Бебі Бумер
Що таке бебі-бумер?
“Бебі-бумер” – це термін, що використовується для опису людини, яка народилася між 1946 і 1964 роками. Покоління бебі-бумеру становить значну частину населення світу, особливо в розвинених країнах.Станом на 2019 рік, це 23,5% населення Сполучених Штатів Америки.
Як найбільша група поколінь в історії США (до тих пір, поки тисячолітнє покоління їх трохи не перевершило), бебі-бумери мали – і продовжують надавати – значний вплив на економіку. Як результат, вони часто є фокусом маркетингових кампаній та бізнес-планів.
Ключові винос
- “Бебі-бумер” стосується представника демографічно великого покоління, який народився між кінцем Другої світової війни та серединою 1960-х.
- Через їх велику кількість та відносне процвітання економіки США протягом їхньої кар’єри, бебі-бумери є економічно впливовим поколінням.
- Сьогодні бебі-бумери досягають пенсійного віку і стикаються з деякими ключовими проблемами, включаючи фінансування своїх пенсій.
- Термін “бебі-бумер” походить від буму народжень, який відбувся після повернення солдатів з Другої світової війни.
Розуміння Бебі-Бумера
Бебі-бумер з’явився після закінчення Другої світової війни, коли народжуваність у всьому світі зросла.Вибух нових немовлят став відомим як бебі-бум.Під час буму лише в США народилося 76 мільйонів немовлят.
Більшість істориків стверджують, що феномен бебі-бумеру, швидше за все, включає сукупність факторів: людей, які хочуть створити сім’ї, яких вони відклали під час Другої світової війни та Великої депресії, та почуття впевненості в тому, що майбутня ера буде безпечною та процвітаючою. Дійсно, наприкінці 1940-х та 1950-х років загалом спостерігалося зростання заробітної плати, процвітання бізнесу та збільшення різноманітності та кількості продуктів для споживачів.
Супроводженням цього нового економічного процвітання стала міграція молодих сімей з міст у передмістя. GI Білл дозволив поверненню військовослужбовців купити доступне житло в трактах по краях міст. Це призвело до заміського оточення ідеальної сім’ї, до якої входили чоловік як постачальник, дружина як економка, яка залишалася вдома, плюс їхні діти.
Оскільки передміські сім’ї почали використовувати нові форми кредитування для придбання споживчих товарів, таких як автомобілі, побутова техніка та телевізори, бізнес також спрямовував маркетингові зусилля на цих дітей, що зростали в умовах зростання. Коли бумер наближався до підліткового віку, багато людей були незадоволені цим етосом та споживчою культурою, пов’язаною з ним, що підживлювало молодіжний контркультурний рух 1960-х.
Ця величезна когорта дітей виросла, щоб десятиліттями сплачувати податки на соціальне страхування, які фінансували вихід на пенсію батьків та бабусь і дідусів. Зараз мільйони щороку виходять на пенсію.
Будучи найдовшим поколінням в історії, бумери стоять на передньому краї того, що називали економікою довголіття, незалежно від того, отримують вони прибуток у робочій силі чи, в свою чергу, споживають податки молодих поколінь у формі своїх перевірок соціального забезпечення.
Короткий огляд
За прогнозами, до 2034 року вперше в історії США старші дорослі перевершать кількість молодших за 18 років.
У дослідженні AARP 2016 року компанія Baby boomer витрачає на товари та послуги 7 трильйонів доларів на рік. Очікується, що до 2032 р. Це зросте до 13,5 трлн. Дол. І навіть незважаючи на те, що вони старіють (наймолодші бумери в кінці 50-х років станом на 2021 рік), вони продовжують утримувати корпоративну та економічну владу;в США 54% особистого капіталу належить бумерам.
Бебі-бумери та вихід на пенсію: чому вихід на пенсію бумерів відрізняється
Перше покоління бебі-буму отримало право вийти на пенсію в 2012 році. Багато в чому спосіб, який вони проводять після роботи, буде відрізнятися від способу їхніх батьків; члени того, що часто називають Найбільшим поколінням.
Набагато триваліша пенсія
Багато людей у попередніх поколіннях працювали так довго, як могли, і небагатьом пощастило вийти на пенсію, яка за сучасними мірками вважалася б золотою. Процвітання Америки після Другої світової війни покращило ситуацію для вищого покоління, яке отримало вигоду від робочої сили, в якій на кожного пенсіонера припадало шість працівників. Багато людей у цьому поколінні змогли вийти на пенсію в офіційному віці 65 років.
