Банківський кредит

Що таке банківський кредит?

Термін банківський кредит відноситься до суми кредиту, що надається бізнесу чи фізичній особі від банківської установи у формі позик. Отже, банківський кредит – це загальна сума грошей, яку людина чи підприємство може позичити в банку чи іншій фінансовій установі. Банківський кредит позичальника залежить від його здатності повертати будь-які позики та загальної суми кредиту, який може надавати банківська установа. Види банківських кредитів включають автомобільні позики, особисті позики та іпотечні кредити.

Розуміння банківського кредиту

Банки та фінансові установи заробляють гроші за рахунок коштів, які вони позичають своїм клієнтам. Ці кошти надходять із грошей, які клієнти вносять на свої депозитні сертифікати (компакт-диски). Взамін за користування їх послугами банки виплачують клієнтам невелику суму відсотків за їхні депозити. Як уже зазначалося, ці гроші потім здаються іншим і відомі як банківський кредит.

Банківський кредит складається із загальної суми об’єднаних коштів, які фінансові установи авансують фізичним або юридичним особам. Це угода між банками та позичальниками, коли банки надають позики позичальникам. Надаючи кредит, банк по суті довіряє позичальникам погасити залишок основної суми, а також відсотків пізніше. Чи схвалено когось у кредиті та скільки він отримує, ґрунтується на оцінці його кредитоспроможності.

Схвалення визначається кредитним рейтингом позичальника та доходом чи іншими міркуваннями. Сюди входить застава, активи або скільки боргу вони вже мають. Є кілька способів забезпечити схвалення, включаючи скорочення відношення загального боргу до доходу (DTI). Прийнятний коефіцієнт DTI становить 36%, але ідеальним є 28%. Як правило, позичальникам рекомендується зберігати залишки на картках на рівні 20% або менше від кредитного ліміту та сплачувати всі прострочені рахунки. Банки, як правило, пропонують кредит позичальникам, які мають несприятливу кредитну історію, на умовах, що вигідні самим банкам – вищі процентні ставки, нижчі кредитні лінії та більш обмежувальні умови.

Ключові винос

  • Банківський кредит – це загальна сума коштів, яку людина або підприємство може позичити у фінансовій установі.
  • Схвалення кредиту визначається кредитним рейтингом позичальника, доходом, забезпеченням, активами та раніше існуючою заборгованістю.
  • Банківський кредит може бути забезпечений або незабезпечений.
  • Види банківських кредитів включають кредитні картки, іпотечні кредити, автомобільні кредити та кредитні лінії бізнесу.

Особливі міркування

Банківський кредит для фізичних осіб значно зріс, оскільки споживачі звикли покладатися на борг для різних потреб. Це включає фінансування великих покупок, таких як будинки та автомобілі, а також кредит, який можна використовувати для виготовлення предметів, необхідних для щоденного споживання. Підприємства також використовують банківський кредит для фінансування своїх повсякденних операцій. Багато компаній потребують фінансування для оплати стартових витрат, оплати товарів і послуг або доповнення грошового потоку. Як результат, стартапи або малі підприємства використовують банківський кредит як короткострокове фінансування.

Види банківського кредиту

Банківський кредит має дві різні форми – забезпечену та незабезпечену. Забезпечений кредит або борг забезпечується формою застави, або у формі готівки, або іншого матеріального активу. У разі надання житлової позики саме майно виступає заставою. Банки можуть також вимагати від певних позичальників внесення грошового забезпечення для ризику, який бере на себе банк, якщо позичальник не виконає кредит. Банки можуть вилучити заставу, продати її та використати виручені кошти для виплати частини або всієї позики. Оскільки він забезпечений заставою, цей вид кредиту, як правило, має нижчу процентну ставку та більш розумні умови.

Короткий огляд

Зазвичай банки стягують нижчі процентні ставки за забезпеченим кредитом, оскільки існує більший ризик дефолту за незабезпеченими кредитними установами.

З іншого боку, незабезпечений кредит не забезпечується заставою. Такі види кредитних засобів є більш ризикованими, ніж забезпечені борги, оскільки шанс дефолту вищий. Таким чином, банки, як правило, стягують із кредиторів вищі процентні ставки за незабезпечений кредит.

Приклади банківського кредиту

Найпоширенішою формою банківського кредиту є кредитна картка. Затвердження кредитної картки постачається з певним кредитним лімітом та річною процентною ставкою (APR) на основі кредитної історії позичальника. Позичальнику дозволено використовувати картку для здійснення покупок. Вони повинні сплатити залишок у повному обсязі або щомісячний мінімум, щоб продовжувати займатися до досягнення кредитного ліміту.

Банки також пропонують позичальникам іпотечні та актив – будинок або транспортний засіб як заставу. Позичальники повинні здійснювати фіксовані платежі через регулярні проміжки часу, зазвичай щомісяця, раз на два тижні або щомісяця, використовуючи фіксовану або змінну процентну ставку.

Одним з прикладів кредитування бізнесу є ділова кредитна лінія (LOC). Ці кредитні можливості є оборотними позиками, наданими компанії. Вони можуть бути як забезпеченими, так і незабезпеченими та надавати корпораціям доступ до короткострокового капіталу. Кредитні ліміти, як правило, вищі, ніж ліміти, що надаються окремим споживачам, через потреби бізнесу, їх кредитоспроможність та здатність їх повертати. Місцеві місцеві організації, як правило, щорічно перевіряються.