Фінансова енциклопедія

Особисті фінанси

Що таке особисті фінанси?

Особисті фінанси – це термін, який охоплює управління вашими грошима пенсійне планування та податкове планування та планування майна. Цей термін часто стосується всієї галузі, яка надає фінансові послуги приватним особам та домашнім господарствам та консультує їх щодо фінансових та інвестиційних можливостей.

Особисті фінанси – це досягнення особистих фінансових цілей, незалежно від того, чи достатньо їх для короткострокових фінансових потреб, планування виходу на пенсію чи заощадження для навчання в коледжі вашої дитини. Все залежить від ваших доходів, витрат, потреб у житті, а також від індивідуальних цілей та бажань – і вироблення плану для задоволення цих потреб у рамках ваших фінансових обмежень. Щоб максимально використати свої доходи та заощадження, важливо стати фінансово грамотним, щоб ви могли розрізняти добрі та погані поради та приймати розумні рішення.

Ключові винос

  • У небагатьох школах є курси, як розпоряджатися своїми грошима, тому важливо вивчити основи за допомогою безкоштовних онлайн-статей, курсів, блогів та подкастів або в бібліотеці.
  • Розумні особисті фінанси передбачають розробку стратегій, які включають складання бюджету, створення надзвичайного фонду, погашення боргу, розумне використання кредитних карток, економію на пенсію тощо.
  • Бути дисциплінованим – це важливо, але також добре знати, коли порушувати правила – наприклад, молодим людям, яким пропонують інвестувати від 10% до 20% свого доходу на пенсію, можливо, доведеться взяти частину цих коштів на придбання будинку сплатити борг замість цього.

Десять стратегій особистого фінансування

Чим раніше ви почнете фінансове планування, тим краще, але ніколи не пізно створити фінансові цілі, щоб надати собі та своїй родині фінансову безпеку та свободу. Ось найкращі практики та поради щодо особистих фінансів.

1. Складіть бюджет

Бюджет необхідний для того, щоб жити в межах своїх можливостей та достатньо економити для досягнення своїх довгострокових цілей. Метод бюджетування 50/30/20 пропонує чудові рамки. Це розпадається так:

  • П’ятдесят відсотків заробітної плати або чистого доходу (тобто після сплати податків) йде на життєво необхідні речі, такі як орендна плата, комунальні послуги , продовольчі товари та транспорт.
  • Тридцять відсотків розподіляється на вільні витрати, такі як вечері та покупки одягу. Пожертвувати на благодійність можна і сюди.
  • Двадцять відсотків йде в майбутнє – сплачуючи борг і заощаджуючи як на пенсію, так і на надзвичайні ситуації.

Управляти грошима ніколи не було простіше завдякизростаючій кількості програм дляособистого бюджетування для смартфонів, які повсякденні фінанси складають на долоні.Ось лише два приклади:YNAB (абревіатура від You Need a Budget) допомагає вам відстежувати та коригувати свої витрати таким чином, щоб ви контролювали кожен витрачений долар.

Тим часом Mint впорядковує грошові потоки, бюджети, кредитні картки, рахунки та відстеження інвестицій з одного місця.Він автоматично оновлює та класифікує ваші фінансові дані у міру надходження інформації, тому ви завжди знаєте, де ви перебуваєте у фінансовому плані.Додаток навіть запропонує власні поради та поради.

2. Створити надзвичайний фонд

Важливо «заплатити самому собі», щоб переконатися, що гроші відкладаються на несподівані витрати, такі як медичні рахунки, великий ремонт автомобіля, щоденні витрати, якщо вас звільняють, та багато іншого. Витрати на життя від трьох до шести місяців – це ідеальна мережа безпеки. Фінансові експерти зазвичай рекомендують прибирати 20% кожної зарплати щомісяця. Поповнивши свій надзвичайний фонд, не зупиняйтеся. Продовжуйте спрямовувати щомісячні 20% до інших фінансових цілей, таких як пенсійний фонд або перший внесок на будинок.

