Чому заможні повинні розглянути питання про придбання страхування життя
Одним із результатів накопичення багатства може бути бажання зберегти його в сім’ї, передавши майно майбутнім поколінням. капітал, може подумати про його придбання.
Ключові винос
- Страхування життя може бути корисним фінансовим інструментом для власників бізнесу або приватних осіб, які мають більший власний капітал, а також людей, які, можливо, не накопичили стільки активів.
- Можна придбати більше одного полісу страхування життя, щоб задовольнити різні фінансові потреби, хоча це може означати здачу кількох фельдшерських іспитів під час андеррайтингу.
- Поліси страхування життя не враховуються як частина майна та не оподатковуються федеральним урядом, який може звернутися до осіб, які сподіваються мінімізувати податки на нерухомість.
- Поліс страхування життя можна продати за його грошову вартість або ви можете позичити під накопиченою грошовою вартістю протягом життя.
Податкові закони надають перевагу страхуванню життя
Одна з причин, чому заможніші люди можуть подумати про придбання страхування життя, пов’язана з оподаткуванням.Податкове законодавство надає страхові внески на страхування життя та отримує податкові пільги, забезпечуючи захист активів у процесі.Доходи від страхування життя також не оподатковуються бенефіціаром. Це може бути привабливим для особи з вищою вартістю чи будь-кого іншого, хто прагне мінімізувати податки на нерухомість.
Власники полісів із маєтками в розмірі 11,58 мільйона доларів або менше (або 23,16 мільйона доларів для подружжя) можуть залишити цю суму своїм бенефіціарам, не сплачуючи податки на нерухомість, оскільки це обмеження у 2020 році, згідно з IRS. Доходи від великого полісу страхування життя можуть бути використані спадкоємцями страхувальника для сплати податкового рахунку для фізичних осіб, чиї маєтки перевищують поріг звільнення від податку на майно.
Страхові внески також не підлягають оподаткуванню податком на нерухомість. Наприклад, якщо хтось витратить 500 000 доларів на поліс страхування життя на 2 мільйони доларів, ця первісна виплата премії виходить із маєтку і не оподатковується. Якщо поглянути на страхову премію по-іншому, вартість 500 000 доларів після сплати податків становить 300 000 доларів, отже, за 200 000 доларів (сума премії 500 000 доларів – 300 000 доларів з податку на нерухомість) сім’я отримує 2 мільйони доларів гарантованої виплати зі страхування життя. Це гарантована віддача від сплати премії.
Важливо
Виплата на випадок смерті – це неоподатковуваний актив, який можна передати бенефіціарам.
Страхування життя може захистити власників бізнесу
Якщо підприємець є співвласником бізнесу, страхування життя може фінансувати договір купівлі-продажу у разі раптової смерті власника. Сімейний бізнес також може скористатися страховим полісом ключової особи. Це страхування основної особи в малому бізнесі, як правило, власника, засновника або ключових працівників.
Політика ключників захищає фірму від провалу в тому випадку, якщо ключовий персонал переходить до заміни. Сам бізнес виступає бенефіціаром і може використовувати отримані кошти на такі речі, як найм та навчання працівників, що замінюють, погашення непогашених комерційних боргів або відстеження щоденних операційних витрат.
Важливо
Щоб охопити ключову особу в бізнесі, вам потрібна їх явна письмова згода як умова договору страхування.
Страхування життя як актив
Страхування життя – це більше, ніж виплата на випадок смерті.Залежно від виду страхування, воно може мати грошову або внутрішню вартість.Накопичення грошової вартості є особливістю деяких видів постійного страхування життя, яке забезпечує довічне покриття.Таким чином, коли страховка більше не потрібна, вона може бути продана як довічне врегулювання.
Повне страхування життя, правильно структуроване, може запропонувати стабільні неоподатковувані дивіденди. Це означає, що ваша політика може забезпечити додатковий потік доходу, якщо це необхідно. Грошова вартість у полісі також наростає і може бути позичена для оплати витрат на навчання в університеті чи інших витрат протягом життя.
