Чи варто страхування життя?
Страхування життя – це те, що ви можете додати до свого фінансового плану, якщо ви зацікавлені в забезпеченні міри безпеки для своїх близьких. Доходи від полісу страхування життя можуть бути використані для оплати остаточних витрат, усунення непогашеної заборгованості або покриття щоденних витрат. Чи є страхування життя розумною інвестицією, це може залежати від того, що вам потрібно і хочете, щоб політика зробила для вас.
Ключові винос
- Чи є страхування життя гарною інвестицією для вас, залежить від ваших індивідуальних фінансів, а також від тривалості, яку вам потрібно покрити.
- Термінове страхування життя може мати сенс, якщо ви хочете, щоб воно було покрите протягом певного періоду часу, тоді як постійне страхування життя може покрити вас на все життя.
- Інвестиційна частина постійного страхування життя зростає без оподаткування. Ви також можете позичити під грошову вартість, щоб придбати будинок або оплатити витрати на навчання в коледжі для дітей, без оподаткування.
- Крім того, при строковому страхуванні життя всі ваші виплати спрямовуються на допомогу на випадок смерті для ваших пільговиків, без грошової вартості і, отже, без інвестиційної складової; це означає невеликі премії в обмін на велику допомогу в разі смерті.
Види страхування життя
Вирішуючи, чи є страхування життя вигідною інвестицією, важливо розуміти типи полісів, які ви можете придбати. Існує кілька варіацій планів страхування життя, але вони, як правило, діляться на дві категорії: постійні та строкові.
Термінове страхування життя призначене для покриття вас на встановлений термін, звідси і його назва. Наприклад, ви можете придбати 20-річну або 30-річну політику життя. Ці поліси функціонують подібно до інших видів страхових полісів, які ви можете мати, наприклад, страхування автомобіля; ви платите премію щомісяця, і якщо трапляється щось погане – в даному випадку ваша рання смерть – виплачується виплата.
Постійне страхування життя, навпаки, покриває вас на все життя, доки ви сплачуєте свої премії. Деякі види постійного страхування життя можуть також мати інвестиційний компонент, який дозволяє страхувальникам накопичувати грошову вартість. Коли ви чуєте фінансових радників та, частіше, агентів зі страхування життя, які виступають за страхування життя як інвестицію, вони мають на увазі складову грошової вартості постійного страхування життя та способи, як ви можете інвестувати та позичати ці гроші.
Порада
Строкові премії за страхування життя, як правило, дешевші, ніж постійні премії за страхування життя.
Плюси і мінуси постійного страхування життя
Існує багато аргументів на користь використання постійного страхування життя як інвестиції. Однак багато з цих переваг не є унікальними для постійного страхування життя. Ви можете часто отримати їх іншими способами, не сплачуючи великі витрати на управління та комісії агентів, які постачаються із постійною страховкою життя. Ось декілька найбільш широко відстоюваних переваг постійного страхування життя.
Плюс: відстрочене зростання податків
Постійні поліси страхування життя, що мають інвестиційну складову, дозволяють нарощувати багатство на основі відстрочки податків.Це означає, що ви не будете платити податки з будь-яких відсотків, дивідендів або приросту капіталу за складовою грошової вартості вашого полісу страхування життя, поки ви не знімете виручку. Це схоже на податкові пільги, які ви отримуєте за певними пенсійними рахунками, включаючи IRA, 401 (k) s та 403 (b) s. Якщо ви щороку збільшуєте свої внески на ці рахунки, інвестиції в постійне страхування життя з податкових причин можуть мати сенс.
Pro: Пожиттєве покриття
Ще однією популярною перевагою постійного страхування життя є те, що ви не втрачаєте покриття через певну кількість років. Терміновий поліс закінчується, коли ви закінчуєте свій термін, який для багатьох страхувальників перебуває у 60-х роках, тоді як постійний поліс може покривати вас на все життя. Якщо ви передбачаєте, що люди будуть фінансово залежати від вас понад термін звичайного терміну дії політики (наприклад, дитина-інвалід), ця вигода може бути для вас привабливою.
Плюс: позичайте проти грошової вартості
Якщо вам потрібні гроші, щоб купити будинок або заплатити за навчання, ви можете позичити під грошову вартість постійного полісу страхування життя.І навпаки, якщо ви вкладаєте гроші впенсійний план із вигідним податком, як 401 (k), і хочете вивезти їх з іншою метою, ніж пенсія, можливо, вам доведеться заплатити штрафи. Крім того, деякі пенсійні плани, такі як 457 (b), ускладнюють або навіть неможливо брати гроші на такі цілі.
Pro: прискорені переваги
Ви можете отримати десь від 25% до 100% від вашої постійної страхової винагороди на випадок смерті до смерті, якщо у вас розвивається такий стан, як інфаркт, інсульт, інвазивний рак або кінцева ниркова недостатність.Перевагою прискорених виплат, як їх називають, є те, що ви можете використовувати їх для оплати медичних рахунків і, можливо, насолоджуватися кращою якістю життя в останні місяці.
Важливо
Прискорені виплати не є унікальними для постійного страхування життя; деякі терміни пропонують їх також.
