Регресний кредит
Що таке регресний кредит?
Термін регресна позика стосується виду позики, який може допомогти позикодавцю окупити свої інвестиції, якщо позичальник не сплачує, а вартості базового активу недостатньо для його покриття. Регресний кредит є формою забезпеченого фінансування. Це дозволяє позикодавцю переслідувати інші активи боржника, які не використовувались як застава за кредитом, або вжити судових заходів у разі невиконання зобов’язань з метою погашення повного боргу.
Ключові винос
- Регресний кредит дозволяє позикодавцю вилучити заставу та будь-які інші активи, які позичальник має, якщо вони не виконують зобов’язання.
- Активи, які позикодавець може вилучити для отримання регресного кредиту, включають депозитні рахунки та джерела доходу.
- У договорах про позику ресурсів, як правило, зазначається, якими активами може користуватися позикодавець.
- Більшість позик у твердих грошах – це регресні позики.
- Кредитори надають перевагу регресним позикам, тоді як позичальники віддають перевагу нерегресним позикам – позикам, які дозволяють лише вилучити заставу.
Розуміння регресних позик
Позичальники мають декілька варіантів, коли їм потрібно фінансування. Одним із видів позики є забезпечений об’єкт. Цей борг вимагає забезпечення – активу, який позичальник здає під заставу. Кредитор може вилучити цей актив і продати його для задоволення боргу у випадку, якщо позичальник не виконає зобов’язання.
Регресний кредит – це вид забезпеченого боргу, який зазвичай зустрічається в деяких кредитах на повернення позики. Фактично, регресний кредит дозволяє позикодавцю вилучити заставу, а також будь-які інші активи боржника. Кредитор може також вжити судових заходів проти позичальника.
Короткий огляд
Позичальникам може бути простіше отримати регресну позику, але вона також піддає ризику більшу частину їх активів у разі невиконання зобов’язань.
Кредитор може вилучити гроші з накопичувачів, чеків чи інших фінансових рахунків позичальника. Вони також надають позикодавцю право використовувати певні джерела доходу позичальника. Це може включати прибирання заробітної плати. Застава – це юридична процедура, при якій позикодавець отримує судовий наказ, який вимагає від роботодавця особи утримати частину свого заробітку для сплати боргу. Ці заробітки можуть включати заробітну плату, комісійні, премії та навіть доходи від пенсійної або пенсійної програми.
Договір та умови регресної позики, як правило, визначають типи активів, за якими може позикодавець піти, якщо боржник не виконує своїх фінансових зобов’язань. Наприклад, повний регресний кредит дозволяє позикодавцю переслідувати будь-які активи. За обмеженими регресними позиками позикодавець може використовувати лише ті активи, які зазначені в контракті.
Види регресних позик
Деякі види фінансування можна класифікувати як регресні позики. Наприклад, позики на тверді гроші для придбання нерухомості вважаються регресними позиками. Умови позички на тверді гроші дають позикодавцям можливість заволодіти майном у разі дефолту, а потім перепродати його самостійно. Кредитори можуть навіть погодитися надати це фінансування з надією перейти у власність на майно, оскільки вони вважають, що можуть перепродати його для більшої вигоди.
Позика регресу проти позики нерегрес
Позики, що не мають регресу, також є захищеними формами фінансування, але вони за своєю суттю відрізняються від регресних позик. Якщо позичальник не виконує зобов’язання, позикодавець має право лише взяти заставу, яка використовується для забезпечення позики, і нічого іншого. Це означає, що будь-який залишок, що залишився після продажу цінного папера, повинен бути списаний. Багато традиційних іпотечних кредитів є нерегресними позиками, в якості застави використовується лише сам будинок. Отже, якщо власник дому не відповідає вимогам, позикодавець може вилучити житло, але не будь-які інші активи, що належать позичальнику.
Переваги та недоліки регресних позик
Кредитори, які пропонують позики на тверді гроші, можуть схвалити позичальників, яких інші фінансові установи відхилять. З цієї причини позичальники з обмеженою або поганою кредитною історією можуть звернутися до цього виду позики. Поблажливість щодо схвалень має застереження для позичальників. Кредитор може піти за іншими активами боржника у разі невиконання зобов’язань. Однак зауважте, що існують обмеження щодо видів активів, які позикодавець може надавати до позики – вагома причина уважно прочитати будь-який договір.
З точки зору позикодавця, регресний кредит зменшує сприйнятий ризик, пов’язаний з менш кредитоспроможними позичальниками. Можливість позикодавця заволодіти майном понад початкове забезпечення може вгамувати деякі занепокоєння щодо того, що позичальник не компенсує борг. Але регресні позики, такі як позики на тверді гроші, для позичальника часто дорожчі, ніж традиційне фінансування, що надається банками за постійною ставкою. Ось чому кредитори зазвичай надають перевагу видачі регресних позик, тоді як позичальники надають перевагу нерегресним позикам.
Приклад регресної позики
Ось гіпотетичний приклад регресної позики. Припустимо, власник житла бере регресну позику на 500 000 доларів для придбання будинку, а потім переходить до викупу після зниження місцевого ринку житла. Якщо вартість будинку зараз досягає 400 000 доларів, і його було придбано за допомогою регресного кредиту, кредитна установа може переслідувати інші активи позичальника, щоб компенсувати непогашені 100 000 доларів та виплатити позику, щоб закрити його.