Відсоткові ставки за особистими позиками
Розуміння процентних ставок за особистими позиками
Особисті позики – це вид закритого кредиту, із встановленими щомісячними виплатами протягом попередньо визначеного періоду, тобто трьох, чотирьох або п’яти років. Процентні ставки за особистими позиками виражаються у відсотках від суми, яку ви позичаєте ( основна сума ). Зазначена ставка – це номінальна річна процентна ставка ( річна ставка ) або ставка, що застосовується до вашої позики щороку, включаючи будь-які збори та інші витрати, але не включаючи витрати, пов’язані зі складанням або наслідком інфляції. Більшість особистих позик насправді використовують місячну періодичну ставку, отриману шляхом ділення APR на 12. При застосуванні до основного боргу APR (або періодична ставка) визначає додаткову суму, яку ви заплатите за позику основного боргу та повернення її з часом.
Ключові винос
- Відсоткові ставки за особистими позиками виражаються у відсотках від суми, яку ви позичаєте.
- Більшість особистих позик є незабезпеченими, тобто не підкріплені відшкодовуваним активом чи заставою.
- Забезпечені особисті позики вимагають вищої процентної ставки, ніж забезпечені позики.
- Відсотки за особисту позику обчислюються одним із трьох методів – простим, складеним або додатковим, – найпростішим є метод простих процентів.
Незабезпечені проти забезпечених позик
Всі кредити або забезпечені або незабезпеченим. Більшість особистих позик є незабезпеченими, тобто кредит не підтримується активом, який позикодавець може взяти у випадку, якщо ви не сплатите позику. Прикладом незабезпеченої позики можуть бути гроші, які ви позичаєте для відпустки. Незабезпечені позики забезпечуються лише вашою кредитоспроможністю, і, як правило, вони мають вищу процентну ставку, щоб відобразити додатковий ризик, який бере кредитор.
Позики також можуть бути забезпечені, тобто підкріплені чимось цінним. Те, що ви пропонуєте забезпечити позикодавцю, що ви повернете позику, відоме як застава. Будинки справедливості кредиту є прикладом забезпеченого кредиту, тому що ваш будинок служить в якості забезпечення гарантії повернення кредиту. Забезпечені позики зазвичай мають нижчу процентну ставку, оскільки позикодавець менше ризикує.
Персональний кредитний калькулятор корисний для визначення, наскільки високий відсоток незабезпечений кредит буде коштувати вам в вигляді відсотків в порівнянні з низьким відсотком забезпечених один.
Положення Z
У 1968 р. Федеральний резервний комітет (ФРБ) запровадив Положення Z, яке, у свою чергу, створило Закон про правду в позиках (TILA), призначений для захисту споживачів при здійсненні фінансових операцій. Особисті позики є частиною цього захисту.
Підрозділ C — Розділ 1026.18 Положення Z вимагає від позикодавців розкривати APR, фінансовий збір, суму фінансування та загальну суму платежів, коли йдеться про закриті особисті позики.Інші необхідні розкриття інформації включають кількість платежів, суму щомісячного платежу, прострочені платежі та наявність штрафу за дострокове виплату позики.
Середня процентна ставка за особистим кредитом
Середній річний відсоток за 24-місячну незабезпечену особисту позику в США становить 9,34% станом на серпень 2020 р. Ставка, яку ви сплачуєте, залежно від позикодавця та вашої кредитної оцінки, може становити від 6% до 36%. Для порівняння, середній річний відсоток за 48-місячну заставу нового автомобіля становить 4,98%. Це показує силу зниження відсотків забезпеченої позики порівняно з незабезпеченою позикою.
Розрахунок процентів за особистими позиками
Озброєний вимогами щодо розкриття інформації згідно з Положенням Z та знання того, як обчислюються відсотки за закритими персональними позиками, можна зробити усвідомлений вибір, коли мова йде про позику грошей. Кредитори використовують один із трьох методів – простий, складний або додатковий для розрахунку відсотків за особистими позиками. Кожен із цих методів спирається на заявлений APR, наданий у документі про розкриття інформації.
Метод простих відсотків
Найпоширенішим методом, що застосовується для отримання позик під особисті позики, є метод простих відсотків, також відомий як метод американського правила. Основною особливістю простих відсотків є те, що процентна ставка завжди застосовується лише до основної суми.
На прикладі позики в 10 000 доларів під 10% річних протягом 5 років (60 місяців), просто підключіть відповідні цифри до одного з численних безкоштовних онлайн-калькуляторів, таких як щомісячний калькулятор залишків позик. У цьому випадку початковий баланс основного боргу становить 10 000 доларів США, процентна ставка становить 10%, початковий термін – 60 місяців, залиште платіж порожнім, введіть будь-який п’ятирічний період, тобто з січня 2020 року по січень 2025 року, і переконайтеся, що “Правило США” (простий відсоток).
