботи під час закриття позики (наприклад, перевірка роботи через електронну пошту)
- Розширення використання довіреності на допомогу при закритті позик (наприклад, електронні підписи)
- Альтернативні оцінки позик на придбання та рефінансування (проведення оцінок за кермом та в режимі он-лайн замість оцінок на місці)
Норми кредитування та оцінки для покупців житла, які звертаються за іпотечним кредитом під час пандемії, діють до 28 лютого 2021 року. Термін їх закінчення подовжувався кілька разів протягом пандемії.
Фанні Мей та Фредді Мак допомагають зменшити ризик для кредиторів при видачі іпотечних позик. Також Фанні Мей купує у банків іпотечні кредити та перепродає їх як інвестиції. Оскільки банки мають обмеження щодо того, яку частину їх загальної суми депозитів вони можуть позичити, роль Фанні Мей – придбання та перепродаж іпотеки допомагає банкам звільнити баланс – дозволяючи їм надавати додаткові позики.