3. Граничний борг

Це звучить досить просто: щоб борг не вийшов з-під контролю, не витрачайте більше, ніж заробляєте. Звичайно, більшості людей час від часу доводиться позичати, і іноді заборгованість може бути вигідною, якщо, наприклад, це призводить до придбання активу. Одним із таких випадків може бути отримання застави на придбання будинку. Тим не менше, лізинг іноді може бути більш економічним, ніж пряма покупка, незалежно від того, орендуєте ви нерухомість, орендуєте автомобіль чи навіть отримуєте підписку на комп’ютерне програмне забезпечення.

4. Використовуйте кредитні картки з розумом

Кредитні картки можуть стати серйозною пасткою боргів, але нереально не володіти жодною з них у сучасному світі. Крім того, у них є додатки, окрім того, щоб купувати речі. Вони не тільки мають вирішальне значення для встановлення Вашого кредитного рейтингу; вони також є чудовим способом відстеження витрат, що може бути великою підмогою для бюджетування.

Просто коефіцієнт використання кредиту (тобто, залишки на рахунку повинні бути нижчими 30% від загальної вашої доступної позики). З огляду на надзвичайні заохочувальні заохочення, що пропонуються в наші дні (наприклад, повернення готівки), має сенс стягувати якомога більше покупок, якщо ви можете повністю оплатити рахунки. Найголовніше: уникайте максимізації кредитних карток будь-якою ціною і завжди сплачуйте рахунки вчасно. Одним із найшвидших способів зіпсувати кредитну оцінку є постійне сплачування рахунків із запізненням – або ще гірше – пропущення платежів (див. Підказку п’яту).

Використання дебетової картки, яка бере гроші безпосередньо з вашого банківського рахунку, є ще одним способом гарантувати, що ви не будете платити за накопичені невеликі покупки протягом тривалого періоду з відсотками.

5. Стежте за своїм кредитним балом

Кредитні картки – це основний інструмент, за допомогою якого формується та підтримується ваш кредитний рейтинг, тому спостереження за кредитними витратами йде паралельно з моніторингом вашого кредитного рейтингу.Якщо ви коли-небудь захочете отримати оренду, іпотеку або будь-який інший вид фінансування, вам потрібен надійний кредитний звіт.Доступні різні кредитні оцінки, але найпопулярнішим є рейтинг FICO.

Серед факторів, що визначають ваш бал FICO:

  • Історія платежів (35%)
  • Заборгованість (30%)
  • Тривалість кредитної історії (15%)
  • Кредитна суміш (10%)
  • Новий кредит (10%)

Бали FICO обчислюються між 300 і 850. Ось як оцінюється ваш кредит:

  • Винятковий: від 800 до 850
  • Дуже добре: від 740 до 799
  • Добре: від 670 до 739
  • Ярмарок: від 580 до 669
  • Дуже погано: від 300 до 579

Щоб оплачувати рахунки, налаштуйте дебет, де це можливо (щоб ви ніколи не пропустили платіж), і підпишіться на звітні агенції, які регулярно оновлюють кредитний рейтинг.Відстежуючи свій кредитний звіт, ви зможете виявляти та усувати помилки чи шахрайські дії.Федеральний закон дозволяє раз на рік отримувати безкоштовні звіти про кредит у трьох основних кредитних бюро : Equifax, Experian та TransUnion.

Звіти можна отримати безпосередньо в кожному агентстві, або ви можете зареєструватися на AnnualCreditReport.com, уповноваженому федеральним сайтом, що фінансується Великою трійкою. Ви також можете VantageScore.

Короткий огляд

Через пандемію COVID-19 три великі кредитні бюро надають безкоштовні кредитні звіти раз на тиждень, принаймні до квітня 2022 р.

