Позика проти кредитної лінії: в чому різниця?
Позика проти кредитної лінії: огляд
Позики та кредитні лінії це два різні способи запозичення кредитів як для підприємств, так і для приватних осіб. Схвалення як позик, так і кредитних ліній (їх також називають кредитними лініями) залежать від їх цільового призначення, кредитного рейтингу позичальника та фінансової історії, а також їх відносин із позикодавцем.
Позики мають так званий невідновлювальний кредитний ліміт, що означає, що позичальник має доступ лише до позиченої суми один раз, де згодом вони здійснюють виплату основної суми та процентів до погашення боргу.
Натомість кредитна лінія працює по-іншому. Позичальник отримує встановлений кредитний ліміт – як і за кредитною карткою – і здійснює регулярні платежі, що складаються як з основної суми, так і відсоткової частини, щоб виплатити його. Але на відміну від позики, позичальник має постійний доступ до коштів і може неодноразово отримувати до них доступ, поки він активний.
Ключові винос
- Позики та кредитні лінії – це види боргових зобов’язань, що випускаються банками, які залежать від потреб позичальника, кредитного рейтингу та відносин із позикодавцем.
- Позики – це необоротні одноразові кредитні кошти, які зазвичай використовуються позичальником для певної мети.
- Кредитні лінії – це поворотні кредитні лінії, які можна використовувати неодноразово для повсякденних покупок або надзвичайних ситуацій як у повній лімітній сумі, так і в менших розмірах.
Позики
Позика надається з певною сумою в доларах залежно від потреб позичальника та кредитоспроможності. Як і інші кредити, що не поновлюються, позика надається у вигляді одноразової суми для одноразового використання, тому авансовий кредит не можна використовувати знову і знову, як кредитну картку.
Забезпечені позики
Позики можуть бути у двох загальних формах: або за кредитом, позикодавець може повернути заставу, продати її та покласти на залишок позики. Якщо є непогашена сума, позикодавець може переслідувати позичальника до решти.
Необезпечені позики
З іншого боку, незабезпечені позики не забезпечуються жодною формою застави. У більшості випадків схвалення цих позик базується виключно на кредитній історії позичальника і, як правило, надається за менші суми та з вищими процентними ставками, ніж забезпечені позики.
Таким чином, процентні ставки, як правило, змінюються залежно від виду наданої позики. Забезпечені позики, як правило, мають нижчі процентні ставки через низький рівень ризику, пов’язаного з ними. Оскільки більшість позичальників не хочуть відмовлятися від застави, вони, швидше за все, не відстають від своїх платежів – і якщо вони не повернуть позику, застава все ще зберігає значну частину своєї вартості для позикодавця.
Однак незабезпечені позики часто коштують позичальникам набагато більше відсотків. Ставка також буде залежати від виду позики, яку отримує фізична особа чи бізнес.
Нижче наведено лише декілька найпоширеніших видів позик, виданих позичальникам позикодавцями:
Іпотека
Іпотеки є спеціалізованим кредит використовується для покупки будинку або іншого виду нерухомості і забезпечені шматком нерухомості в питанні. Для того, щоб отримати право, позичальник повинен досягти мінімального рівня кредиту та доходу позикодавця. Після затвердження позикодавець сплачує за майно, залишаючи позичальникові регулярно здійснювати виплату основної суми та відсотків, поки позика не буде повністю виплачена. Оскільки іпотечні кредити забезпечені майном, вони, як правило, мають нижчі процентні ставки, ніж інші позики.
Автомобільний кредит
Як і іпотека, автомобільні позики забезпечені. Однак заставою є транспортний засіб, про який йде мова. Кредитор висуває суму купівельної ціни на продавця менше яких – або авансових платежів, зроблених позичальником. Позичальник повинен дотримуватися умов позики, включаючи регулярні платежі, поки позика не буде повністю сплачена. Якщо позичальник не виконує заборгованість, позикодавець може повернути транспортний засіб у власність та піти за боржником за залишком залишку. Найчастіше автосалони або автовиробники пропонують виступати позикодавцем.
Позика на консолідацію боргу
Споживачі можуть об’єднати всі свої борги в одне, звернувшись до позикодавця за позикою для консолідації боргів. Якщо і коли це буде затверджено, банк погашає всі непогашені борги. Замість кількох платежів позичальник відповідає лише за один регулярний платіж, який здійснюється новому позикодавцю. Більшість позик для консолідації боргу не забезпечені.
