Як інвестувати в будь-який вік

Кожен клас активів має різний рівень ризику та винагороди – віддачі, як їх зазвичай називають. Таким чином, кожен клас поводиться з часом по-різному, залежно від того, що відбувається в цілому в економіці та інших факторів.

Наприклад, коли економіка піднімається, інвестори впевнені в собі. Вони виводять гроші з ринку облігацій і переносять їх в акції, де потенціал заробітку значно вищий.

Подібним чином, коли економіка охолоджується, інвестори менш впевнені в собі. Вони виймають гроші з акцій, які зараз здаються занадто ризикованими, і шукають надійного притулку на ринку облігацій. Тоді акції та облігації мають негативну кореляцію. Коли одна йде вгору, інша опускається, і навпаки.

Ось чому це важливо. Якщо ви покладете всі свої гроші в один клас активів (тобто всі свої яйця в одному кошику), і цей клас резервуари, у вас немає захисту для захисту вашого капіталу. Інвестування в різні класи активів забезпечує диверсифікацію вашого портфеля. Ця диверсифікація заважає втратити всі свої гроші, якщо один клас активів йде на південь. Як ви розміщуєте активи у своєму портфелі, це називається розподілом активів. Залежно від вашого віку та кількості років до виходу на пенсію, рекомендований розподіл активів виглядає дуже по-різному.

Розподіл активів за віком

Ось погляд на розподіл активів на різних етапах життя. Звичайно, це загальні рекомендації, які не можуть враховувати ваші конкретні обставини чи профіль ризику. Деяким інвесторам подобається більш агресивний підхід до інвестування, тоді як інші цінують стабільність понад усе – або в життєвих ситуаціях вимагають додаткової обережності, наприклад, дитина з обмеженими можливостями.

Довірений фінансовий консультант може допомогти вам з’ясувати ваш профіль ризику. Крім того, багато інтернет-брокери мають “калькулятори” профілю опитування та опитувальники, які можуть визначити, консервативний чи агресивний ваш стиль інвестування – чи десь посередині.

У будь-якому віці вам слід спочатку зібрати витрати на проживання як мінімум від шести до 12 місяців у легкодоступному місці, наприклад, на ощадному рахунку, рахунку на грошовому ринку або на ліквідному компакт-диску.

Незважаючи на те, що ви нещодавно закінчили коледж і, ймовірно, все ще виплачуєте студентські позики, використовуйте цей час, щоб почати інвестувати. Будь то в компанії 401 (k) або на індивідуальному пенсійному рахунку (IRA), яку ви створюєте самостійно, вкладайте, що можете, як 20-річну суму, навіть якщо ви не можете внести рекомендовану суму 10%.

Служба внутрішніх доходів (IRS) встановила річний ліміт внесків як для традиційних IRA, так і для Roth IRA, що становить 6000 доларів США в рік на 2020 та 2021 роки. Для 401 (k) s максимальна сума, яку ви можете внести щороку, становить $ 19 500 у 2020 та 2021 рр. Деякі плани 401 (k) пропонують  відповідні внески  від роботодавця, а це означає, що вони внесуть до певного відсотка від вашої зарплати до ваших 401 (k).

Ви маєте найбільшу перевагу над усіма, інвестуючи прямо зараз: час. Через складні відсотки те, що ви інвестуєте протягом цього десятиліття, має найбільше можливе зростання. Оскільки у вас є більше часу, щоб поглинути зміни на ринку, ви можете зосередитись на більш агресивних запасах зростання та уникати повільно зростаючих активів, таких як облігації.

Якщо ви відкладаєте інвестиції у свої 20-ті роки через виплату студентських позик або припадки початку кар’єри, ваші 30-ті – це час, коли вам потрібно почати складати гроші. Ви все ще досить молоді, щоб отримати плоди складних відсотків, але достатньо дорослі, щоб інвестувати від 10 до 15% свого доходу.

Навіть якщо ви зараз платите за іпотеку або створюєте сім’ю, внесок у вихід на пенсію повинен бути головним пріоритетом. У вас залишається від 30 до 40 активних робочих років, тож саме тоді вам потрібно максимізувати цей внесок. Переконайтеся, що ви внесли достатньо, щоб отримати матч компанії, у вашому 401 (k), і подумайте про його збільшення, якщо можете. І максимізуйте свої ІРА, поки ви це робите.

Ви все ще можете дозволити собі певний ризик, але можливо, час почати додавати облігації до суміші, щоб мати певну безпеку. 