6. Розгляньте свою сім’ю

Щоб захистити активи у вашому маєтку та забезпечити виконання ваших побажань, коли ви помрете, обов’язково складіть заповіт і – залежно від ваших потреб – можливо створіть один або кілька трестів. Вам також потрібно вивчити страхування: страхування авто, життя, інвалідності та довгострокового догляду (LTC). І періодично переглядайте свою політику, щоб переконатися, що вона відповідає потребам вашої родини через основні життєві віхи.

Інші важливі документи включають живу волю та довіреність на охорону здоров’я. Хоча не всі ці документи безпосередньо стосуються вас, всі вони можуть заощадити вашим найближчим родичам значний час і витрати, коли ви захворієте або втратите працездатність.

І поки ваші діти маленькі, знайдіть час, щоб навчити їх вартості грошей та способам економії, інвестування та розумного використання.

7. Погасити студентські позики

Для випускників доступні незліченні плани виплат позик та стратегій зменшення виплат.Якщо ви застрягли з високою процентною ставкою,швидшевиплатити основну суму може мати сенс.З іншого боку, мінімізація виплат (наприклад, лише для відсотків) може звільнити дохід для інвестування в інше місце або вкласти в пенсійні накопичення, поки ви молоді, коли ваше гніздо отримає максимальну вигоду від складених відсотків (див. Підказку вісім ).Деякі приватні та федеральні позики навіть мають право на зниження ставки, якщо позичальник реєструється в автоматичній оплаті.12 Гнучкі федеральні програми погашення, які варто перевірити, включають:

  • Поступове погашення – поступово збільшує щомісячний платіж протягом 10 років
  • Подовжене погашення – розподіляє позику протягом періоду, який може досягати 25 років
  • Виплата на основі доходу – обмежує виплати від 10% до 20% вашого доходу (залежно від вашого доходу та розміру сім’ї)

8. Сплануйте (та збережіть) пенсію

Пенсія може здатися на все життя, але вона приходить набагато раніше, ніж можна було очікувати.Експерти припускають, що більшості людей на пенсію буде потрібно близько 80% від їхньої нинішньої зарплати. Чим молодше ви починаєте, тим більше ви отримуєте користі від того, що радники люблять називати магією складання процентів – як невеликі суми зростають з часом.

Відклавши гроші зараз на пенсію, ви не лише зможете їх довго рости; це також може зменшити ваші поточні податки на прибуток, якщо кошти розміщені в податковому плані, наприклад, на індивідуальному пенсійному рахунку (IRA ), 401 (k) або 403 (b). Якщо ваш роботодавець пропонує план 401 (k) або 403 (b), почніть платити відразу, особливо якщо ваш роботодавець відповідає вашому внеску. Не роблячи цього, ви відмовляєтесь від безкоштовних грошей. Знайдіть час, щоб дізнатися різницю між Roth 401 (k) та традиційним 401 (k), якщо ваша компанія пропонує обидва.

Інвестування – це лише одна частина планування виходу на пенсію. Інші стратегії включають очікування якомога довше, перш ніж прийняти рішення про отримання допомоги по соціальному страхуванню (що є розумним для більшості людей), та перетворення термінового полісу страхування життя на постійний.

9. Максимізуйте податкові пільги

Через надто складний податковий кодекс багато людей щороку залишають на столі сотні, а то й тисячі доларів. Максимізуючи свої податкові заощадження, ви звільните гроші, які можна вкласти у скорочення минулих боргів, задоволення від сьогодення та плани на майбутнє.

Вам слід починати щороку зберігати квитанції та відстежувати витрати для всіх можливих податкових відрахувань та податкових кредитів. Багато магазинів канцелярських товарів продають корисних “податкових організаторів”, які мають основні категорії, вже позначені. Після того, як ви організуєтеся, вам захочеться зосередитись на тому, щоб скористатися всіма податковими зниженнями та наявними кредитами, а також, коли це необхідно, вибрати між ними. Коротше кажучи, податкова знижка зменшує суму доходу, з якого ви оподатковуєтесь, тоді як податковий кредит фактично зменшує суму податку, який ви маєте. Це означає, що податковий кредит в 1000 доларів заощадить вам набагато більше, ніж відрахування в 1000 доларів.

