Спільний кредит
Що таке спільний кредит?
Термін спільний кредит відноситься до будь-якого виду кредитного механізму, який видається двом або більше особам на основі їх сукупних доходів, активів та кредитної історії. Залучені сторони поділяють все про борг, включаючи кредитний ліміт та відповідальність за його повернення позикодавцю. Спільний кредит може бути використаний, коли одна особа має мало або взагалі не має кредиту або поганий кредитний звіт, і коли двоє або більше людей потребують доступу до великого кредитного ліміту, на який вони не могли б претендувати індивідуально.
Розуміння спільного кредиту
Спільний кредит – це будь-який вид боргу, який належить і належить двом або більше особам. Дві або більше осіб можуть розглянути можливість отримання спільного кредиту, якщо вони одружуються або підписують іпотечний кредит. Обов’язково слід переглянути всі сторони, які подають заявку на приєднання до кредиту. Комбіноване фінансове планування, як правило, впливає на кредитний рейтинг усіх сторін.
Споживачі можуть брати спільний кредит на будь-яку кількість рахунків, включаючи іпотеку, позики, кредитні картки та кредитні лінії (LOC). Для того, щоб отримати спільний кредит, кожна сторона повинна подати свої особисті дані в заявці на кредит. Ці дані включають їх імена, адреси, дати народження, доходи, номери соціального страхування (SSN) та будь-яку іншу відповідну інформацію. Кожна особа також повинна підписати заяву. Підписуючи заяву, кожна сторона надає кредитору дозвіл на проведення кредитної перевірки.
Наявність спільного кредиту означає, що кожна особа має рівний доступ до рахунку. Це означає, що будь-хто може вносити зміни в обліковий запис, незалежно від того, це означає зменшення або збільшення кредитних лімітів, зміну поштових адрес або додавання додаткових користувачів до облікового запису. Але це також означає, що кожна сторона розділяє відповідальність за повернення боргу. Це може виявитись проблемою, якщо одна людина не відповідає своїй відповідальності або не вистачає рахунку за кредитною карткою без оплати, тому кожна сторона завжди має намір обговорити можливість спільного кредитування та встановити межі, перш ніж фактично подати заявку на рахунок.
Незважаючи на підводні камені, є кілька причин, чому спільний кредит є гарною ідеєю. Об’єднавши свої ресурси, подружжя може отримати доступ до більшої суми кредиту, ніж якщо б вони подавали заяву як приватні особи. Це дозволило б їм робити більші покупки та фінансувати їх разом. Спільний кредит також стає в нагоді, коли одна особа не має кредитної історії або має низький кредитний бал. Спільний рахунок дозволяє їм доступ до кредитної лінії, вони зазвичай не в змозі отримати.
Ключові винос
- Спільний кредит – це кредитна система, що видається двом або більше людям на основі їх сукупних доходів, активів та кредитної історії.
- Люди зі спільною заборгованістю однаково відповідають за рахунок, включаючи кредитний ліміт та погашення.
- Спільний кредит дає людям доступ до більших кредитних лімітів, а також допомагає тим, хто не здобув би кваліфікацію самостійно.
Особливі міркування
Спільний кредит може стати проблемою і викликати велике занепокоєння в процесі розлучення. Хоча обидва вони могли внести свій внесок у борги однаково, їхні угоди можуть бачити, як один із партнерів бере на себе відповідальність за певні борги, а інший в кінцевому підсумку сплачує за решту боргів. Можливо також, що колишні партнери все ще можуть впливати на кредит один одного, навіть якщо вони розлучені.
Закриття спільного кредитного рахунку також може бути важким, особливо коли є залишок заборгованості. Навіть якщо позикодавець дозволяє закрити кредитну картку, залишок, як правило, все одно повинен бути сплачений за початковими умовами. Одне з можливих рішень включає переказ частини або всього залишку на окрему кредитну картку.
Види спільного кредиту
Спільне запозичення
Позичальники це будь-які інші позичальники, додані на рахунок. Їх імена також вказані у заявці на кредит та супровідній документації. Таким чином, їх особиста інформація – кредитна історія та дохід – використовується як частина процесу подання заявки та допомагає позикодавцеві визначити, чи відповідають сторонам права. Коли на рахунку є співпозичальники, вони всі беруть на себе відповідальність за борг.
Спільне підписання
Як і у випадку з позичальником, додаткова сторона підписується, щоб нести відповідальність за 100% рахунку. Але є одна ключова різниця – співпідписувач не має доступу до облікового запису. Співпідписувач може мати або не мати доступу до інформації про обліковий запис. Якщо оригінальний підписувач здійснив запізнення із платежами або за замовчуванням за кредитом чи рахунком, ця негативна історія може бути додана до існуючих кредитних історій співподписачів.
Спільний кредит проти уповноважених користувачів
На відміну від співпідписателя, уповноважений користувач може використовувати наявний доступний кредит на рахунку, але не несе фінансової відповідальності для погашення боргу. Хоча початкова сторона вже заповнила заявку, отримала кредит і несе відповідальність за погашення, авторизований користувач просто отримує права на стягнення плати.
Короткий огляд
Хоча уповноважений користувач може використовувати кредитну картку, власник оригінального рахунку несе відповідальність за погашення.
Додавання авторизованих користувачів до існуючої кредитної картки може допомогти збільшити кредит, припускаючи, що платежі здійснюються вчасно. З іншого боку, уповноважений користувач може також зіпсувати кредитну оцінку початкової сторони, накопичивши борг. Уповноважені користувачі можуть збільшити свій власний кредитний рейтинг, якщо оригінальна сторона регулярно використовує та здійснює своєчасні платежі за рахунком.