Фінансовий супермаркет

Що таке фінансовий супермаркет?

Фінансовий супермаркет – це тип фінансової установи, який пропонує широкий спектр фінансових послуг. Сюди входять основні пропозиції, такі як повсякденні брокерське обслуговування, інвестиційне банкінг.

З точки зору фінансової фірми, упаковка фінансових послуг разом може дозволити збільшити надходження від плати, а також ускладнює перехід клієнта на нового постачальника.

Розуміння фінансових супермаркетів

Традиційно комерційні банки надають послуги на чекових рахунках, позики для зростаючого бізнесу, іпотечні кредити для приватних осіб та сімей та основні фінансові продукти, такі як ощадні рахунки та депозитні сертифікати (компакт-диски). Фінансові супермаркети розширили цю модель, дозволивши роздрібним споживачам отримати доступ до різних додаткових продуктів – таких, як страхування чи акції, що торгуються публічно без необхідності проходження через окрему фінансову установу.

Фінансові супермаркети були популярними у 1980-х і 1990-х роках, хоча зростання цієї бізнес-моделі гальмувались законодавчими нормами, що перешкоджають об’єднанню певних фінансових послуг. Однак у 1999 році ці правила були істотно скасовані шляхом прийняття Закону Гремма-Ліча-Блілі (GLBA). При скасування Акту Гласса-Стіголла 1933 року GLBA зробив це законно для комерційних банків пропонують широкий спектр фінансових послуг, таких як брокерської, страховий і інвестиційно – банківських послуг.

З точки зору банків, модель фінансового супермаркету є вигідною, оскільки дозволяє банку стягувати різні збори, які в іншому випадку могли б отримувати інші спеціалісти чи установи. Наприклад, включення брокерських послуг дозволяє банку отримувати комісійні доходи від купівлі-продажу акцій. Так само, пропонуючи страхові послуги, банк може збирати страхові внески.

Ще однією основною перевагою для банку є те, що модель фінансового супермаркету збільшує витрати клієнта на заміну. Якщо багато різних аспектів фінансових справ клієнта залежать від однієї установи, то перехід до нової установи може бути дуже дорогим і трудомістким. Це може дозволити компаніям підвищувати ціни, не побоюючись, що їхні клієнти відреагують переходом на конкурента, збільшуючи тим самим норму прибутку компанії.

З точки зору клієнта, модель фінансового супермаркету має як позитивні, так і негативні риси. Позитивним є те, що він може створити зручність, дозволяючи клієнтові досягти кількох фінансових цілей з одного відділення банку, а не спілкуватися з кількома різними постачальниками фінансових послуг. Більше того, сьогодні клієнти мають можливість керувати своїми справами за допомогою онлайн-програм та програм мобільного банкінгу.

З іншого боку, фінансові супермаркети можуть намагатися використати витрати на перехід, з якими стикаються їхні клієнти. Наприклад, Wells Fargo ( WFC ) був змушений заплатити штраф у розмірі 1 мільярд доларів у 2018 році через те, що нібито стягував із клієнтів довільну плату за різноманітні послуги, такі як страхування автомобілів, іпотека та повсякденне банкінг. У такій ситуації клієнти можуть бути особливо вразливими до таких зловживань, якщо у них відкрито багато різних типів рахунків у установі-порушнику.

Приклад реального світу фінансового супермаркету

Міхаела – молода професіоналка, яка обговорює, де відкрити новий банківський рахунок. З одного боку, вона може обрати XYZ Financial, національний банк, який дотримується бізнес-моделі “фінансового супермаркету”. З іншого боку, вона могла відкрити рахунок у місцевій кредитній спілці ABC Savings, яка займається традиційними послугами, такими як чекові та ощадні рахунки.

Міхаела знає, що якщо вона вибере XYZ Financial, вона зможе отримати доступ до набагато більших послуг, ніж те, що пропонує ABC Savings – включаючи страхові продукти, брокерські послуги та різні позики. Але вона також побоюється, що пов’язання всіх її фінансових справ в одній установі може ускладнити її зміну банку, якщо вона незадоволена їхніми цінами або обслуговуванням клієнтів.