10. Дайте собі відпочити

Бюджетування та планування можуть здатися дефіцитними. Обов’язково винагороджуйте себе час від часу. Будь то відпустка, покупка чи випадкова ніч у місті, вам потрібно насолоджуватися плодами своєї праці. Це дає вам смак фінансової незалежності, над якою ви так наполегливо працюєте.

І останнє, але не менш важливе, не забувайте делегувати за потреби. Незважаючи на те, що ви можете бути достатньо компетентними для сплати власних податків або управління портфелем окремих акцій, це не означає, що ви повинні це робити. Створення рахунку в брокерській службі та витрата декількох сотень доларів на дипломованого бухгалтера (CPA) або фінансового планувальника – принаймні один раз – може бути хорошим способом почати своє планування.

Короткий огляд

Три ключові риси характеру можуть допомогти вам уникнути незліченних помилок в управлінні вашими особистими фінансами: дисциплінованість, відчуття часу та емоційна відстороненість.

Принципи особистих фінансів

Після встановлення деяких фундаментальних процедур можна починати думати про філософію. Ключем до того, щоб ваші фінанси вийшли на правильний шлях, є не вивчення нового набору навичок. Скоріше, мова йде про розуміння того, що принципи, що сприяють успіху у бізнесі та вашій кар’єрі, працюють так само добре в управлінні особистими коштами. Три ключові принципи – пріоритетність, оцінка та стриманість.

  • Розміщення пріоритетів – це означає, що ви можете поглянути на свої фінанси, зрозуміти, що заважає грошам надходити, і переконатися, що ви зосереджені на цих зусиллях.
  • Оцінка – це ключова навичка, яка заважає професіоналам занадто худитися. Амбітні особи завжди мають перелік ідей щодо інших способів досягти цього, незалежно від того, чи це допоміжний бізнес чи інвестиційна ідея. Хоча є абсолютно місце і час для того, щоб взяти листівку, керувати своїми фінансами як бізнес означає відступити назад і чесно оцінити потенційні витрати та вигоди від будь-якого нового підприємства.
  • Стриманість – це та остання навичка успішного ведення бізнесу, яка повинна застосовуватися до особистих фінансів. Знову і знову фінансові планувальники сідають із успішними людьми, яким якось все ж вдається витратити більше, ніж заробляють. Заробіток $ 250 000 на рік не принесе вам великої користі, якщо ви щороку витрачаєте $ 275 000. Навчитися обмежувати витрати на активи, що не приносять багатства, доти, доки ви не досягнете своїх щомісячних цілей заощадження або зменшення боргу, має вирішальне значення для збільшення власного капіталу.

Дізнайтеся про особисті фінанси

Небагато шкіл пропонують курси управління своїми грошима, а це означає, що більшості з нас потрібно буде здобувати освіту з особистих фінансів у батьків (якщо нам пощастить) або забрати її самостійно. На щастя, вам не потрібно витрачати багато грошей, щоб дізнатися, як краще ними керувати. Ви можете дізнатися все, що вам потрібно знати, безкоштовно в Інтернеті та в бібліотечних книгах. Майже всі публікації в ЗМІ регулярно видають поради щодо особистих фінансів.

Інтернет-блоги

Чудовим способом розпочати вивчення особистих фінансів є читання блогів про особисті фінанси. Замість загальних порад, які ви отримаєте в статтях про особисті фінанси, ви точно дізнаєтесь, з якими проблемами стикаються реальні люди та як вони вирішують ці проблеми.

Містер Гроші Вуса має сотні постів, сповнених неповажних уявлень про те, як уникнути щурячої гонки та піти на пенсію надзвичайно рано, роблячи нетрадиційний вибір способу життя. CentSai допомагає вам орієнтуватися в незліченних фінансових рішеннях через рахунки від першої особи.Секрети мільйонів миль і хлопець «Окуляри» вчать вас, як подорожувати за частку роздрібної ціни, використовуючи нагороди за кредитними картками.17 FareCompare допомагає знайти найкращі пропозиції на рейси. Ці веб-сайти часто посилаються на інші блоги, тож під час читання ви знайдете більше сайтів.

