Немає документації (No Doc) Іпотека
Що таке іпотека без документації (No Doc)?
Термін іпотека без документації (без документації) означає позику, яка не вимагає погашення іпотеки.
Ключові винос
- Жодна документація по іпотечних кредитах не вимагає перевірки доходу позичальника.
- Позичальники надають кредиторам декларацію про те, що вони можуть повернути позику.
- Ці позики зазвичай надаються особам, які не мають регулярного джерела доходу, включаючи тих, хто є самозайнятим.
- Жодна док-іпотека не є ризикованою і була однією з позик, що відповідали за фінансову кризу, що призвела до Великої рецесії.
- Кредитори зазвичай вимагають більших перших внесків, ніж традиційні іпотечні кредити.
Як не працює іпотечна документація (No Doc)
Для того, щоб претендувати на іпотеку, позичальники, як правило, повинні подати підтвердження доходу. Це включає надання кредиторам W2, виплат, банківських листів, виписок з банківських рахунків та / або останніх податкових декларацій. Кредитори хочуть бачити, що позичальники можуть дозволити собі виплати за позикою, довівши, що вони мають стабільне та надійне джерело доходу. Це, звичайно, на додаток до інших факторів, таких як перший внесок та відповідна кредитна оцінка.
Однак деякі іпотечні кредити не вимагають підтвердження доходу. Вони називаються іпотекою без документації (без документації), без позики під документацію або без іпотеки для підтвердження доходу. За допомогою цих позик позичальники не зобов’язані надавати підтвердження доходу. Натомість вони повинні просто надати декларацію, яка вказує, що вони здатні повернути позику. Ці іпотечні кредити зазвичай надаються людям, які не мають регулярного джерела доходу, фізичним особам, які працюють на приватній основі, новим іммігрантам або тимчасовим працівникам.
Жодна документація (без документації) іпотечні кредити не відповідають вимогам Закону про захист споживчого кредиту щодо обґрунтованої перевірки фінансової діяльності позичальника. Оскільки вони не вимагають перевірки доходу, ці іпотечні кредити, як правило, дуже ризиковані. Положення Додда-Франка тепер вимагають більш детальної документації щодо всіх видів позик, зокрема іпотечних позик. Тепер вимоги до банківських виписок та документації щодо активів.
Короткий огляд
Закон Додда-Франка вніс зміни до середовища кредитування після Великої рецесії, включаючи вимоги до банківських виписок та документації про активи.
Жоден позиковий документ не потрапляє до категорії позичкових продуктів Alt-A. Вони, поряд з іншими позиками Alt-A – позиками, що потрапляють між основними та субстандартними іпотечними кредитами – були відомі високим рівнем дефолту. Ці іпотечні кредити були одними з винуватців фінансового краху в 2008 році, що призвів до Великої рецесії. Однак все ще доступні іпотечні позики, які не вимагають податкової декларації для підтвердження доходу. Інші види позик Alt-A включають:
- Низька позика в документації (низький рівень документації) вимагає дуже мало інформації про позичальників. Кредитори часто надавали ці позики виключно за кредитними балами своїх клієнтів.
- Без доходу – без активів (NINA). Ці іпотечні програми не вимагають від позичальника розкривати інформацію про доходи або активи як частину розрахунків за кредитом. Однак позикодавець перевіряє статус зайнятості позичальника до надання позики.
- Позики із зазначеними доходами (SISA) дозволяють позичальникові заявляти про свої доходи без перевірки позикодавцем. Ці продукти також відомі як позики брехунів.
- Позики NINJA – жаргонний термін, що використовується для кредитування позичальника без доходу, роботи та активів. Ця позика ігнорує процес перевірки.
Особливі міркування
Жоден документ та інші позики Alt-A не допомагають ластам та орендодавцям здійснювати багаторазові списання витрат з податкових декларацій для придбання інвестиційних об’єктів нерухомості без ретельного документування їх доходу. Але кредитори, які надають ці позики, вимагають від позичальників чудових кредитних балів та високих резервів готівки для здійснення значних перших внесків. Перевірка зайнятості позичальника просто вказує щомісячний валовий дохід у заяві.
Вимоги до першого внеску також різні, коли йдеться про ці іпотечні кредити. Потрібен принаймні 30% першого внеску, тоді як інші іпотечні кредити можуть становити від 35% до 50%. Для порівняння, більшість звичайних іпотечних кредитів вимагають 20% першого внеску. Такі іпотечні кредити також мають максимальне відношення позики до вартості (LTV). Цей коефіцієнт обчислюється як сума застави, поділена на оціночну вартість майна, виражену у відсотках.
Чим вищий авансовий платіж позичальника за інвестиційну нерухомість, тим легше його затвердити для позики. Ця бізнес-модель справедлива для багатьох іпотечних кредитів, оскільки кредитори бачать, що позичальник готовий запропонувати значну суму капіталу. Цей великий одноразовий платіж може означати, що є менша ймовірність того, що позичальник не здійснить дефолт через свої значні інвестиції.
Процентні ставки за відсутність документації та інших продуктів Alt-A, як правило, вищі, ніж ставки за традиційним іпотечним кредитом. Багато з цих обмежених позик документації беруть основу забезпечення від позиції власного капіталу у власність.