Однією зміною з тих пір і зараз є те, що великий відсоток із 76 мільйонів американських бебі-бумерів, як очікується, проживе на 10-25 років довше, ніж їхні батьки. Ті, хто виходить на пенсію у свої 60 років, можуть розраховувати жити принаймні на 25 років більше. Тож їхній пенсійний період буде довшим.
Вищі очікування
Отримавши більше здоров’я та енергії – а їхні діти вже дорослі – бумери, котрі можуть собі це дозволити, сподіваються витратити принаймні дострокову пенсію, виконуючи мрії про подорожі та інші предмети зі списку. Ті, хто зараз досягає пенсійного віку, часто досить здорові, щоб бігати марафони, будувати будинки та навіть відкривати бізнес.
Замість того, щоб переїхати до пенсійних громад, багато хто мігрує до малих міст, які можуть запропонувати можливості працевлаштування та освіти. Інші бумери вирішують переїхати в міські райони, щоб скористатися такими зручностями, як громадський транспорт та культурні визначні пам’ятки.
Деякі з меншими ресурсами виїжджають за межі США в країни з меншими витратами на життя, такі як Мексика, Португалія та Філіппіни. Сорок п’ять відсотків не мають пенсійних заощаджень, згідно звітного звіту Бумерівських очікувань пенсії за 2019 рік Інституту страхування пенсіонерів.
Більше вибору інвестицій, менша безпека інвестицій
Найбільше покоління мало порівняно мало інвестиційних варіантів: переважно звичайні облігації та депозитні сертифікати. Але це відносно безпечні форми доходу. Це не відповідає бумерам. Більше того, із довшим терміном життя з’являється більше можливостей і необхідність прийняти принаймні деякі інвестиційні ризики, щоб забезпечити відставання від інфляції.
Сучасний бумер стикається з постійно розростається всесвітом цінних паперів. Інвестиційна галузь надала багато мотузок для інвестування та багато нових та захоплюючих способів втратити все це.
Якби вони захотіли ризикнути, батьки бумерів, можливо, придбали б акції, що виплачують дивіденди. На той час більшість галузей, що виплачують дивіденди, таких як фінанси та комунальні послуги, були високорегульованими. Десятиліття дерегуляції призвели до того, що ці галузі стали менш передбачуваними та ризикованими. Отже, впевненість у раніше передбачених дивідендах чи рентабельності інвестицій зараз невизначена.
Підвищення, замість зниження, процентні ставки
У 1980-х, коли найбільше покоління почало виходити на пенсію, процентні ставки становили близько 18%.Це було добре для заощаджувачів (і страшно для покупців житла).З тих пір процентні ставки знижувались, з деякими періодами підвищення, до цільового рівня від 0% до 0,25% станом на січень 2021 р. Це тривале зниження процентних ставок забезпечило велику віддачу інвесторам в облігації.
Бумери стикаються з абсолютно протилежною ситуацією. Замість постійно знижуваної процентної ставки вони стикаються з ймовірністю постійно підвищувати процентні ставки під час виходу на пенсію.
Особисті заощадження замість пенсій
Найвище покоління могло мати нижчий дохід на душу населення, але багато хто з його членів також мали корпоративні або профспілкові пенсії, що могло становити значну суму після довічної роботи у того самого роботодавця, як це було колись звичним.
Але економіка змінилася, багато великих корпорацій злилися або зникли, і профспілки впали з 20,1% працівників у 1983 році до 10,3% у 2019 році, згідно з Бюро статистики праці США.
Більше того, традиційні корпоративні пенсії зараз здебільшого поступово відмінені, поступаючись місцем планам 401 (k), IRA та іншим інвестиційним механізмам, які покладають на економію людей. Оскільки вони були першим поколінням, котрі зазнали цих змін, більшість бумерів не почали економити достатньо або досить рано.
Короткий огляд
Податкова служба дозволяє збільшити відрахування на пенсійні рахунки для людей віком 50 років і старше, відомих як “доганки”.
Що стосується федеральної пенсії, відомої як ” Соціальне страхування”, існує занепокоєння, що вона може бути недостатньою. Проблема в тому, що покоління бебі-бумерів набагато більше, ніж попередні покоління; Покоління X, яке слідує за ним, набагато менше; і навіть тисячолітнє покоління, яке перевищує бумери, недостатньо велике, щоб компенсувати збільшення тривалості бумерів.