Звичайно, ми не можемо не зачепити власний ріг у цій категорії. Investopedia пропонує безліч безкоштовних освітніх програм з особистих фінансів. Ви можете почати з наших спеціальних розділів про The Investopedia Express разом із Caleb Silver, нашим щотижневим подкастом і підписатися на розсилки Investopedia.

В бібліотеці

Можливо, вам доведеться особисто відвідати вашу бібліотеку, щоб отримати бібліотечну картку, але після цього ви можете перевірити аудіокниги та електронні книги про особисті фінанси в Інтернеті, не виходячи з дому. Деякі з наступних бестселерів можуть бути доступні у вашій місцевій бібліотеці: Я навчу вас бути багатим, мільйонер по сусідству, ваші гроші чи ваше життя та багатий тато бідний тато. Класики особистих фінансів, такі як « Особисті фінанси для чайників», «Загальний обмін грошей», « Маленька книжка про здоровий глузд» та « Думай та збагачуйся» також доступні як аудіокниги.

Безкоштовні онлайн-класи

Якщо вам подобається структура уроків та вікторин, спробуйте один із цих безкоштовних курсів цифрових персональних фінансів:

  • Morningstar Investing Classroom пропонує місце для початківців та досвідчених інвесторів, щоб дізнатися про акції, фонди, облігації та портфелі.Деякі курси, які ви знайдете, включають “Акції порівняно з іншими інвестиціями”, “Методи інвестування у пайові фонди”, “Визначення вашої суміші активів” та “Вступ до державних облігацій”.Кожен курс займає близько 10 хвилин, після чого проводиться вікторина, яка допоможе вам переконатися, що ви зрозуміли урок.
  • EdX – це онлайн-навчальна платформа, створена Гарвардським університетом та Массачусетським технологічним інститутом. Він пропонує щонайменше три курси, що охоплюють особисті фінанси: «Як заощадити гроші: прийняття розумних фінансових рішень» від Каліфорнійського університету в Берклі, «Особисті фінанси» від Університету Пердью та «Фінанси для всіх: розумні інструменти для прийняття рішень». Виготовлення »від Мічиганського університету.Ці курси навчать вас таким речам, як те, як працює кредит, які види страхування ви хочете мати, як максимізувати свої пенсійні заощадження, як прочитати ваш кредитний звіт та яка вартість грошей у часі.2223
  • «Планування безпечного виходу на пенсію» – ще один онлайн-курс від Purdue.Він розбитий на 10 основних модулів, і кожен має від чотирьох до шести підмодулів на такі теми, як соціальне забезпечення, плани 401 (k) та 403 (b) та IRA.Ви дізнаєтесь про свою толерантність до ризику, подумаєте, який спосіб життя на пенсії ви хочете, та оціните свої пенсійні витрати.
  • “Особисті фінанси” Міссурійського університету – це безкоштовний онлайн-відеокурс через iTunes.Цей базовий курс корисний для початківців, які хочуть дізнатись про особисті фінансові звіти та бюджети, як розумно використовувати споживчий кредит та як приймати рішення щодо автомобілів та житла.

Підкасти

Підкасти щодо особистих фінансів – чудовий спосіб дізнатися, як розпоряджатися своїми грошима, якщо вільного часу не вистачає. Поки ви готуєтесь вранці, займаєтесь спортом, їздите на роботу, виконуєте доручення або готуєтеся до сну, ви можете послухати поради фахівців щодо того, щоб стати більш фінансово забезпеченим.