Позика на благоустрій будинку
Ці позики можуть бути забезпечені чи не забезпечені будь-яким забезпеченням. Якщо власнику житла потрібно зробити ремонт будинку, він може звернутися до банку чи іншої фінансової установи, щоб отримати позику на благоустрій будинку. Це дозволяє власнику житла брати кошти, щоб зробити настільки необхідний ремонт.
Позики студентам
Це поширена форма боргу, що використовується для фінансування кваліфікованих витрат на освіту. Позики для студентів, які також називають освітніми, пропонуються в рамках федеральних або приватних програм кредитування. Вони часто покладаються на доходи та кредитний рейтинг батьків студента, а не на студенти, хоча студент несе відповідальність за погашення. Виплати зазвичай відкладаються під час відвідування учнем школи та протягом перших шести місяців після закінчення школи.
Кредит на бізнес
Ці позики також називають капіталу.
Короткий огляд
У середньому витрати на закриття, якщо такі є, вищі для позик, ніж для кредитних ліній.
Кредитна лінія
Кредитна лінія працює інакше, ніж позика. Коли позичальник схвалює кредитну лінію, банк або фінансова установа надає їм встановлений кредитний ліміт, який особа може використовувати знову і знову, повністю або частково. Це робить його поворотним кредитним лімітом, набагато гнучкішим інструментом запозичень. На відміну від позик, кредитні лінії можна використовувати для будь-яких цілей – від повсякденних покупок до особливих потреб, таких як поїздки, невеликий ремонт чи сплата боргу під високі відсотки.
Кредитна лінія фізичної особи працює подібно до кредитної картки, а в деяких випадках – як чековий рахунок. Подібно до кредитної картки, фізичні особи можуть отримати доступ до цих коштів, коли їм вони потрібні, до тих пір, поки рахунок буде оновлений, а кредит все ще доступний для використання. Отже, якщо у вас є кредитна лінія з обмеженням у 10 000 доларів, ви можете використати її частину або всю, що вам потрібно. Якщо ви маєте залишок у розмірі 5000 доларів, ви все одно можете використати решту 5000 доларів у будь-який час. Якщо ви заплатите 5000 доларів, ви зможете знову отримати доступ до повних 10 000 доларів.
Деякі кредитні лінії також функціонують як розрахунковий рахунок. Це означає, що ви можете робити покупки та платежі за допомогою пов’язаної дебетової картки або виписувати чеки на рахунок.
Кредитні лінії, як правило, мають вищі процентні ставки, нижчі суми в доларах і менші мінімальні суми виплат, ніж позики. Виплати вимагаються щомісяця і складаються як із основного боргу, так і відсотків. Кредитні лінії зазвичай створюють більш безпосередній, більший вплив на звіти про споживчі кредити та кредитні оцінки. Накопичення відсотків починається лише після того, як ви здійснили покупку або взяли готівку проти кредитної лінії.
Особиста кредитна лінія
Це незабезпечена кредитна лінія. Так само, як незабезпечена позика, немає жодного забезпечення, яке забезпечить цей кредитний механізм. Як такі, вони вимагають від позичальника вищої кредитної оцінки. Особисті кредитні лінії зазвичай мають нижчий кредитний ліміт і вищі процентні ставки. Більшість банків видають цей кредит позичальникам безстроково.
Кредитна лінія власного капіталу (HELOC)
ринкової вартості будинку за вирахуванням суми заборгованості за іпотекою.
Більшість HELOC мають певний період малювання – зазвичай до 10 років. Протягом цього часу позичальник може використовувати, платити та повторно використовувати кошти знову і знову. Оскільки вони забезпечені, ви можете розраховувати платити менші відсотки за HELOC, ніж за особисту кредитну лінію.
Кредитна лінія бізнесу
Ці кредитні лінії використовуються бізнесом у міру необхідності. Банк або фінансова установа враховує ринкову вартість і прибутковість компанії, а також ризик. Бізнес-лінія може бути забезпечена або незахищена залежно від того, скільки вимагається кредит, а процентні ставки, як правило, змінюються.
Короткий огляд
Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD).