Компанія по передачі
Компанія-цедент – це страхова компанія, яка передає частину або весь ризик, пов’язаний зі страховим полісом, іншому страховику. Поступка є корисною для страхових компаній, оскільки цединна компанія, яка переходить на ризик, може захиститись від небажаного впливу збитків. Цедінг також допомагає компанії-цеденту звільнити капітал для використання при написанні нових страхових договорів.
Ключові винос
- Компанія-цедент – це страхова компанія, яка передає частину або весь ризик, пов’язаний зі страховим полісом, іншому страховику.
- Поступка є корисною для страхових компаній, оскільки цединна компанія, яка переходить на ризик, може захиститись від небажаного впливу збитків.
- Поступаючий страховик може також використовувати перестрахування для контролю за розміром капіталу, який він повинен мати у заставу.
Розуміння компанії-передавача
Іноді страхова компанія може захотіти зменшити ризик виплати страхового відшкодування за деякими полісами у своєму портфелі. Страховики можуть поступитися або запропонувати поліс іншій страховій компанії, яка готова взяти на себе ризик виплатити вимогу за цим полісом. Компанія, яка отримує поліс, називається перестрахувальною компанією, тоді як страховик, що передає поліс перестраховику, називається цедінговою компанією. Однак компанія-цедент програє більшість премій, сплачених страхувальниками за будь-яку політику, передану перестраховику. Натомість перестрахувальник отримує страхові внески від страхувальників. Однак перестрахувальник, як правило, виплачує частину премій компанії-цеденту. Ці платежі називаються комісіями за передачу.
Компанія-цедент зберігає відповідальність за перестраховані поліси, тому, хоча позови повинні бути відшкодовані перестрахувальною компанією, якщо перестрахувальна компанія не виконає зобов’язання, цедінговій компанії все одно доведеться виплатити ризики перестрахування. Страхування – це високорегульована галузь, яка вимагає від страхових компаній виписувати певні напівстандартизовані поліси та підтримувати достатній капітал як забезпечення від збитків.
Переваги компаніям-передавачам
Страхові компанії можуть використовувати перестрахування, щоб надати їм більше свободи у контролі своєї діяльності. Наприклад, у випадках, коли страхова компанія не бажає нести ризик певних збитків у стандартному полісі, ці ризики можуть бути перестраховані. Страховик може також використовувати перестрахування для контролю за сумою капіталу, який він повинен мати у заставу.
Перестрахування може бути складене спеціалізованою перестрахувальною компанією, такою як Лондонська лойда чи Swiss Re, іншою страховою компанією або внутрішнім відділом перестрахування. Певне перестрахування може бути здійснено внутрішньо, наприклад, при автомобільному страхуванні, шляхом диверсифікації типів клієнтів, яких приймає компанія. В інших випадках, таких як страхування відповідальності великого міжнародного бізнесу, можуть бути використані спеціальні перестрахувальники, оскільки диверсифікація неможлива.
Види перестрахування, доступні компаніям-цедентам
Існують різні типи договорів перестрахування, що використовуються для перестрахування.
Факультативне перестрахування
Факультативне перестрахувальне покриття захищає поступкову страхову компанію для певної особи або конкретного ризику або контракту. Ризики або контракти, що розглядаються для факультативного перестрахування, обговорюються окремо. Перестраховик має право прийняти або відхилити всю або частину факультативної пропозиції з перестрахування.
Договірне перестрахування
Договірне перестрахування ефективно для широкого набору параметрів на основі ризику або контракту. Іншими словами, перестрахувальник приймає ризики заздалегідь визначеного класу полісів протягом певного періоду. Перестраховик покриває всі або частину ризиків, які може зазнати страхова компанія, що передає. Наприклад, страхова компанія може поступитися всім своїм полісам, які охоплюють повені, або може поступитися цим ризикам повені лише для певної географічної області протягом певного періоду часу.
Пропорційне перестрахування
При пропорційному перестрахуванні перестрахувальник отримує пропорційну частку всіх страхових премій, проданих цедентом. Коли пред’являються претензії, перестрахувальник покриває частину збитків виходячи з попередньо узгодженого відсотка. Перестраховик також відшкодовує цедент за витрати на переробку, придбання бізнесу та письмові витрати.
Непропорційне перестрахування
При непропорційному перестрахуванні перестрахувальник несе відповідальність, якщо збитки цедента перевищують визначену суму, відому як пріоритет або межа утримання. Як результат, перестрахувальник не має пропорційної частки в преміях та збитках, що передаються страховику. Пріоритет або межа збереження може базуватися на одному типі ризику або на цілій категорії ризику.
Перестрахування за збитком
Перевищення-перестрахування являє собою тип непропорційного покриття, в якому перестраховика покриває збитки, що перевищують межу утримуваної поступки страховика. Цей контракт, як правило, застосовується до катастрофічних подій, що охоплюють цедент або на основі окремих випадків, або на сукупні збитки протягом встановленого періоду часу. Наприклад, перестрахувальник може покрити 100% збитків від полісів за певний поріг, наприклад 500 000 доларів. Перестраховик також міг би записати в контракті, що вони покривають лише відсоток перевищення суми, що перевищує межу.
Перестрахування, пов’язане з ризиком
У рамках перестрахування, пов’язаного з ризиком, покриваються всі вимоги, встановлені протягом ефективного періоду, незалежно від того, чи відбулися збитки поза періодом покриття. Позови, що виникають за межами періоду покриття, не передбачаються, навіть якщо збитки виникли під час дії договору.