Плаваюча процентна ставка
Що таке плаваюча процентна ставка?
Плаваюча процентна ставка – це процентна ставка, яка рухається вгору і вниз разом із ринком або індексом. Його також можна назвати змінною процентною ставкою, оскільки вона може змінюватися протягом тривалості боргового зобов’язання. Це контрастує з фіксованою процентною ставкою, за якої процентна ставка боргового зобов’язання залишається незмінною протягом усього терміну позики.
Ключові винос
- Плаваючі ставки здійснюються компаніями, що видають кредитні картки, і це часто спостерігається при іпотечних кредитах.
- Плаваючі ставки слідують за ринком або відстежують індекс.
- Плаваючі ставки також називають змінними ставками.
Розуміння плаваючих процентних ставок
Іпотечні кредити під житло можна отримати як з фіксованою, так і з плаваючою процентною ставкою. При фіксованих процентних ставках процентна ставка за іпотечним кредитом є статичною і не може змінюватися протягом угоди про іпотечний кредит. При плаваючих або змінних процентних ставках іпотечні процентні ставки можуть періодично змінюватися в залежності від ринку.
Наприклад, якщо хтось бере іпотеку з фіксованою ставкою з відсотковою ставкою 4%, особа сплачуватиме цю ставку протягом усього терміну позики, і виплати будуть однаковими протягом усього терміну позики. На відміну від цього, якщо позичальник бере іпотечний кредит зі змінною ставкою, він може починати з 4% -ної ставки, а потім коригувати, вгору або вниз, змінюючи щомісячні платежі.
У більшості випадків іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) мають ставки, які регулюються на основі попередньо встановленої маржі та основного іпотечного індексу, такого як LIBOR, індекс вартості коштів (COFI) або щомісячне середнє значення казначейства (MTA). Наприклад, якщо фізична особа бере ARM з націнкою 2% на основі LIBOR, а LIBOR становить 3%, коли регулюється ставка за іпотекою, ставка скидається на 5% (маржа плюс індекс).
Переваги та недоліки плаваючих ставок
Як правило, ARM мають нижчі початкові процентні ставки, ніж іпотечні кредити з фіксованою ставкою, і це може зробити їх більш привабливими для деяких позичальників. Ті, хто планує продати нерухомість і погасити позику до коригування ставки, або позичальники, які очікують, що їх власний капітал швидко зросте із збільшенням вартості житла, можуть вибрати ARM.
Інша перевага полягає в тому, що плаваючі процентні ставки можуть знижуватися, тим самим знижуючи щомісячні платежі позичальника. Ключовим недоліком є те, що ставка може плавати вгору і збільшувати щомісячні платежі позичальника.
Короткий огляд
Більшість кредитних карток мають плаваючі процентні ставки.
Особливі міркування
Іпотека – не єдиний вид позик, у яких можуть бути плаваючі процентні ставки. Більшість кредитних карток також мають плаваючі процентні ставки. Як і при іпотечних кредитах, ці ставки прив’язані до індексу. У більшості випадків індекс є поточною основною ставкою, ставкою, яка безпосередньо відображає процентну ставку, встановлену Федеральним резервом кілька разів на рік. У більшості угод про кредитні картки зазначено, що процентна ставка, що стягується з позичальника, є основною ставкою плюс певний спред.
Порадник Insight
Джеймс Ді Вірджиліо, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio, Гейнсвілль, Флорида
Що стосується довгострокових запозичень, то краще триматися подалі від плаваючої ставки або будь-якого типу змінної позики, і це особливо актуально, коли процентні ставки дуже низькі, як вони є зараз.
Важливо точно знати, скільки вам коштуватиме ваш борг, щоб ви могли точно скласти бюджет без будь-яких сюрпризів.
Коли ви вирішили використовувати позику зі змінною ставкою, ви по суті граєте в азартні ігри, що процентні ставки будуть нижчими в майбутньому. Щороку мінливе середовище процентної ставки може призвести до нової та потенційно вищої процентної ставки, що може суттєво збільшити розмір процентів, які вам доведеться заплатити.
Коли ставки історично низькі, як сьогодні, шанси на те, що ставки будуть зростати в майбутньому, а не зменшуватимуться, роблять позику з плаваючою ставкою поганим вибором. Тому використання позики з фіксованою ставкою, особливо в наших сучасних умовах процентних ставок, є найрозумнішим кроком.