Нарешті, при цілому страхуванні життя ваша виплата на випадок смерті гарантується незалежно від вашого майбутнього стану здоров’я. Це важливо для забезпечення довгострокової безпеки сім’ї та спадкоємців власника поліса. Кожна з цих вигод може сподобатися приватним особам з високим рівнем власного капіталу або будь-кому іншому, хто прагне використовувати страхування життя як інвестиційний інструмент.
Важливо
Якщо ви померте без непогашених позик за полісом страхування життя, сума позики вираховується із допомоги на випадок смерті, яка виплачується вашим пільговикам.
Стратегії страхування життя
На вибір є безліч сценаріїв страхування. Правильний може залежати від таких речей, як ваші поточні потреби в доходах, податкова ситуація та інші активи, які ви використовуєте для фінансування своїх фінансових цілей. Ось три приклади сценаріїв того, як страхування життя можна використовувати як частину більш широкого плану управління багатством.
Пенсійний план фінансує стратегію страхування життя
Кошти пенсійного плану – як IRA, так і 401 (k) s можуть обкладатися податком двічі для погодних осіб: спочатку як дохід, а потім, з податку на нерухомість. Припустимо, що Джеймс має в своїй ІРА 900 000 доларів. Щоб уникнути втрати великого відсотка своєї ІРА дядькові Сему після його смерті, Джеймс купує страховий поліс, що помер другим, зі своїми 900 000 доларів. Після смерті Джеймса його дружина отримує необмежену пільгу в розмірі 3 мільйони доларів.
Перенесіть поточне страхування життя з політикою відшкодування готівки, щоб збільшити допомогу при смерті
У Кевіна був 10-річний страховий поліс на другий термін на суму 850 000 доларів США з виплатою на випадок смерті 1,53 мільйона доларів. Його радник рекомендував йому здійснити обмін податковим полісом без оподаткування. Нова політика мала збільшену виплату на випадок смерті на 3,48 мільйона доларів, і ніяких звинувачень з кишені не було.
Двокрокова тактика ренту
Сара купує безпосередню ренту спільного життя за 1 мільйон доларів, яка платить 43 843 долари щороку, поки Сара та її чоловік живі. Далі Сара використовує щорічну виплату в розмірі 43 843 долари, щоб фінансувати політику другої смерті у розмірі 5,68 мільйона доларів. По суті, Сара перетворила 600 000 доларів США, вартість початкової суми після сплати податків у 1 мільйон доларів, у 5,68 мільйона доларів. Нарешті, гарантуються як рента, так і виплати у разі смерті.
Чи є страхування життя лише для заможних?
Хоча заможніших людей може спонукати потенційна економія податків або можливість використовувати страхування життя як інвестицію, практично кожна людина може отримати вигоду від цього. Наприклад, вам може знадобитися страхування життя, незалежно від власного капіталу, якщо:
- Одружені та / або мають одного чи більше дітей
- Є основним джерелом доходу для вашого домогосподарства
- Наявність особливих потреб
- Винні борги, підписані спільно з підписами, включаючи студентські позики, кредит на авто чи іпотеку
- Хочете залишити за собою гроші на оплату витрат на похорон або поховання
Це все причини розглянути питання про придбання страховки життя, якщо ви зацікавлені у створенні міри фінансової безпеки для тих, кого ви залишите позаду. Хороша новина полягає в тому, що страхування життя може бути дешевшим і легшим у придбанні, ніж ви думаєте.
Наприклад, існує низка компаній, які пропонують термінове страхування життя в Інтернеті з доступними преміями, виходячи з віку та загального стану здоров’я. Хоча постійне страхування життя покриває вас на все життя, воно може бути дорожчим. Крім того, постійне страхування життя може не знадобитися, якщо ви не зацікавлені в накопиченні грошової вартості.
Порада
Подумайте про використання онлайн-калькулятора страхування життя, щоб визначити, скільки вам потрібно страхувати життя.
Суть
Страхування життя може запропонувати численні переваги, незалежно від власного капіталу чи накопичення багатства. При зваженні варіантів страхування життя враховуйте, якими основними причинами ви купуєте покриття, скільки покриття ви очікуєте і чи віддаєте перевагу строковому страхуванню життя або постійному життю. Дослідження найкращих страхових компаній і отримання цін на покриття в Інтернеті може допомогти вам вибрати правильну політику, яка відповідає вашим потребам та фінансовому становищу.