Фаза накопичення

Що таке фаза накопичення?

Фаза накопичення має два значення для інвесторів та тих, хто зберігає на пенсію. Це стосується періоду, коли людина працює і планує, і, зрештою, збільшує вартість своїх інвестицій за рахунок заощаджень. Потім за фазою накопичення настає фаза розподілу, коли пенсіонери починають отримувати доступ та використовувати свої кошти.

Як працює фаза накопичення

Фаза накопичення – це також конкретний період, коли інвестор з рентами перебуває на ранніх стадіях формування грошової вартості ренти. За цією фазою будівництва слідує фаза аннуїтизації, коли виплати виплачуються рентитету.

Фаза накопичення по суті починається, коли людина починає економити гроші на пенсію, і закінчується, коли вона починає брати розподіли. Для багатьох людей це починається, коли вони починають своє робоче життя, і закінчується, коли вони виходять із трудового світу. Можна почати накопичувати на пенсію ще до початку фази свого життя, наприклад, коли хтось є студентом, але це не часто. Як правило, приєднання до робочої сили збігається з початком фази накопичення.

Значення фази накопичення

Експерти стверджують, що чим раніше людина починає фазу накопичення, тим краще, з довгостроковою фінансовою різницею між початком заощадження в 20-х роках порівняно з 30-ми. Відкладення споживання за рахунок економії протягом періоду накопичення найчастіше збільшує обсяг споживання, який можна буде отримати згодом. Чим раніше період накопичення у вашому житті, тим більше переваг ви будете мати, наприклад, компаундирования інтерес і захист від бізнес – циклів.

Що стосується ануїтетів, коли людина вкладає гроші в ануїтет для забезпечення доходу на пенсію, вони перебувають у періоді накопичення тривалості життя ренти. Чим більше буде вкладено на етапі накопичення, тим більше буде отримано на етапі аннуїтизації.

Реальні приклади

Існує багато потоків доходів, які людина може створити під час фази накопичення, починаючи з того моменту, коли вона вперше вступає до робочої сили, або, в деяких випадках, раніше. Ось декілька найбільш популярних варіантів.

• Соціальне забезпечення : це внесок, який автоматично вираховується з кожної зарплати, яку ви отримуєте.
• 401 (k) : Це необов’язкова інвестиція з відстрочкою оподаткування, яка може бути здійснена із заробітною платою щомісяця або щороку, якщо ваш роботодавець пропонує таку можливість. Сума, яку ви можете виділити, має річні обмеження, а також залежить від вашого доходу, віку та сімейного стану.
• IRA : Індивідуальний пенсійний рахунок може бути або перед податком, або після сплати податків, залежно від того, який варіант ви вибрали. Сума, яку ви можете вкласти, різниться від року до року, як встановлено Службою внутрішніх доходів (IRS), і залежить від вашого доходу, віку та сімейного стану.
• Інвестиційний портфель : Це стосується авуарів інвестора, які можуть включати активи, такі як акції, державні та корпоративні облігації, казначейські векселі, інвестиційні фонди нерухомості ( REIT ), фонди, що торгуються на біржі ( ETF ), пайові фонди та депозитні сертифікати. Опціони, похідні та фізичні товари, такі як нерухомість, земля та деревина, також можуть бути включені до списку.
• Ануїтети з відстроченими платежами : Ці ренти пропонують відстрочене зростання податків із фіксованою або змінною ставкою прибутковості. Вони дозволяють фізичним особам здійснювати щомісячні або одноразові виплати страховій компанії в обмін на гарантований дохід, як правило, 10 років і більше.
• Поліси страхування життя : Деякі поліси можуть бути корисними для виходу на пенсію, наприклад, якщо особа щороку сплачує фіксовану суму після сплати податків, яка зростає на основі певного ринкового індексу. Поліс повинен бути таким, що дозволяє людині вилучати на пенсію основного боргу та будь-які оцінки від політики, по суті, без оподаткування.