Як захистити свої активи від позову або кредиторів

28.04.2021

Якщо ви належним чином не захистите свої банкрутство або якщо кредитори прийдуть стягувати. Важливо знати закони, які можуть захищати певні типи активів, та заходи, які ви можете вжити для захисту своїх заощаджень.

Ключові винос

Медичні працівники та керівники корпорацій – не єдині, на кого можуть надходити позови і їм потрібно захищати свої зароблені труднощами активи.
Різні інвестиційні рахунки, такі як індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), забезпечують певний рівень захисту в інтересах справедливості.
Федеральні закони захищають численні пенсійні плани, але багато штатів також пропонують фонди захисту активів, які захищають присадибні ділянки, ренту та страхування життя.

Навіщо потрібен захист від позовів

Ви можете подумати, що лікарі, керівники корпорацій та представники інших професій, схильних до судових процесів, єдині, кому потрібно турбуватися про захист своїх активів. Не так. Існує багато обставин, за яких ваші активи можуть бути прикріплені або прикрашені, зокрема, якщо ви подаєте заяву про банкрутство, розлучаєтеся або ви втрачаєте сторону цивільного позову.

Більшість людей не враховують ці обставини, доки вони не настануть. Наприклад, якщо ваша дитина-підліток потрапив у протиправний кінець ДТП, це може призвести до того, що збиткова сторона переслідує ваші активи.

Уявіть собі такий сценарій: Ви почули стукіт у двері однієї ночі. Ви знаходите літню пару, яка шукає Смітів. Вас звати Джонс. Ви повідомляєте подружжю, що Сміти живуть по сусідству. Подружжя дякує та проходить по вашій галявині, щоб поїхати до Смітів. Коли вони перебираються на півдорозі, чоловік заходить у яму, яку викопав ваш пес, і ламає собі стегно – ту, яку він щойно замінив. Наступний дзвінок вам може зателефонувати від юриста, який намагається з’ясувати вашу фінансову цінність та тип страхування, який ви маєте.

Немає значення, що пара мала залишитися на тротуарі або принаймні подбати про те, щоб уникнути такої аварії. Зрештою, ваш дім, ваша собака та діра у вашому дворі – це ваша вина.

Захисні ковпачки для ІРА

Внески та прибутки на Ваших традиційних та індивідуальних пенсійних рахунках Рота (ІРА) мають з урахуванням інфляції обмеження захисту в розмірі 1 мільйон доларів проти процедур банкрутства. Суд з питань банкрутства має право на розсуд збільшити цю межу в інтересах справедливості.

Крім того, суми, перекинуті з 403 (b) та 457, мають необмежений захист. Однак цей захист стосується лише банкрутства, а не судових рішень, винесених в інших судах. У таких випадках слід звернутися до законодавства штату, щоб визначити, чи існує якийсь захист і в якій мірі.

Короткий огляд

Багато американських законів захищають активи в разі судових позовів, банкрутства та дій колекторських агентств. Придбання захисту активів часто дешевше, ніж залишати себе підданим найгіршому сценарію.

Кваліфіковані пенсійні плани

Активи в планах, що фінансуються роботодавцями, мають необмежений захист від банкрутства, незалежно від того, чи підпадає план під дію Закону про забезпечення доходів від пенсійного забезпечення працівників (ERISA). Це включає SEP IRA, ПРОСТІ IRA, плани з визначеними виплатами та визначеними внесками, плани 403 (b) та 457, а також урядові та церковні плани відповідно до розділу 414 Кодексу податкової служби (IRS). Суми у вашому SEP IRA від регулярних внесків IRA підлягають обмеженню в 1 мільйон доларів.

Плани ERISA також захищені у всіх інших випадках, за винятком кваліфікованих розпоряджень про внутрішні відносини (QDRO) – де активи можуть бути присуджені вашому колишньому подружжю або іншим одержувачам платежів – і податкових зборів від IRS. Для цього кваліфікований план не вважається планом ERISA, якщо він охоплює лише власника бізнесу. Захист планів лише для власників визначається законодавством штату.

Садиби

Обсяг захисту, який ви маєте для свого будинку, різниться залежно від штату. Деякі держави пропонують необмежений захист, інші – обмежений, а деякі штати взагалі не забезпечують жодного захисту. Будьте впевнені, що знаєте, який захист має ваша держава.

Ануїтетні виплати та страхування життя

Як і захист присадибних ділянок, рівень захисту, що застосовується до ренти та страхування життя, визначається законодавством штату. Деякі захищають вартість викупу полісів зі страхування життя та доходів від договорів ренти від арешту, застави або судового процесу на користь кредиторів. Інші захищають лише інтереси бенефіціара настільки, наскільки це обґрунтовано необхідно для підтримки. Є також держави, які не забезпечують жодного захисту.

