Потужність андеррайтингу
Що таке ємність андеррайтингу?
Можливість андеррайтингу – це максимальна сума відповідальності, яку страхова компанія погоджується взяти на себе в рамках своєї андеррайтингової діяльності. Здатність андеррайтингу представляє здатність страховика утримувати ризик. Страховій компанії важливо розрахувати та підтримувати свою страхову здатність, щоб вона могла виплачувати претензії клієнтам у разі потреби, щоб уникнути неплатоспроможності.
Ключові винос
- Потенціал андеррайтингу – це максимальна відповідальність, яку страхова компанія готова взяти на себе в рамках своєї андеррайтингової діяльності.
- Коли страховик приймає додаткові небезпеки через випуск полісів, збільшується можливість того, що він може стати неплатоспроможним.
- Чим більше ризику бере на себе страхова компанія, укладаючи нові страхові поліси, тим більше премій вона може зібрати та пізніше інвестувати.
- Щоб захистити страхувальників, регуляторні органи забороняють страховим компаніям підписувати необмежену кількість полісів.
Розуміння можливостей андеррайтингу
Андеррайтинг передбачає оцінку ступеня ризику, пов’язаного з наданням страхування заявнику. Як постачальник полісу, страховик старанно намагатиметься визначити, чи вигідно пропонувати покриття, а потім, на основі своїх досліджень, встановити ціну. Ця ціна відома як премія, і вона стягується в обмін на ризик покрити заявника від збитків.
Видаючи нові поліси, страховик приймає додаткові небезпеки та збільшує ймовірність того, що він може стати неплатоспроможним. Хоча це здається малоймовірним, завжди є невеликий шанс, що занадто багато страхувальників подаватимуть претензії відразу, залишаючи страховика змушеним здійснити ряд великих виплат понад свої фінансові можливості.
Водночас потенціал прибутковості страхової компанії залежить від її апетиту до ризику. Чим більше ризику він бере на себе, укладаючи нові страхові поліси, тим більше премій він може зібрати і пізніше інвестувати.
Дотримання правильного балансу має важливе значення для підтримання та поліпшення фінансового стану страховика. Іншими словами, здатність компанії до підписки або максимальний розмір допустимого ризику є найважливішою складовою її діяльності. Рентабельність страхової компанії залежить від якості її андеррайтингу.
Вимоги до ємності андеррайтингу
Страховикам не дається вільно вибирати, на скільки ризику вони хочуть взяти на себе. Щоб захистити страхувальників, регулятори забороняють страховим компаніям підписувати необмежену кількість полісів, обмежуючи свої можливості.
Часто страховик накладає на себе ще більш жорсткі обмеження, щоб уникнути загрози неплатоспроможності. Заявки можуть бути відхилені в повному обсязі, якщо ризик вважається занадто високим, або переглянуті з додаванням нових, конкретних індивідуальних умов.
Методи, що використовуються для збільшення можливостей андеррайтингу
Розумна практика андеррайтингу повинна генерувати премії, які перевищують збитки та витрати, збільшуючи надлишок страхувальника та здатність видавати більше полісів. Нижче наведено деякі загальні методи, які використовуються страховиками, щоб захистити себе від виплати надмірної суми вимог та допомогти їм розвинути свою здатність починати більше бізнесу.
Бути вибагливим
Страхова компанія може збільшити свою андеррайтингову здатність шляхом укладання полісів, що покривають менш мінливі ризики. Наприклад, компанія може відмовитись у написанні нового страхового майна в зоні, ураженій ураганами, але все одно покриває небезпеку від пожежі та крадіжок. Обмеження ризику полісів зменшує ймовірність того, що компанії доведеться виплатити претензії.
Розподіл навантаження
Страховики також можуть збільшити здатність андеррайтингу, поступаючись своїми зобов’язаннями третій стороні, як і у договорах про перестрахування.
У договорі перестрахування перестрахувальник бере на себе частину відповідальності страховика в обмін на винагороду або частину премій, сплачених страхувальником. Зобов’язання, які приймає на себе перестраховик, більше не враховуються в якості страхової компанії, що передає цедію, що дозволяє страховику підписати нові поліси.
Особливі міркування
У разі розподілу навантаження використання перестрахування не означає, що страховик може відмовитись від зобов’язань, які він поступається в договорі перестрахування. Компанія-передавач все ще остаточно відповідальна за виникнення претензії.
У ситуації, коли перестрахувальник стає неплатоспроможним, цедент-страховик повинен оплатити претензії, висунуті згідно з його початковими договорами страхування. Отже, для страховика надзвичайно важливо знати про фінансовий стан перестрахувальника, включаючи величину ризику, який перестраховик погодився взяти на себе за допомогою інших договорів перестрахування.