  • “Шоу Дейва Рамсі” – це програма для виклику, яку ви можете слухати будь-коли через улюблений додаток для подкастів.Ви дізнаєтесь про фінансові проблеми, з якими стикаються реальні люди, і про те, як мультимільйонер, котрий колись був розбитий, рекомендує їх вирішити.
  • “Радіо Freakonomics”і “Планета грошей” NPR роблять економіку цікавою, використовуючи її для пояснення реальних явищ, таких як “як ми потрапили від борошнистих, неприємних яблук до яблук, які насправді смачні”, скандал з фальшивими рахунками Wells Fargo, і чи слід нам все-таки використовувати готівку.28
  • Американські громадські ЗМІ “Ринок” допомагає зрозуміти, що відбувається у світі бізнесу та економіки.
  • “So Money with Farnoosh Torabi” поєднує інтерв’ю з успішними діловими людьми, поради експертів та питання особистих фінансів слухачів.

Найголовніше – це знайти ресурси, які відповідають вашому стилю навчання і які вам здаються цікавими та цікавими. Якщо один блог, книга, курс чи подкаст нудний або важкий для розуміння, продовжуйте намагатися, поки не знайдете щось, що клацне.

Освіта не повинна зупинятися, коли ви вивчите ази. Економіка змінюється, і нові фінансові інструменти, такі як програми для бюджетування, постійно розробляються. Знайдіть ресурси, які вам подобаються і яким довіряєте, і продовжуйте вдосконалювати свої грошові навички віднині до виходу на пенсію і навіть після неї.

Речі, на яких вас не можуть навчити класи

Освіта щодо особистих фінансів – чудова ідея для споживачів, особливо молодих, яким потрібно зрозуміти основи інвестування або управління кредитами. Однак розуміння основних концепцій не є гарантованим шляхом до фіскального сенсу. Людська природа часто може вибити з ладу найкращі наміри, спрямовані на досягнення ідеального кредитного балу або створення значного пенсійного гніздового яйця. Ці три ключові риси характеру можуть допомогти вам не відставати:

Дисципліна

Одним з найважливіших принципів особистих фінансів є систематичне заощадження. Скажімо, ваш чистий заробіток становить 60 000 доларів на рік, а щомісячні витрати на проживання – житло, харчування, транспорт тощо – складають 3200 доларів на місяць. Є вибір, який можна зробити навколо ваших решти 1800 доларів щомісячної зарплати. В ідеалі, перший крок полягає в створенні надзвичайного фонду або, можливо, податкове благополучне заощадження здоров’я рахунків (HSA) -в мати право на один, ваше медичне страхування повинно бути план високою франшизи здоров’я (HDHP) -в зустріти поза -кишенькові медичні витрати. Скажімо, ваші друзі люблять виходити кілька разів на тиждень, з’їдаючи ваші запасні гроші. Відсутність дисципліни, необхідної для економії, а не витрат, могло б утримати Вас від заощадження 10% до 15% валового доходу, який міг би бути схований на рахунку грошового ринку для короткострокових потреб.

Тоді є інвестиційна дисципліна, як тільки ви дійдете до цього; це не тільки для товстошкірих інституційних менеджерів грошей, які заробляють на життя покупкою та продажем акцій. Пересічному інвестору непогано було б встановити ціль отримання прибутку та дотримуватися її. Як приклад, уявіть, що ви придбали акції Apple Inc. у лютому 2016 року за 93 долари і пообіцяли продати, коли вона перетне 110 доларів, як це було через два місяці. На жаль, коли це було зроблено, ви порушили цю обітницю і трималися за запас. Він повернувся вниз, і ви в кінцевому підсумку вийшли з позиції в липні 2016 року на рівні 97 доларів, відмовившись від прибутку в розмірі 13 доларів за акцію та можливої ​​можливості отримати прибуток від іншої інвестиції.

Почуття часу

Через три роки навчання в коледжі ви створили фонд надзвичайних ситуацій, і настав час винагородити себе. Гідроцикл коштує 3000 доларів. Ви думаєте, що інвестування в запаси зростання може зачекати ще рік; є достатньо часу для запуску інвестиційного портфеля, так? Однак відкладення інвестицій на рік може мати суттєві наслідки. Альтернативні витрати на придбання плавзасобу можна проілюструвати на основі вищезгаданої вартості грошей у часі. 3000 доларів, що використовувались для придбання водного мотоцикла, за 40 років склали б майже 49 000 доларів при відсотковій ставці 7%, що є розумною середньорічною прибутковістю інвестиційного фонду, що зростає протягом довгого часу. Таким чином, зволікання з рішенням розумно інвестувати може також затримати можливість досягнення вашої мети – вийти на пенсію у віці 62 років.

