Договір про порядок виведення рахунку (ЗАРАЗ)

Що таке договірний порядок виведення рахунку (ЗАРАЗ)?

Порядок виведення рахунку, що підлягає обговоренню, – це депозитний рахунок на вимогу, що приносить відсотки. Клієнт з таким рахунком може писати тратти на гроші, що перебувають на депозиті. Порядок виведення рахунку, що підлягає обговоренню, також відомий як “Рахунок зараз”.

Розуміння порядку обговорення виведення рахунку, що підлягає обговоренню

У пошуках оптимізації прибутковості ліквідних коштів інвестори мають чекові рахунки з процентними платежами, ощадні рахунки з високою дохідністю, рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати. Пошук таких типів рахунків найчастіше звертається до комерційних банків, взаємних ощадних кас та ощадно-позикових асоціацій.

До 2011 року рахунки NOW були життєздатним вибором для споживачів, які прагнуть отримати хоч якусь віддачу від своїх непрацюючих грошей. До Закону Додда-Франка 2010 року законодавство США про банківську діяльність розмежовувало “ЗАРАЗ рахунки” та “депозитні рахунки до запитання” – хоча подібність існує. Це було пов’язано з тим, що Правило Q (Reg Q) забороняло банкам сплачувати будь-які відсотки за вкладом на вимогу, перевіряючи рахунки. Рахунки NOW та Super NOW рахунки були альтернативами депозитів на вимогу з тимчасовим періодом зберігання, які могли фактично сплатити певні відсотки. Додд-Франк скасував Req Q, дозволивши банкам виплачувати відсотки за депозитами до запитання, що в основному усувало будь-яку перевагу, яку пропонують рахунки NOW.

Історія порядку обговорення рахунків для виведення

Історія заборони вкладникам заробляти відсотки на рахунках бере свій початок ще з часів  Великої депресії. Значні потрясіння в банках ознаменували цю еру в 1930-х роках. Багато хто розглядав виплати відсотків за депозитами до запитання як “надмірну конкуренцію”, що призводить до зменшення норми прибутку. Це було головним фактором для великих нью-йоркських банків.

Коли процентні ставки зростали в 1950-х роках, багато банків почали намагатися обійти заборону. Це почалося з моральних винагород, таких як пропонування більш зручних функцій, додаткові філії та роздача споживчих товарів для залучення нових клієнтів. Неявний інтерес також поступово набирав популярності. Сюди входили пільгові ставки позик. Банки часто співвідносять їх із залишками коштів на вимогу клієнта. Банки також почали відображати плату за нижчі витрати за звичайні послуги, такі як чек-кліринг.

Рональд Хаселтон, колишній президент і генеральний директор Вустера, Массачусетський споживчий ощадний банк, був першим, хто офіційно розробив рахунок NOW. Це стало прямим викликом забороні виплат відсотків на депозитних рахунках. У 1974 році Конгрес дозволив рахунки NOW у Массачусетсі та Нью-Гемпширі. У 1976 році надбавка була розповсюджена на всю Нову Англію з 5-відсотковою граничною ставкою. Ці рахунки також постачались із вимогою попереднього попередження за сім днів.

У 1980 році доступ до рахунків NOW був розширений по всій країні. Потім, у 1986 р. На цих рахунках було знято 5% обмеження. Зняття стелі призвело до нової ітерації рахунку ЗАРАЗ, Супер ЗАРАЗ. Відомо, що рахунки Super NOW пропонують вищі процентні ставки, ніж звичайні рахунки NOW.

У 2010 році положення Закону Додда-Франка призвели до скасування Reg Reg. Скасування Reg Q повністю скасувало заборону на чекові рахунки, що заробляють відсотки. Як результат, банки отримали набагато ширшу свободу для розробки пропозицій чекових рахунків, що сплачують відсотки.

ЗАРАЗ рахунки проти депозитних рахунків до запитання

У наш час рахунки NOW зараз, як правило, залишаються в минулому. Окрім процентної пільги, основною відмінністю від рахунків для перевірки депозитів на вимогу, коли вони були широко доступні, був семиденний термін зберігання, який вимагав від клієнтів спланувати заздалегідь можливе попереднє попередження за сім днів. Не всі банки посилалися на період утримання, але це був основний атрибут, який характеризував рахунки в цілому разом із їх вимірюваною процентною ставкою.

Після скасування Req Q пропозиції чекових рахунків стали більш різноманітними. Протягом всієї історії чекові рахунки покладались на негайне зняття коштів. На них також покладаються банки для короткострокових потреб у готівці.

Взагалі, конкуренція серед основних банків є відносно низькою, і більшість банків взагалі не пропонують майже взагалі. Рахунки, які пропонують найвищі відносні процентні ставки, зазвичай мають деякі довгі вимоги щодо рівня балансу, звичайних прямих депозитів та використання дебетової картки. Спеціальні товари для перевірки рахунків також можуть мати пропозиції повернення готівки або деякі інші прості додаткові функції.