Рятування дому від викупу

Нарешті досягнення будинку своєї мрії – або будь-якого будинку – ще не означає, що він буде захищений від викупу. Може настати криза, яка піддає ризику стягнення майна, особливо якщо будинок вашої мрії спричиняє великі іпотечні платежі.

Якщо у вашому домі існує ризик викупу майна, проблему слід вирішити негайно – один неправильний крок може спричинити катастрофу. Однак, вживаючи належних заходів, цю катастрофу іноді можна запобігти.

Ключові винос

  • Є варіанти, які ви можете застосувати, щоб запобігти виплаті вашим кредитором дому.
  • Якщо ви можете зібрати достатню кількість грошей, щоб повернути пропущені іпотечні платежі однією одноразовою сумою, тоді відновлення іпотечного кредиту можливо.
  • Ви можете домовитись про короткий рефінансування зі своїм кредитором, в якому частина іпотечної заборгованості прощається, а решта реструктуризується під новий кредит.
  • У разі раптової надзвичайної ситуації, яка незабаром може бути полегшена, ви можете попросити свого позикодавця надати вам терпіння, протягом якого виплати по іпотечному кредиту зменшуються або навіть повністю призупиняються.

Як уникнути викупу

Якщо у вашому домі існує ризик викупу майна, не починайте збирати речі – вживайте заходів. Наступні варіанти уникнення стягнення мають бути легко доступні кожному, хто має державний постачальник позик та вбудований страховий іпотечний кредит, наприклад, позику FHA.

Відновлення

Коли ви відстаєте від сплати іпотечних платежів, відновлення дозволяє повернути суму у вигляді одноразової виплати (яка може включати будь-які відсотки та пеню) до певної дати.

Коротке рефінансування

За короткий термін рефінансування позикодавець може погодитись пробачити якусь частину вашого боргу та рефінансувати решту боргу в цілком нову позику. 

Терпіння

Іноді короткочасна фінансова завада, така як надзвичайна ситуація в медицині або раптове, несподіване зменшення доходу, може не дозволити вам вчасно здійснювати іпотечні платежі. Якщо ваш кредитор вважає, що у вас є поважна причина пропущених платежів, він може погодитися допомогти вам, надавши вам терпіння.

Залежно від ваших фінансових обставин, ваш позикодавець може дати згоду на план погашення, який тимчасово знижує ваші платежі – або навіть призупиняє їх на певний період. Однак для забезпечення цієї угоди вам доведеться запевнити свого кредитора, що ви рішуче дотримуватиметеся нового плану погашення.

Короткий огляд

У поблажливістю  на вашому федеральну підтримку іпотечного кредиту на термін до 180 днів, з можливістю продовжити ще на 180 днів (потенційно полегшення в цілому 360 днів). Мораторій на виселення та вилучення майна було продовжено принаймні до 31 березня 2021 року виконавчим розпорядженням президента Байдена, підписаним 20 січня 2021 року.

Модифікація іпотечного кредиту

Модифікація позики дозволяє вам рефінансувати свою іпотечну позику або продовжити термін її дії. Позикодавець може сплатити щомісячні іпотечні платежі, які відповідають вашим фінансовим можливостям. Однак, щоб отримати право на цю альтернативу, вам потрібно переконати свого кредитора в тому, що ваші грошові проблеми є лише тимчасовими і незабаром будуть вирішені.

Короткий огляд

Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD).

Рефінансування за допомогою позики на тверді гроші

Ваш позикодавець може відмовити у рефінансуванні Вашої позики, якщо він вважає Вас позичальником із високим ризиком. У цьому випадку ви можете звернутися до приватного позикодавця для рефінансування за допомогою позики на тверді гроші, щоб зупинити звернення стягнення. Такі позики, як правило, мають астрономічні процентні ставки та збори, але можна дозволити придбати час, необхідний для уникнення стягнення.

Короткий огляд

Рефінансування іпотечного кредиту у приватного кредитора як позики під тверді гроші має бути крайнім методом, оскільки процентні ставки та збори надзвичайно високі.

Коли звернення стягнення неминуче

Якщо ваша ситуація робить викупи неминучими, ось кілька тактик, якими ви можете скористатися, щоб послабити фінансовий удар.

Продаж до викупу

Якщо ви абсолютно впевнені у своєму погіршенні фінансів, то єдиний варіант, який вам залишається, – продати своє житло менше, ніж сума, необхідна для сплати іпотечного кредиту. Ви можете отримати право на цю альтернативу лише у випадку, якщо ви не сплачуєте іпотечні платежі протягом декількох місяців або як визначено вашим кредитором. Крім того, може знадобитися продати ваш будинок за певний проміжок часу.

Якщо ви не можете терпіти виїзд, ви можете продати свій будинок другові або інвестору, який потім здасть вам житло в оренду. Найкращий спосіб зробити це – підписати договір оренди (або контракту), який включає застереження про «можливість придбання», яке надає вам право викупити свій будинок після того, як ваші фінанси покращаться. Однак ця альтернатива має значні ризики, оскільки інвестор може брати позики у вашого майна або навіть продати ваш будинок без вашого дозволу, поки ви здаєте його в оренду.

Акт заміщення стягнення

Інший вихід – охоче передати своє майно позикодавцю в обмін на помилування боргу. Ви претендуєте на право вчинення справи замість стягнення лише в тому випадку, якщо ви не можете продати своє житло до стягнення. Єдина перевага цього варіанту полягає в тому, що вас рятують від стягнення та поганої кредитної історії, яка з цього неминуче виникає.

Короткий огляд

Зазвичай банкрутство не приносить вам достатньо часу, щоб наздогнати свої борги; найчастіше це просто відкладає неминуче.

Банкрутство

Багато людей вважають, що подання заяви про банкрутство є прекрасним рішенням щодо звернення стягнення. Насправді все, що може призвести до банкрутства, – це затримати процес звернення стягнення та, можливо, придбати вам трохи часу, щоб наздогнати свої платежі.

Після скасування припинення процедури банкрутства позикодавець може вимагати повного платежу, що може вимагати подання вами заявки на позику для рефінансування. Однак шанси отримати кредит на рефінансування на даний момент майже нульові, оскільки декларація про банкрутство призведе до негативного кредитного балу.

Суть

Як власник житла, від вас залежить вжити всіх необхідних заходів, щоб врятувати свій будинок від викупу. Найпростіший спосіб – триматися подалі від ситуацій, які спричиняють це. Надмірна заборгованість, регульована ставка або екзотичні іпотечні кредити, недостатньо ресурсів для надзвичайних ситуацій, відсутність страхування та придбання житла, яке ви насправді не можете собі дозволити, все це збільшить ваш ризик звернення стягнення.

Важливо ретельно дослідити найкращі доступні процентні ставки та вибрати іпотечний термін, який підходить саме вам. Наприклад, 40-річна іпотека, як правило, дозволяє вам здійснювати менші щомісячні виплати, ніж традиційні 30-річні іпотечні кредити. При цьому процентні ставки за ці іпотечні кредити, як правило, вищі. Використовуйте онлайн-калькулятор іпотечного кредитування, щоб найкраще оцінити ваші загальні іпотечні витрати та спланувати наперед.

Іноді фінансові невдачі можуть заважати регулярним виплатам іпотеки. Коли це трапляється, єдине розумне, що потрібно зробити, це негайно повідомити свого кредитора про ситуацію. У більшості випадків вони будуть готові співпрацювати з вами та допомогти вам наздогнати. Часто позикодавці не зацікавлені у викупі стягнення вашої хати, крім як крайній захід, через витрати та час, задіяний у процесі.