Так, ви можете керувати власною пенсією!
Багато фінансових фахівців за окрему плату допоможуть вам прокласти шлях до виходу на пенсію та через неї. Але використання фінансового консультанта не є обов’язковим. Якщо ви не можете собі дозволити, не довіряєте або іншим чином вважаєте за краще не використовувати радника, управління пенсією завжди є варіантом. Ви повинні скласти розумний план і бути готовим його виконувати. Ось деякі основи стратегії «зроби сам».
Ключові винос
- Вам не обов’язково потрібен фінансовий професіонал, який допоможе скласти план виходу на пенсію.
- Якщо у вас ще немає базового розуміння інвестицій, знайдіть трохи часу, щоб дізнатись про акції, пайові фонди та інші місця, де можна покласти свої пенсійні заощадження.
- Наближаючись до виходу на пенсію, ви захочете ознайомитися зі стратегіями виведення коштів, які можуть допомогти вам максимізувати свій дохід та мінімізувати податки.
Почніть задовго до виходу на пенсію
Якщо ви серйозно ставитесь до того, щоб взяти пенсію у свої руки, почніть якомога раніше, прийнявши одну просту звичку: спершу заплатіть собі. 401 (k) s, які автоматично виводять гроші з вашої зарплати, роблять це майже без зусиль. Крім того, важливо максимізувати збіг свого роботодавця 401 (k), уникати надмірних комісій та комісій при інвестуванні.
Якщо у вас немає 401 (k), ви можете зареєструватися для регулярного автоматичного зняття коштів, яке надходитиме з вашого банківського рахунку та надходитиме на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Традиційна IRA забезпечує податкову знижку за роки, коли ви робите внески, тобто сума внеску зменшує ваш оподатковуваний дохід до IRA. Однак під час виходу на пенсію вилучення або розподіл оподатковуються за вашою ставкою податку на прибуток у році розподілу.
Roth IRA є IRA, що дозволяє деякі дистрибутиви, які будуть зроблені на безподаткової основі виходячи з конкретних умов, були виконані. Однак ІРА Roth не надають податкових відрахувань за роки, що їх фінансують, тобто вони фінансуються з доларів після оподаткування.
Як для Рота, так і для традиційних ІРА ваші розповсюдження не можуть розпочатися у віці 59 років, хоча є винятки.Якщо ви вилучите кошти ІРА до 59 років½, ви сплатите 10-процентний податок на додаток до сплати федеральних податків на прибуток із суми розподілу, а також можливих податків штату.
Обмеження внеску ІРА
Служба внутрішніх доходів (IRS) обмежує, скільки вам дозволено щороку вносити до IRA та пенсійного плану на робочому місці.Щорічний ліміт внесків як для традиційних, так і для Roth IRA становить 6000 доларів США на 2020 і 2021 роки. Для осіб віком від 50 років вони можуть внести доплатну суму внеску в розмірі 1000 доларів.
У 2020 і 2021 роках ви можете внести до $ 19 500 у 401 (k) або Roth 401 (k). Ті, хто віком від 50 років, можуть внести додаткові 6500 доларів на загальну суму 26000 доларів щороку.
Існує штраф за надмірний внесок, який IRS називає надмірним внеском, який оподатковується 6% на рік щороку, а надмірні суми залишаються в IRA.
Обмеження доходу ІРА
Важливо мати на увазі, що деякі ІРА, такі як ІРА Рота, мають обмеження доходу, встановлені IRS. Вам може бути заборонено робити внески, або ваші пожертви можуть бути поступово припинені, залежно від вашого статусу подання податків та доходу.
У податковому році 2020 року, якщо ваш статус подання податкових зобов’язань є єдиним, ви не можете брати участь у Roth, якщо ви заробляєте більше 139 000 доларів. Діапазон поступового припинення доходу становить від 124000 до 139000 доларів. У 2021 році діапазон поступового припинення доходу для одиноких людей був збільшений із 125 000 до 140 000 доларів.
Для сімейних пар, які подають спільну податкову декларацію, діапазон відмови від доходу Рота на 2020 рік становить від 196 000 до 206 000 доларів, а до 2021 року – від 198 000 до 208 000 доларів.Іншими словами, ви не можете внести свій внесок у Рота, якщо ви заробляєте більше 206 000 доларів у 2020 році та 208 000 доларів у 2021 році, коли подружня пара подає документи спільно.
