Як отримати максимальну віддачу від плану 401 (k)
Що стосується планів, що фінансуються роботодавцями, таких як 401 (к), для працівників, вкладників та інвесторів (і ви повинні бачити себе всіма трьома) життєво важливо максимально використати їх.
Незважаючи на те, що є деякі відмінності з іншими планами, такими як 403 (b) s, більшість цих порад застосовується досить добре для всіх основних планів у США, будь то 401 (k) s або індивідуальні пенсійні рахунки (IRA).
Ключові винос
- Послідовне заощадження є ключем до успішного пенсійного плану.
- Завжди переконайтеся, що ви внесли достатньо коштів до 401 (k), щоб отримати право на відповідні внески від вашого роботодавця.
- Будьте обережні щодо базових витрат та зборів, пов’язаних із різними інвестиціями в рамках ваших пенсійних планів.
Щодо забезпечення пенсії, люди стають все більше самостійними. Традиційні пенсії є майже нечуваними за межами державної служби або сильно профспілкових галузей. І як роботодавці, так і уряд дедалі більше передають все більшу відповідальність (і ризик) окремим працівникам.
План 401 (k) був розроблений, щоб заповнити цю порожнечу і надати працівникам США податковий спосіб заощадити на пенсії.
401 (k) Обмеження внеску
Для співробітників, у яких є амбіції та фінансові можливості, щоб максимально використати свої 401 (k), одним з найкращих способів розпочати роботу є відставання. Візьміть свій максимально допустимий річний внесок, розділіть його на кількість періодів виплат у році та подивіться, де це вас залишає.
На 2021 ріклімітвнесків складає 19 500 доларів США, при цьому договірний внесок становить 6500 доларів США, якщо вам 50 років і старше. Ваш роботодавець також може внести свій внесок у ваш 401 (k).На 2021 рік загальний ліміт становить 58 000 доларів США, або 64 500 доларів з урахуванням суми наздоганяючого.
Рот 401 (к) проти 401 (к)
Ваш роботодавець може вибрати між звичайним 401 (k) та Roth 401 (k). Ліміти внесків однакові, але Roth 401 (k) фінансується з доларів після оподаткування, як Roth IRA (див. Нижче).
Будь-який варіант 401 (k) є важливим способом заощадити на пенсії. Roth 401 (k) надаєплатникам податків, які заробляють занадто багато, щоб внести вклад у Roth IRA, щоб отримати пільги Roth IRA – неоподатковуваний розподіл, відсутність необхідних мінімальних розподілів у вашому житті – оскільки ці гроші згодом можуть бути перекинуті в Roth IRA.
Короткий огляд
Внески до IRA Roth 401 (k) s та Roth вносяться доларами після сплати податків, тоді як внески 401 (k) s та традиційні IRA вносяться доларами до оподаткування.
Макс. Ваш 401 (к)
Чи можете ви дозволити собі заощадити максимум? Якщо так, вам не потрібно робити багато іншого, крім прийняття найкращих інвестиційних рішень, які ви можете взяти в рамках варіантів плану. Якщо ви не можете дозволити собі цю суму, збивайте її, поки не зможете. Очевидно, що такі витрати, як виплата іпотеки чи оренди, комунальні послуги та їжа, повинні бути покриті, і немає сенсу відкладати стільки, що вам потрібно накопичити борг за кредитною карткою, щоб затриматися за місяць.
Навіть якщо ви не можете зробити максимальний внесок, подумайте про те, щоб доповнити це будь-якими бонусами або виплатами за розподіл прибутку, які ви отримуєте. Багато компаній дозволяють вам вносити ці суми безпосередньо у ваш 401 (k). Це гарна ідея, коли це можливо – багато добрих намірів зіпсувалося, коли в руках є бонусний чек.
Перш за все, намагайтеся бути послідовними. Встановіть конкретну суму за зарплату і не змінюйте її, якщо у вас немає необхідності. Так само не намагайтеся приурочувати час ринку чи обмежувати внески, оскільки економічні чи політичні новини на деякий час здаються гнітючими.
Якщо можете, валової зарплати. Ця сума в поєднанні з розумною інвестиційною віддачею цих заощаджень має бути достатньою, щоб доповнити соціальне страхування і забезпечити комфортну пенсію.