Якщо не відбудуться зміни в структурі соціального страхування, за оцінками,буде недостатньо працівників, що платять податки, щоб підтримувати повні виплати соціального страхування пенсіонерам, починаючи з 2034 року. Протягом багатьох років бебі-бумери почали приєднуватися до робочої сили, коефіцієнт кількість працівників до пенсіонерів становила приблизно від 5,1 до 3,3.Станом на 2013 рік ця кількість впала до 2,8 і, як очікується, зменшиться.
Брак пенсійного фонду?
На додаток до того, що багато хто не економив достатньо грошей, бумери пережили Велику рецесію у вирішальний момент для своїх пенсійних заощаджень. В кінці 90-х багато бумерів вскочили на дорогі інвестиції, іпотечні кредити та стартапи, але через кілька років опинилися в силах здійснити ці виплати; багато хто виявився повністю використаний або їх іпотека під водою.
Подглавний обвал 2008 року в іпотечній галузі і наступний крах фондового ринку залишили багато бумерів скремблювання, щоб зібрати разом достатньою заначку. Згодом багато з них звернулися до позикових коштів під власний капітал у своїх будинках як до рішення. Поки ціни на нерухомість знову зросли, деякі бумери все ще не можуть значно виграти від продажу свого нинішнього будинку, щоб знайти дешевший.
Тим, у кого є такі борги, заощадження відкладено на другий план. Більше того, бумери, які відреагували на Велику рецесію, перетворившись на ультраконсервативних із збереженими заощадженнями, отримали другий удар: не маючи достатньої кількості своїх портфелів в акціях, вони пропустили величезний бичачий ринок, який слідував і ризикував дозволити своїм гніздові яйця застоюються. Тим часом заробітна плата суттєво не зросла для багатьох верств населення.
Як бумери можуть підготуватися до виходу на пенсію
Виконання деяких із цих кроків може допомогти бебі-бумерам керувати пенсією.
Не виходити на пенсію (принаймні, не занадто скоро)
Одна ідея може бути найбільш нетрадиційною з усіх: не виходити на пенсію. Або, принаймні, відкладіть це за межі прислів’я 65, 66 або 67 років (залежно від дати народження). Незалежно від того, чи це означає працювати довше, консультуватися чи знаходити концерт на неповний робочий день, участь у робочій силі може допомогти бумерам фінансово та емоційно.
Якщо це дозволяють фінанси, учасники бумеру можуть також почекати, щоб отримати свої виплати по соціальному страхуванню до досягнення ними 70-річного віку. Відкладаючи виплати, вони можуть отримувати 132% від початкової щомісячної стипендії. Це в поєднанні зі збільшенням доходу та економії від продовження роботи полегшить вихід на пенсію.
План з питань охорони здоров’я
Бумери, які досягли повноліття під час вільного руху 1960-х та 1970-х, часто проектують образ, що вони залишатимуться активними назавжди; і справді, багато людей у кращій формі, ніж їхні попередники в тому ж віці. Проте людське тіло не є невразливим. Ожиріння, цукровий діабет, гіпертонія та високий рівень холестерину неминуче зростають у популяції бумерів. Рак та хвороби серця є основною причиною смерті. А ще деменція: за даними Інституту досліджень та профілактики деменції, за оцінками, у кожної шостої жінки та кожного десятого чоловіка, які досягли 55-річного віку, деменція розвиватиметься протягом усього життя.
Скласти заповіт
Менше 40% дорослих американців мають живу волю, яка детально описує їхні медичні побажання, наприклад, чи потрібно їх вживати, якщо вони не зможуть сформулювати свої бажання. П’ятдесят вісім відсотків компаній-бумерів не склали заповітів, які визначають спосіб розподілу їхніх активів у разі їх власної смерті, залишаючи відкритими двері для багатьох потенційних юридичних та фінансових проблем.
Найстаршим бумерам все ще на початку 70-х. Настав час приймати рішення щодо охорони здоров’я, а також щодо того, хто повинен відповідати за їхнє життя та фінанси, якщо вони не можуть приймати відповідальні рішення через хворобу чи непрацездатність. Бумери не повинні залишати ці рішення іншим; вони повинні зробити їх самі.
Також розумно заглянути в страхування довгострокового догляду та інші альтернативи оплаті за догляд у похилому віці. Це особливо корисно для молодших бумерів, для яких це буде дешевше.