Оберіть відповідні інвестиції
Оскільки у майбутньому ваш вихід на пенсію може бути роками – навіть десятиліттями, вам потрібно вкладати гроші в інвестиції, які будуть генерувати відсотки, виплачувати дивіденди (або грошові виплати) і збільшувати вартість, щоб їх можна було продати пізніше з прибутком.Ви повинні мати змогу перемогти або встигнути зарівнем інфляції – темпів зростання цін – оскільки інфляція не зупиниться, коли ви вийдете на пенсію.
Якщо ви ще не знайомі з основами інвестування, знайдіть трохи часу, щоб вивчити їх.Акції відносно ризиковані, але в історичному плані можуть приносити високі прибутки. Взаємні фонди мають багато переваг і, мабуть, повинні бути центральним елементом більшості пенсійних портфелів. Ви можете придбати пайові фонди, які інвестують в акції, облігації, їх поєднання або багато інших видів активів.
«Наявність відповідного розподілу активів, представленого широкою базою індексних пайових фондів, може допомогти зменшити емоції, пов’язані з більш частим зростанням і падінням цін на окремі акції», – говорить Кевін Майкелс, CFP®, фінансовий планувальник зMedicus Wealth Planning у місті Дрейпер, Юта. Індексні фонди також мають перевагу щодо відносно низьких комісій та витрат – ще одна важлива річ, за якою слід стежити під час інвестування.
Короткий огляд
Дуже важливо контролювати інвестиційні витрати на пенсії, оскільки високі збори можуть погіршити прибуток.
Незважаючи на те, що покупка та утримання є визнаною часом інвестиційною стратегією, ви також захочете переглянути свій розподіл активів з часом. Інвестиції, які підходять для 24-річного віку, можуть бути не для 64- або 74-річного віку.
«Коли ви старієте, набагато важливіше знаходити безпечні інвестиції, – говорить Кірк Чисхолм, менеджер з питань багатства в Інноваційній консультативній групі в Лексінгтоні, Массачусетс. – Коли ви наближаєтесь до пенсії, ви не можете дозволити собі втратити великий відсоток ваші заощадження. Ви можете знизити свій ризик, знайшовши облігації з коротким терміном погашення, компакт-диски, фіксовану ренту (не індексовану капіталом чи змінною), безпечні дивідендні акції, фізичну нерухомість чи інші активи, у яких ви вважаєте себе експертом “.
Що робити, коли пенсія стає ближчою
Перш ніж вийти на пенсію, спробуйте скласти обґрунтовану оцінку того, скільки грошей вам і вашій родині потрібно буде жити комфортно під час виходу на пенсію. Потім складіть усі ваші ймовірні джерела доходу та порівняйте їх. Якщо ваш дохід не буде достатнім для покриття ваших витрат, вам доведеться внести деякі корективи.
«Найголовнішим, – каже Каллен Брін, президент Dutch Asset Corporation, в Олбані, штат Нью-Йорк, – є Золоте правило: Зберігайте свої витрати якомога нижче. Це неможливо перебільшити, і це найважливіше, що ви можете контролювати “.
Ймовірно, у вас буде кілька джерел пенсійного доходу, починаючи зSSA.gov.Якщо ви заробили принаймні 40 кредитів (приблизно десять років роботи), ви можете отримати персональну оцінку за допомогоюоцінювача виходу напенсію SSA. Або ви можете підключити свій поточний дохід та заплановану дату виходу на пенсію до Швидкого калькулятора соціального страхування, щоб отримати показник.
Якщо ви одружені, майте на увазі, що навіть якщо ваш чоловік / дружина не має права на соціальне страхування на підставі їх власного трудового стажу, він може мати право надопомогу подружжю на основі вашої. Ви також зможетезначно збільшити свій дохід із соціального страхування, отримуючи пільги пізніше, а не коли ви вперше отримаєте право.
Інші ваші джерела пенсійного доходу можуть включати один або декілька планів із визначеними внесками, такі як 401 (k) або 403 (b), традиційну пенсію з визначеними виплатами та будь-які IRA, створені вами протягом багатьох років.
Поза пенсійними рахунками у вас, ймовірно, будуть інші активи, такі як окремі акції та облігації, пайові фонди, фонди, що торгуються на біржі (ETF), ануїтети та компакт-диски.
Коли настане час (або раніше, якщо це можливо), ви також захочете ознайомитись із стратегіями виведення коштів, які можуть допомогти вам максимізувати свій пенсійний дохід, мінімізувати свій податковий рахунок і – що особливо важливо – не виснажувати свої заощадження передчасно.