Поворотний кредит проти кредитної лінії: у чому різниця?
Поворотний кредит проти кредитної лінії: огляд
Поворотний кредит і кредитна лінія (LOC) – це два типи механізмів фінансування, доступні як для бізнесу, так і для приватних клієнтів. Як оборотні, так і кредитні лінії надають позичальникові гнучкість придбання та гнучкість оплати. Ці кошти можуть бути використані на розсуд позичальника так само, як гнучка, відкрита позика. Хоча ці два об’єкти мають деяку подібність, вони за своєю суттю відрізняються. Револьверний кредитний продукт може бути використаний – до певного кредитного ліміту і погашений, і залишається відкритим до тих пір, поки позикодавець або позичальник не закриє рахунок. Кредитна лінія, з іншого боку, є одноразовою угодою, така що коли кредитна лінія виплачується, позикодавець закриває рахунок.
Ключові винос
- Поворотний кредит та кредитні лінії – це засоби, які пропонують позичальникові гнучкість придбання та оплати.
- Позичальники можуть використовувати оборотний кредит і повертати його знову і знову до певного кредитного ліміту.
- Кредитна лінія – це одноразова фінансова угода або статичний продукт, який закривається після того, як позичальник витратить встановлену суму кредиту.
Поворотний кредит
Коли позикодавець видає оборотний кредитний рахунок, вони призначають позичальникові певний кредитний ліміт. Цей ліміт базується на кредитному рейтингу, доході та кредитній історії клієнта. Після того, як рахунок відкрито, позичальник може використовувати і використовувати повторно рахунок на власний розсуд. Таким чином, рахунок залишається відкритим, доки позикодавець або позичальник не вирішать закрити його.
Багато власників малого бізнесу та корпорацій використовують оборотний кредит для фінансування збільшення капіталу або як запобіжник для запобігання майбутнім проблемам грошового потоку. Фізичні особи можуть використовувати оборотний кредит для основних покупок та поточних витрат, таких як ремонт будинків або медичні рахунки. Вони також можуть використовувати ці засоби для покриття нестачі рахунків на депозитних рахунках до запитання,
Якщо ви регулярно здійснюєте послідовні платежі на поновлюваному кредитному рахунку, позикодавець може погодитись збільшити максимальний кредитний ліміт. Щомісячний платіж за оборотними кредитними рахунками не встановлюється, але відсотки нараховуються та капіталізуються, як і будь-який інший кредит. Коли платежі здійснюються на поворотному кредитному рахунку, ці кошти стають доступними для позики знову. Кредитний ліміт можна використовувати неодноразово, якщо ви не перевищуєте максимальний.
Кредитна лінія
Необоротні кредитні лінії мають ті ж особливості, що і поворотний кредит. Встановлено кредитний ліміт, кошти можуть бути використані для різних цілей, відсотки нараховуються нормально, а платежі можуть здійснюватися в будь-який час.
З огляду на це, між ними є одна велика різниця. Пул доступного кредиту не поповнюється після здійснення платежів. Отже, як тільки ви використовуєте кредитну лінію та сплачуєте її повністю, рахунок закривається і більше не може використовуватися.
Особливі міркування
Як поворотний кредит, так і кредитні лінії відрізняються від традиційних позик. Більшість позик у розстрочку – іпотечні, автокредитні або студентські – мають на увазі конкретні цілі купівлі. Ви повинні завчасно повідомити позикодавця, на що ви збираєтеся використовувати гроші, і ви можете не відхилятися від цього, на відміну від кредитної лінії або поворотного кредиту.
Короткий огляд
Традиційні позики також постачаються із встановленими щомісячними платежами, тоді як більшість кредитних ліній – ні.
Кредитні платежі, як правило, є більш нерегулярними. На відміну від позики, вам не відразу ж позичають одноразову суму грошей і нараховують відсотки. Кредитна лінія дозволяє позичати кошти в майбутньому до певної суми. Це означає, що з вас не нараховуються відсотки, доки ви фактично не почнете натискати лінію на отримання коштів.
Як і позики, як поворотний кредит, так і не поновлювані кредитні лінії випускаються в матеріальний актив, такий як будинок або автомобіль, який служить заставою. Як результат, процентні ставки на забезпечених кредитних рахунках, як правило, набагато нижчі, ніж процентні ставки на незабезпечених кредитних рахунках.
Забезпечені кредитні лінії, як правило, не найкращий варіант, якщо вам потрібно позичити багато грошей. Якщо ви плануєте зробити разову покупку, розгляньте особисту позику замість кредитної лінії. Позики, розраховані на конкретну покупку, такі як будинок чи автомобіль, часто є гарною альтернативою відкриттю кредитної лінії.
Приклад оборотного кредиту проти кредитної лінії
Кредитні картки – найпоширеніші форми оборотного кредитування. Позичальникам присвоюється кредитний ліміт – максимальна сума, яку вони можуть витратити на свої картки. Позичальники можуть використовувати свої картки до цього ліміту та здійснювати платежі – будь то мінімальний платіж або залишок у повному обсязі – і повторно використовувати цю суму, коли вона стане доступною.
Деякі кредитні лінії обертаються. Наприклад, кредитна лінія власного капіталу (HELOC) є прикладом поворотної кредитної лінії. Попередньо затверджена сума кредиту надається на основі вартості будинку позичальника, що робить його надійним видом кредиту. Доступ до коштів на рахунку можна отримати різними способами, за допомогою чека, кредитної картки, підключеної до рахунку, або шляхом переказу коштів з одного рахунку на інший. Ви сплачуєте відсотки лише за гроші, якими ви користуєтесь, і рахунок пропонує гнучкість залучення кредитної лінії, коли це потрібно.
Але не всі кредитні лінії обертаються. Банки іноді пропонують особисті кредитні лінії у вигляді плану захисту від овердрафту. Клієнт банку може зареєструватися, щоб отримати план овердрафту, пов’язаний з його розрахунковим рахунком. Якщо баланс клієнта опускається нижче нуля, овердрафт утримує їх від відмови від чека або відмови покупки. Як і будь-яка кредитна лінія, овердрафт повинен бути повернутий з відсотком.