Якщо ви зволікали із заощадженнями на пенсію до 40-х років, або якщо ви мали низькооплачувану кар’єру і перейшли на щось більш прибуткове – зараз настав час затягнутись і стати серйозним. Якщо ви вже на шляху, використайте цей час для серйозного створення портфоліо. Ви знаходитесь у середині кар’єри, і, напевно, наближаєтесь до свого пікового потенціалу заробітку.

Навіть якщо ви заощаджуєте на кошти коледжів ваших дітей або продовжуєте сплачувати іпотеку, пенсійні заощадження повинні бути на передньому краї кожного фінансового рішення. У вас є достатньо часу, щоб пограти в наздоганку, якщо ви будете обережні, але недостатньо часу, щоб возитися. Зустрініться з фінансовим консультантом, якщо ви не впевнені, які кошти вибрати. Вам потрібно буде економити на таких агресивних активах, як акції, щоб дати вашим коштам найкращий шанс подолати інфляцію, тобто темпи зростання цін в економіці.

Однак “агресивний” не означає “необережний”. Дотримуйтесь інвестицій, які мають репутацію прибутковості, і уникайте угод, які “занадто хороші, щоб бути правдою”. І продовжуйте збільшувати внески до своїх 401 (k) та IRA.

Оскільки ви наближаєтесь до пенсійного віку, зараз не час втрачати увагу. Якщо ви витратили свої молоді роки, вкладаючи гроші в останні гарячі запаси, вам слід бути більш консервативними, чим ближче ви наближаєтесь до того, щоб фактично потребувати своїх пенсійних заощаджень.

Перехід деяких ваших інвестицій на більш стабільні, низько заробляючі фонди, такі як облігації та грошові ринки, може стати хорошим вибором, якщо ви не хочете ризикувати, щоб усі ваші гроші були на столі. Зараз також час взяти до уваги те, що є, і почати думати про те, коли для вас може бути справжній час, щоб фактично вийти на пенсію. Отримання професійної консультації може стати хорошим кроком до того, щоб почувати себе безпечно у виборі правильного часу, щоб піти геть.

Інший підхід – грати в наздоганяння, збираючи більше грошей. IRS дозволяє людям, які наближаються до виходу на пенсію, перераховувати більшу частину свого доходу на інвестиційні рахунки.Працівники, яким виповнилося 50 років, можуть внести додатково 6500 доларів на рік до 401 (к), що називається додатковим внеском, на 2020 та 2021 роки. Іншими словами, особи віком від 50 років можуть додати до своїх 401 загалом 26000 доларів США (k) або (19 500 дол. США + 6500 дол. США) у 2020 та 2021 роках.  Якщо у вас традиційна або Roth IRA,ліміт внесків у 2020 та 2021 рокахстановить 7000 доларів США у віці 50 років і старше.

Ви, ймовірно, зараз вийшли на пенсію – або скоро буде дуже скоро, – тож час перенести увагу з зростання на дохід. Однак це не означає, що ви хочете отримати всі свої запаси. Зосередьтеся на акціях, які забезпечують дохід від дивідендів і збільшують ваші запаси облігацій.

На цьому етапі ви, мабуть, будете збирати пенсійні виплати за соціальним страхуванням, пенсію компанії (якщо вона у вас є), і в рік, коли вам виповниться 72 роки, ви, ймовірно, почнете отримувати необхідні мінімальні розподіли (RMD) зі своїх пенсійних рахунків.

Переконайтеся, що ви взяли ці RMD вчасно – передбачено штраф у розмірі 50% на будь-яку суму, яку ви мали зняти, але не зробили.Якщо у вас є Roth IRA, вам не потрібно брати RMD, тому ви можете залишити рахунок для зростання своїх спадкоємців, якщо гроші вам не потрібні.

Якщо ви все одно працюєте, до речі, ви не будете заборгувати RMD на 401 (k), який ви маєте у компанії, де ви працюєте.  І ви все ще можете внести свій внесок у IRA (навіть якщо це традиційний, завдякиЗакону про БЕЗПЕКУ, який був прийнятий наприкінці 2019 року), якщо у вас є зароблений дохід, який не перевищує межі доходу IRS.

Суть

Китайське прислів’я говорить: «Найкращий час для посадки дерева був 20 років тому. Зараз другий найкращий час ».

Саме таке ставлення лежить в основі інвестицій. Незалежно від того, скільки тобі років, найкращий час для початку інвестування був деякий час тому. Але ніколи не пізно щось робити.

Просто переконайтеся, що прийняті рішення відповідають вашому віку – ваш інвестиційний підхід повинен старіти разом із вами. Також непогано зустрітися з кваліфікованим фінансовим фахівцем, який може сказати вам, де ви перебуваєте і куди вам потрібно піти.