401 (k) Матч роботодавця
Повна експлуатаціязбору роботодавців – одна з найважливіших стратегій для отримання максимальної віддачі від вашого плану 401 (k).За умови дотриманняпевних правил та обмежень ваш роботодавець вносить ту саму суму грошей, яку ви вносите, або їх відсоток.
Це фактично подвоює ваші пенсійні заощадження, не зменшуючи зарплату та не збільшуючи податковий тягар.Багато матчів роботодавців починаються після того, як ви внесете 3% від своєї заробітної плати (або вище), тому намагайтеся якомога більше зробити це можливим.
Хочете ще одну причину, щоб максимізувати співпрацю з роботодавцем? У багатьох випадках роботодавці обчислюють свої витрати та базують зарплату своїх працівників на основі повної відповідності. Якщо ви не скористалися цим, ви повертаєте гроші безкоштовно.
Деякі роботодавці вирішують відповідати вашим внескам в акції компанії. Хоча це не завжди так бажано, як готівка, це не повинно відмовляти вас максимізувати свою відповідність. Часто ці запаси можна продати та перетворити на готівку протягом досить короткого періоду та за розумну вартість.
Необхідний мінімальний розподіл (RMD)
Як і деякі інші пенсійні накопичувальні плани, 401 (k) s вимагали мінімального розподілу (RMD).У віці 72 років власники 401 (k) повинні почати приймати RMD незалежно від того, потрібні їм гроші чи ні.Податкова служба серйозно ставиться до цього: за невнесення правильної суми передбачено штраф у розмірі 50%.
Однак RMD не застосовуються, якщо працівник все ще працює у того самого роботодавця, який спонсорує план. Майте на увазі, що кошти в Roth 401 (k) можуть бути переведені на Roth IRA – який не має необхідних мінімальних розподілів протягом життя власника.
Власникам не довелося приймати заходи державного управління в 2020 році, після прийняття в березні 2020 року Закону продопомогу, допомогу та економічну безпеку (CARES) відкоронавірусу, який тимчасово відмовився від вимог розподілу для IRA та інших пенсійних планів.Закон не впливає на ІРА Roth, які вимагають відкликання коштів лише після смерті власника.
401 (k) Надіс
Роботодавець може вимагати певної кількості років стажу до того, як відповідні внески належать працівникові.Це називається графіком видачі прав. Загалом існує два типи 401 (k) графіків отримання прав :
- Передача скелі відбувається, коли працівник переходить від володіння 0% відповідних внесків до 100% через певний проміжок часу.
- Випускне майно – це те, коли працівник володіє все більшою частиною відповідних внесків, поки вони врешті не отримають їх усіх.
Міністерство праці США вимагає повного наділення права після шести років служби. Тим не менше, щоб отримати максимальну віддачу від 401 (k) – та збігу роботодавців – дуже важливо розуміти графік призначення прав. В іншому випадку компанія може повернути частину або всі свої відповідні внески, якщо працівник піде до того, як буде повністю наділений.
401 (k) Збори
В рамках деяких пенсійних планів працівників працівники можуть скористатися інвестиційними порадами незалежних фахівців. На жаль, ця порада рідко є безкоштовною, і ви можете виявити, що платите від 1% до 2% своїх коштів, щоб отримати цю допомогу.
Зрозуміло, що багато працівників почуваються пригніченими, коли справа доходить до обчислення своїх внесків, а потім інвестування цих грошей. Тим не менше, платити за інвестиційну консультацію – суцільна пропозиція, головним чином, коли вона передбачає план 401 (k), для якого інвесторам надається порівняно фіксоване меню варіантів інвестування.
Заощаджувачі також повинні кошти без завантаження для планів 401 (k), а також недорогі індексні фонди. Звичайно, важливо порівнювати та протиставляти цифри, оскільки плата все одно дуже відрізняється.
Подібним чином інвестори повинні бути обережними з інструментами фінансової економії, такими як ануїтети та фонди на цільові дати.Можливо, рентам не дуже багато місця на рахунках, захищених від оподаткування (тема для іншого дня).Більше того, їх часто високі коефіцієнти витрат з часом можуть з’їсти свою вартість.Подібним чином, незважаючи на те, що кошти на цільову дату є популярними варіантами у багатьох планах, вони часто (але не завжди) стягують вищі збори, ніж звичайні фонди – без відповідно кращих результатів.