Калькулятор повертає щомісячний платіж плюс загальну суму основного боргу та відсотків протягом усього терміну позики. Ви також можете отримати повний п’ятирічний графік амортизації, в якому вам точно вказано, скільки основного боргу та відсотків ви будете платити щомісяця.
Як показує калькулятор, за допомогою простих відсотків та своєчасних платежів сума відсотків, які ви сплачуєте, з часом зменшується, а сума вашого платежу, застосована до основного боргу, зростає, поки позика не буде виплачена. Якщо ви зробите свої платежі достроково або внесете додаткові платежі, ви сплатите менше відсотків і, можливо, навіть погасите свою позику достроково.
Якщо ви сплачуєте із запізненням або пропускаєте платежі, сума вашого платежу, застосована до відсотків, зростає, що призводить до зменшення кожного платежу, застосованого до основного боргу. Відсотки (та пізні збори) тримаються окремо ( депозитний збір ). Накопичена основна сума, відсотки або прострочені платежі будуть сплачені в кінці вашої позики. Перевірте ці твердження, додавши до суми платежу, зменшивши або видаливши платежі, щоб побачити вплив кожного з них на загальну суму платежу.
Метод складених відсотків
З методом складених відсотків, також відомим як «звичайний» або «актуарний» метод, якщо ви здійснюєте всі свої платежі вчасно, результати будуть такими ж, як і з простим методом відсотків, оскільки відсотки ніколи не накопичуються. Такі самі обставини застосовуються і до сплати достроково або внесення додаткових платежів. І те, і інше може призвести до коротшого терміну позики та зниження відсотків у цілому
Якщо ви запізнюєтеся або пропускаєте платежі за складеною процентною позикою, накопичені відсотки додаються до основної суми. Підрахунок майбутніх відсотків призводить до “відсотків на відсотки”. За допомогою цього методу ви отримаєте ще більше залишків відсотків та основного боргу в кінці терміну позики. Ви можете протестувати ці сценарії за допомогою того самого онлайн-калькулятора, підключивши однакові цифри, але вибравши “Звичайний” як метод амортизації. Поширеними прикладами використання складних відсотків є кредитні картки, студентські позики та іпотечні кредити.
Метод відсотків за надбавку
Для методу додаткових відсотків не потрібен калькулятор. Це пов’язано з тим, що відсотки обчислюються заздалегідь, додаються до основної суми і загальна сума ділиться на кількість платежів (місяців).
Використовуючи позику в 10 000 доларів вище, щоб отримати суму відсотків, яку ви заплатите, помножте початковий баланс на річний річний приріст на кількість років для виплати позики, тобто 10 000 доларів х 0,10 х 5 = 5000 доларів. Основна сума та відсотки складають 15 000 доларів. Розділившись на 60, ваші щомісячні виплати становитимуть 250 доларів США, що складаються з 166,67 доларів США основного боргу та 83,33 доларів США відсотків.
Незалежно від того, сплачуєте ви вчасно, достроково чи пізно, загальна сума виплат складе 15 000 доларів США (не враховуючи потенційні комісії за запізнення). Позики до виплати до зарплати, короткострокові авансові позики та гроші, позичені субстанічним позичальникам, є прикладами позик із додатковими відсотками.
Приклад простих методів порівняння складових та додаткових відсотків
У таблиці нижче наведено різницю між простими, складними та додатковими відсотками при застосуванні до позики у 10 000 доларів під 10% річних протягом п’яти років з пропущеними платежами та без них. Наведені суми не включають збори за прострочення платежів та інші збори, які залежать від кредитора.
- У колонці 1 відображається використаний метод відсотків.
- У колонці 2 перелічено щомісячний платіж.
- У графі 3 вказується загальна сума основного боргу, сплачена за своєчасними платежами.
- Колонка 4 показує загальний інтерес.
- У графі 5 зазначається загальна сплачена сума.
- У колонці 6 відображається загальна сума сплаченої основної суми за 57 платежів (три пропущені).
- У графі 7 вказується загальний відсоток з трьома пропущеними платежами.
- У графі 8 відображаються накопичені невиплачені відсотки та основна сума.
- У колонці 9 перераховується загальна сума, сплачена за три пропущені платежі.
Порівняння трьох методів наочно показує, чому слід уникати додаткових відсотків будь-якою ціною. Це також показує, що коли затримки або пропуски платежів, складні відсотки складаються. Висновок: Простий відсоток є найбільш вигідним для позичальника.
* Загалом із трьома пропущеними платежами, по одному наприкінці першого, другого та третього років
1 Загальна сума основного боргу та відсотків при своєчасній виплаті
2 Сума основного боргу та відсотків з трьома пропущеними платежами