Повторний борг
Що таке періодична заборгованість?
Повторний борг – це будь-який платіж, що використовується для обслуговування боргових зобов’язань, що виникає на постійній основі. Повторна заборгованість передбачає виплати, які неможливо легко скасувати на прохання платника, включаючи аліменти, аліменти та виплати позики.
Ключові винос
- Повторна заборгованість – це будь-який платіж, який використовується для обслуговування боргових зобов’язань, що відбуваються на постійній основі, включаючи аліменти або аліменти на дітей та виплати за позикою.
- Фінансові зобов’язання позначаються як періодичні, якщо вони повинні бути сплачені через встановлені регулярні проміжки часу і не можуть бути легко припинені.
- Повторний борг використовується кредиторами для визначення співвідношення боргу до доходу (DTI).
- Дохід позичальника порівнюється з поточною сумою виплат за обслуговування боргу для встановлення допустимості позики та нарахування процентів.
Розуміння періодичної заборгованості
Борг – це актив, як правило, грошова сума, який винен комусь іншому. Іноді борг виникає без вибору в рамках судового рішення. В інших випадках він може бути використаний добровільно, надаючи фізичним особам або компаніям можливість позичати капітал для придбання чогось, чого вони, можливо, не могли б собі дозволити за умови, що позичена сума буде повернута позикодавцеві в повному обсязі пізніше, як правило, з відсотками.
Фінансові зобов’язання позначаються як періодичні, якщо вони повинні бути сплачені через встановлені регулярні проміжки часу і не можуть бути легко припинені. Виплати за іпотеку та автомобілі, аліменти на дітей, студентські позики та мінімальні платежі за кредитними картками підпадають під цю категорію.
Помітними винятками є рахунки, які можна легко скасувати, наприклад, передплата. Залишки на кредитних картках також не враховуються як частина щомісячної заборгованості споживача, якщо залишок сплачується повністю щомісяця.
Важливо
Повторний борг використовується позикодавцями для оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника.
Кредитори розглядають підтримку подружжя (аліменти) та аліменти на дітей як довгострокові боргові зобов’язання при підрахунку прийнятності позики. Нижчі щомісячні рівні боргу, як правило, покращують кредитний рейтинг особи, дозволяючи їм отримувати нижчі процентні ставки або витрати на позики за кредитними лініями.
Вплив періодичної заборгованості
Повторний борг фізичної особи є сильним фактором при поданні заявки на іпотеку. Використовуючи коефіцієнт боргу до доходу (DTI), позикодавці порівнюють дохід позичальника з поточною сумою виплат за обслуговування боргу.
Концепція цієї практики полягає в тому, щоб визначити, чи залишається достатньо доходу після обліку періодичної заборгованості для позичальника для комфортного фінансування щомісячних іпотечних платежів. Коефіцієнт DTI обчислюється шляхом спочатку складання всіх щомісячних боргових зобов’язань або періодичної заборгованості, наприклад, автокредитування, студентських позик, мінімальних щомісячних платежів за будь-якою заборгованістю за кредитною карткою та будь-яких інших платежів за кредитом. Потім загальна сума ділиться на попередній податок або валовий дохід і виражається у відсотках.
Типи співвідношення боргу до доходу (DTI)
Кредитори, як правило, розглядають два різні коефіцієнти DTI. Передній кінець співвідношення, також відомий як відношення домогосподарств, є загальна сума домашніх витрат – пропонованого щомісячного іпотечного, податку намайно, страхування та збори домовласників асоціації – ділиться на щомісячний валовий дохід.Кредитори зазвичай вважають за краще, щоб цей коефіцієнт становив 28 відсотків або менше.
36%
Більшість позикодавців воліють бачити відношення боргу до доходу (DTI) не вище 36 відсотків.
На відміну від цього, коефіцієнт підтримки включає всі борги, що виплачуються щомісяця, такі як кредитні картки, студентські позики, особисті позики та автомобільні позики, а також пропоновані витрати домогосподарств. Коефіцієнти заднього плану, як правило, трохи вищі, як правило, 36 відсотків або нижче, оскільки вони враховують усі щомісячні боргові зобов’язання.
Особливі міркування
Маючи періодичну заборгованість, вірте чи ні, може допомогти поліпшити кредитний рейтинг особи. Ті, хто має наявні або попередні фінансові зобов’язання, можуть забезпечити дешевші ставки запозичень, оскільки вони вже мають досвід управління та виплати заборгованості.
Однак сума періодичної заборгованості повинна бути розумною. Прийом занадто багато повторних платежів одночасно збільшує ризик невиконання зобов’язань. Відсутність платежів негативно впливає на кредитні бали і може призвести до повернення майна або, у разі виплат на утримання дітей, потенційного тюремного ув’язнення.