28/36 Правило
Що таке правило 28/36?
Термін 28/36 стосується правила здорового глузду, яке використовується для обчислення суми боргу, яку має взяти на себе людина чи домогосподарство. Відповідно до цього правила, домогосподарство повинно витрачати максимум 28% свого валового щомісячного доходу на загальні витрати на житло та не більше 36% на загальне обслуговування боргу, включаючи житло та інші борги, такі як кредитні картки. Кредитори часто використовують це правило, щоб оцінити, чи надавати кредит позичальникам.
Ключові винос
- Правило 28/36 допомагає визначити, скільки боргу може безпечно взяти домогосподарство, виходячи з їхніх доходів, інших боргів та способу життя.
- Деякі споживачі можуть використовувати правило 28/36 при плануванні щомісячного бюджету.
- Дотримання правила 28/36 може допомогти покращити шанси на затвердження кредиту, навіть якщо споживач не відразу подає заявку на отримання кредиту.
- Багато андеррайтерів змінюють свої параметри навколо правила 28/36, причому деякі андеррайтери вимагають менших відсотків, а деякі вимагають вищих відсотків.
Розуміння правила 28/36
Кредитори використовують різні критерії, щоб визначити, чи потрібно затверджувати кредитні заяви. Одним з головних міркувань є кредитний рейтинг особи. Зазвичай вони вимагають, щоб кредитний рейтинг знаходився в межах певного діапазону, перш ніж розглядати питання про затвердження кредиту. Однак кредитний рейтинг – це не єдине питання. Кредитори також враховують співвідношення доходу та боргу до доходу (DTI) позичальника.
Іншим фактором є 28/36, який є важливим розрахунком, що визначає фінансовий стан споживача. Це допомагає визначити, скільки боргу споживач може безпечно взяти на основі своїх доходів, інших боргів та фінансових потреб – передумова полягає в тому, що боргові навантаження, що перевищують параметри 28/36, важко витримати для окремої людини або домогосподарства, і в кінцевому підсумку призвести до дефолту. Це правило є керівництвом, яке кредитори використовують для структурування вимог щодо андеррайтингу. Деякі позикодавці можуть змінювати ці параметри на основі кредитного рейтингу позичальника, що потенційно дозволяє позичальникам з високим кредитним рейтингом мати дещо вищі коефіцієнти DTI.
Короткий огляд
Більшість традиційних кредиторів вимагають максимального співвідношення витрат домогосподарств домогосподарств 28% та максимального співвідношення загальної суми боргу до доходу 36% для затвердження позики.
Кредитори, які використовують правило 28/36 у своїй кредитній оцінці, можуть включати питання про витрати на житло та вичерпні рахунки боргу у своїй кредитній заявці. Кожен позикодавець встановлює свої власні параметри заборгованості за житло та загальної заборгованості як частину своєї програми андеррайтингу. Це означає, що виплати домашніх витрат, переважно орендна плата або доходу. Подібним чином загальний обсяг виплат боргу не може перевищувати 36% доходу.
Особливі міркування
Оскільки правило 28/36 є стандартом, яким користується більшість позикодавців перед тим, як надати будь-який кредит, споживачі повинні знати це правило, перш ніж подавати заявку на отримання будь-якого виду кредиту. Це тому, що позикодавці витягують кредитні чеки за кожну заявку, яку вони отримують. Ці жорсткі запити відображаються у кредитному звіті споживача. Маючи кілька запитів протягом короткого періоду часу, це може вплинути на кредитний рейтинг споживача та може перешкодити його шансам отримати кредит у майбутньому.
Приклад правила 28/36
Ось гіпотетичний приклад, який показує, як насправді працює правило 28/36. Скажімо, людина чи сім’я щомісяця приносить додому 5000 доларів. Якщо вони хочуть дотримуватись правила 28/36, вони можуть передбачити 1000 доларів на щомісячну виплату іпотеки та витрати на житло. Це залишило б додаткові 800 доларів на оплату інших видів погашення позики.