401 (k) Позики
Для робітників, які заощаджують певні кошти в 401 (k), але виявляють, що вони не можуть внести більше, оскільки вони обтяжені дорогими боргами, може існувати протиінтуїтивний варіант. У більшості планів передбачено положення, які дозволяють працівникам позичати кошти зі своїх рахунків. Ці гроші надходять відносно вільно (наскільки ці кошти можуть бути використані). І можна використовувати його для погашення позик під високі відсотки або залишків на кредитних картках. Ці гроші не безоплатні, але хороша новина полягає в тому, що нараховані відсотки вам виплачують.
Позика 401 (k) не є безризичним маневром.Ці гроші повинні бути виплачені вчасно, інакше позичальник зазнає штрафу. Крім того, деякі працівники вважають, що запозичення зі своїх пенсійних заощаджень просто трохи занадто зручно, що відкриває ящик Пандори майбутніх неприємностей.
Тим не менше, це може бути ефективним способом звільнити більше грошей для економії. Це не для всіх, але запозичення недорогих готівкових грошей у 401 (k) для погашення заборгованості за боргом за кредитною карткою та врешті-решт інвестування ще більше в 401 (k) може бути зваженим вибором.
401 (к) Проблеми
Якщо вам не подобається, як організований план або запропоновані інвестиційні варіанти, скажіть так. Скарги на недостатній план можуть стати ефективним засобом покращення вашого вибору (і вибору ваших колег).
Майте на увазі, що багато роботодавців вибирають плани 401 (k) виходячи з того, що найдешевше та найзручніше запропонувати, і вони можуть навіть не знати про його недоліки.
Хоча це правда, що багато робітників не люблять бути скрипучим колесом, і деякі компанії, безсумнівно, схильні бути більш чуйними, ніж інші, не роблячи нічого – це досить хороший спосіб переконатися, що план не буде покращений.
Традиційні та ротові ІРА
Що робити, якщо ви збільшили 401 (k) або хочете заощадити ще більше, використовуючи відомий інвестиційний інструмент? На щастя, вам доступно багато варіантів, включаючи традиційні ІРА та ІРА Рота.
Ви можете внести до 6000 доларів США на будь-який тип ІРА в 2021 році. Якщо вам 50 років і старше, ви можете додати 1000 доларів США. Традиційні ІРА та 401 (к) фінансуються за рахунок внесків до оподаткування. Ви отримуєте попередню податкову пільгу і сплачуєте податки за вилучення на пенсію. Roth IRA та Roth 401 (k) фінансуються доларами після сплати податків. Це означає, що ви не отримаєте попередньої податкової пільги, але кваліфіковані розподіли на пенсії не оподатковуються.
Якщо ви або ваша дружина / дружина охоплені пенсійним планом на роботі, включаючи 401 (k), ви не можете взяти повну відрахування на свої традиційні внески IRA. А з ІРА Roth ви не можете робити внесок, якщо заробляєте занадто багато грошей.
Ануїтетні та ощадні рахунки
Є й інші пільгові способи заощадження після того, як ви максимізували рахунок IRA та 401 (k). Один із варіантів – розглянути можливість придбання та інвестування в ренту.
Уануїтетів є багатопереваг і недоліків – вони можуть нести великі навантаження на продаж, як правило, мають великі витрати, а спонсори постійно передають більший ризик інвестору.Все це говорить про те, що гроші в ануїте можуть накопичуватися без річного оподаткування, і це вартий варіант, якщо захист ще більших пенсійних заощаджень від податківців є важливим.
Іншим варіантом, якщо у вас є медичний план із високим відрахуванням (HDHP), є збереження на Ощадному рахунку в охороні здоров’я (HSA), транспортному засобі, що має пільги, який можна використовувати,якщо у вас є такий вид медичного страхування.
Багато інвесторів – особливо сім’ї з високим рівнем доходу, які можуть собі дозволити платити франшизи та молодим працівникам у доброму здоров’ї – вважають, що ці рахунки корисні для економії додаткових пенсійних фондів.
Суть
Пенсійні накопичувальні пенсійні заощадження є однією з відносно небагатьох пільг, які уряд дає простим працівникам. Ретельне заощадження може не стати воротом для самостійного заможності. Але це може принаймні зробити довгий шлях до забезпечення більш комфортного та приємного виходу на пенсію.
Незалежно від особливостей, які вам пропонують, будь то 401 (k), 403 (b) або IRA, переконайтеся, що внесли стільки, скільки можете собі дозволити, і скористайтеся усіма перевагами своєї можливості, щоб покласти гроші на майбутнє.