Мінуси постійного страхування життя
Хоча постійне страхування життя може принести декілька переваг, слід пам’ятати про деякі потенційні мінуси. Вартість – одна з найважливіших. Порівняно зі строковими полісами страхування життя, постійне страхування життя може вимагати від вас вищих внесків. Якщо виявиться, що вам не потрібно страхове покриття на все життя, можливо, ви платите внески без потреби.
Постійне страхування життя також може мати податкові наслідки для вас, якщо ваші бенефіціари, якщо ви вирішите відмовитись від поліса або померте з непогашеною позикою. А отримання позик або прискорених виплат може зменшити допомогу у випадку смерті, яка виплачується вашим пільговикам, коли ви помираєте.
Плюси та мінуси строкового страхування життя
Строкове страхування життя може бути гарною інвестицією, якщо ви не хочете залишати своїх близьких тягарем погашення боргу чи інших витрат. Ось деякі найважливіші переваги придбання термінової життєвої політики.
Про: зниження премій
Термінове життя, як правило, дешевше, ніж придбання страхування життя. Це тому, що страхова компанія бере на себе менше ризику, оскільки ви застраховані лише на певний період часу. Чим молодші та здоровіші ви, коли купуєте строкову політику життя, тим нижчі ваші премії, ймовірно.
Порада
Поліси страхування життя без іспиту можуть дозволити вам пропустити медичний огляд, але вони можуть мати вищі премії.
Pro: гнучкість
Однією з переваг термінового страхування життя є те, що ви можете вибрати, як довго ви хочете бути покритим. Отже, якщо ви вважаєте, що вам потрібно лише страхування життя на 10 або 20 років, ви можете вибрати термін, який відповідає вашим потребам. Це означає, що ви маєте передбачуваність у оцінці того, скільки ви будете платити премій за весь термін. Постійна життєва політика, навпаки, була б швидше вгадуванням, оскільки немає фіксованої дати закінчення.
Плюси: перейти на постійне страхування
Якщо ви вирішите продовжити термін дії свого життєвого полісу на невизначений час, ви можете перевести його на постійне страхування життя. Це може збільшити ваші премії, але це може бути корисною інвестицією, якщо ви хочете мати покриття на все життя. Конвертація також може дати вам можливість накопичувати грошову вартість.
Мінуси строкового страхування життя
Коли ви купуєте терміновий поліс, усі ваші премії спрямовуються на забезпечення виплат на випадок смерті.Термінове страхування життя, на відміну від постійного страхування життя, не має жодної грошової вартості, а отже, не має жодної інвестиційної складової. Якщо ви все ще живі після закінчення терміну, політика просто втрачає силу, і ви та ваші отримувачі не бачите грошей.
Однак ви можете розглядати термінове страхування життя як інвестицію в тому сенсі, що ви платите порівняно мало премій в обмін на душевний спокій, знаючи, що у випадку вашої смерті ваші бенефіціари отримають відносно велику допомогу на випадок смерті.
Приклад терміну страхування життя
30-річна жінка, що не палить, із прекрасним станом здоров’я може отримати 20-річний поліс із виплатою допомоги у разі смерті 1 мільйон доларів за 480 доларів на рік. Якщо ця жінка помре у віці 49 років після сплати премій протягом 19 років, її бенефіціари отримають 1 мільйон доларів без оподаткування, коли вона заплатить лише 9 120 доларів.
Термінове страхування життя забезпечує незрівнянну віддачу від інвестицій, якщо ваші пільговики коли-небудь повинні ними скористатися. З огляду на це, це забезпечує негативну рентабельність інвестицій, якщо ви серед більшості страхувальників, бенефіціари яких ніколи не подають претензію. У такому випадку ви заплатите відносно низьку ціну за душевний спокій, і зможете відзначити той факт, що ви все ще живі.
Приклад постійного страхування життя
Що робити, якщо та сама жінка, описана вище, придбала замість цього постійну страховку життя? За весь поліс страхування життя від тієї ж страхової компанії вона могла розраховувати щороку платити 9370 доларів. То скільки грошової вартості вона наростила б за ці додаткові витрати?
- Через п’ять років гарантована вартість полісу складає $ 19 880, і вона заплатить $ 46 850 в якості премії.
- Через 10 років гарантована вартість полісу складає 65 630 доларів США, і вона заплатить 93 700 доларів премії.
- Через 20 років гарантована грошова вартість полісу складає 181630 доларів, і вона заплатить 187 400 доларів премій.
Але через 20 років, якби вона купила термін на 480 доларів на рік та інвестувала різницю в 8 890 доларів, при середній річній прибутковості 8% вона мала б 421 064 долари до сплати податків.
“Звичайно, – скажете ви, – але постійний поліс страхування життя гарантує його повернення. Мені не гарантовано 8% прибутку на ринку”. Це правда. Але навіть якби описана вище жінка вкладала зайві 8 890 доларів на рік на ощадний рахунок з відсотком 1%, через 20 років вона мала б 196 425 доларів, що все ще перевищує гарантовану вартість постійного полісу в 181630 доларів.
Страхування життя – це розумна інвестиція?
Використання постійного страхування життя як інвестиції може мати сенс для деяких високодохідних осіб, які бажають мінімізувати податки на нерухомість. Але для пересічної людини кращий варіант, як правило, купити термін та вкласти різницю.
Навіть якщо ви купуєте страхування життя в основному для інвестиційних цілей, все одно важливо дослідити найкращі страхові компанії, щоб гарантувати, що ви отримуєте максимально вигідну політику.