Як захистити свої активи

Незважаючи на те, що захист активів міг мати заплямоване минуле, існують законні стратегії. Створення якомога більшої кількості перешкод для того, щоб потенційні кредитори пройшли, перш ніж вони зможуть дістатися до вашого майна, могло б спонукати їх здійснити вигідні розрахунки, замість того, щоб брати участь у довгих і дорогих судових процесах.

Довірчі фонди захисту активів

Багато років багаті особи використовували офшорні трести в таких місцях, як Острови Кука та Невіс, щоб захистити активи від кредиторів. Але ці трести можуть бути дорогими для створення та обслуговування. Зараз низка штатів, включаючи Аляску, Делавер, Род-Айленд, Неваду та Південну Дакоту, дозволяють довірчі фонди захисту активів (APT), і вам навіть не потрібно бути резидентом штату, щоб купувати в одному.

Довірчі фонди захисту активів пропонують спосіб передати частину ваших активів у трест, керований незалежним довіреною особою. Активи трасту будуть недоступні для більшості кредиторів, і ви можете отримувати випадкові розподіли. Ці трести можуть навіть дозволити вам захистити активи для своїх дітей.

Вимоги до трасту щодо захисту активів:

Це повинно бути безповоротно.
Довіреною особою має бути фізична особа, яка знаходиться в штаті, або банк, або цільова компанія, що має ліцензію в цій державі.
Він повинен дозволяти розподіл лише на розсуд довіреної особи.
У ньому має бути положення про марнотратство.
Частина або всі активи тресту повинні знаходитись у штаті тресту.
Документи та адміністрація тресту повинні бути в державі.

Якщо ви розглядаєте APT, обов’язково працюйте з адвокатом, який має досвід у цій галузі. Багато людей стикаються з податковим законодавством, оскільки їх трести не задовольняють нормативним вимогам.

Фінансування дебіторської заборгованості

Якщо ви є власником бізнесу, ви можете позичити його дебіторську заборгованість і перекласти гроші на нефінансовий рахунок. Це зробить обтяжений боргом актив менш привабливим для ваших кредиторів, а доступні активи в іншому випадку стануть недоступними.

Виділений власний капітал

Одним із варіантів захисту ваших активів є витягнення з них власного капіталу та розміщення цих грошей у активах, які захищає ваша держава. Припустимо, наприклад, що ви є власником багатоквартирного будинку і стурбовані потенційними позовами. Якщо ви взяли позику під власний капітал будівлі, ви могли б розмістити кошти в захищеному активі, наприклад, в ануїтеті (якщо ренти захищені від судових рішень у вашій державі).

Сімейні товариства з обмеженою відповідальністю

Активи, передані у сімейне товариство з обмеженою відповідальністю (ФЛП), обмінюються на частки в товаристві. Оскільки FLP володіє активами, вони захищені від кредиторів відповідно до Єдиного закону про партнерство (UPA). Однак ви контролюєте FLP і, отже, активи. Немає ринку для акцій, які ви отримуєте, тому їх вартість значно менша за вартість обміненого активу.

Інші способи захисту ваших активів

Існує кілька недорогих простих способів захисту активів, які кожен може застосувати:

Передайте активи на ім’я вашого подружжя. Однак, якщо ви розлучитесь, кінцеві результати можуть відрізнятися від запланованих.
Вкладіть більше грошей у свій пенсійний план, який фінансується роботодавцем, оскільки він може мати необмежений захист.
Купіть парасольний страховий поліс, який захищає вас від позовів про тілесні ушкодження, що перевищують стандартне покриття, яке пропонують ваші поліси для дому та авто.
Максимально використовуйте закони Вашої держави щодо присадибних ділянок, ренти та страхування життя. Наприклад, виплата застави може захистити готівку, яка в іншому випадку є вразливою.
Не змішуйте ділові активи з особистими. Таким чином, якщо ваша компанія стикається з проблемою, ваші особисті активи можуть не зазнавати ризику і навпаки.

Суть

Можливо, ви бачили, як самопроголошені експерти з захисту активів рекламують свої семінари або прості у використанні комплекти по телевізору чи в Інтернеті. Проведіть велике дослідження, включаючи перевірку в Бюро кращого бізнесу (BBB), перш ніж прийняти рішення про використання будь-якої з цих послуг.

І перед тим, як виконати будь-який із кроків, розглянутих у цій статті, зустрініться з адвокатом, який знайомий із законодавством вашої держави та є експертом у галузі захисту активів. Найголовніше, не чекайте, поки проти вас буде винесено рішення. На той час це може бути пізно, і суди можуть оголосити, що ви здійснили “шахрайський переказ”, щоб вийти з виконання своїх зобов’язань.