Завтра робити те, що ви могли б зробити сьогодні, також поширюється на виплату боргу. Залишок на кредитній картці в 3000 доларів займає 222 місяці (це 18,5 років), щоб вийти на пенсію, якщо мінімальний платіж становить 75 доларів США щомісяця. І не забувайте про відсотки, які ви сплачуєте: за 18% річних відсоткових ставок (річних) це складає 3923 долари за ці місяці. Витрата 3000 доларів на стирання залишку в поточному місяці дає значну економію – майже 1000 доларів на витратах на водних мотоциклах.

Емоційна відстороненість

Питання особистих фінансів – це бізнес, і бізнес не повинен бути особистим. Складний, але необхідний аспект прийняття надійних фінансових рішень передбачає зняття емоцій від транзакції. Здійснення імпульсивних покупок відчуває себе добре, але може мати великий вплив на довгострокові інвестиційні цілі. Так само може робити нерозумні позики членам сім’ї. Ваш двоюрідний брат Фред, який уже спалив ваших брата та сестру, також, швидше за все, не відплатить вам – тому розумна відповідь – відхилити його прохання про допомогу. Ключ до розумного управління особистими фінансами – це відокремлення почуттів від розуму. Це, до речі, не повинно заважати вам робити серйозно необхідні позики – або навіть подарунки , щоб допомогти, особливо в часи справжніх неприємностей. Просто намагайтеся не виймати його зі свого заощаджувально-інвестиційного фонду.

Порушення правил особистих фінансів

Сфера особистих фінансів може містити більше вказівок та розумних порад, ніж будь-яка інша. Незважаючи на те, що про ці правила варто знати, кожна людина має індивідуальні обставини. Ось деякі правила, які розсудливі люди, особливо молоді люди, ніколи не повинні порушувати, але все одно повинні розглянути питання про порушення.

Збереження або вкладення певної частини вашого доходу

Ідеальний бюджет включає збереження частини заробітної плати щомісяця на пенсію – зазвичай близько 10% до 20%. Незважаючи на те, що бути фінансово відповідальним важливо, і думка про своє майбутнє має вирішальне значення, загальне правило збереження даної суми кожного періоду для виходу на пенсію не завжди може бути найкращим вибором, особливо для молодих людей, які тільки починають працювати в реальному світі. По-перше, багатьом молодим дорослим та студентам потрібно подумати про те, щоб оплатити найбільші витрати у своєму житті, такі як нова машина, будинок чи освіта після закінчення середньої школи. Вилучення потенційно 10% до 20% доступних коштів було б певним відмовою у здійсненні цих покупок.

Крім того, збереження коштів на пенсію не має сенсу, якщо у вас є кредитні картки або процентні позики, які потрібно виплатити. Відсоткова ставка у розмірі 19% на вашій картці Visa, мабуть, уп’ятеро зменшить прибуток від вашого пенсійного портфеля збалансованого взаємного фонду.

Нарешті, заощадження грошей на подорожі та досвід нових місць та культур може бути особливо корисним для молодої людини, яка досі не впевнена у своєму життєвому шляху.

Довгострокове інвестування / інвестування в більш ризикові активи

Основне правило для молодих інвесторів полягає в тому, що вони повинні мати довгостроковий прогноз і дотримуватися філософії придбання та утримання. Це правило є одним із найпростіших, щоб виправдати порушення. Можливість адаптуватися до мінливих ринків може бути різницею між тим, як заробляти гроші чи обмежувати свої втрати, а не сидіти склавши руки і спостерігати, як скорочуються ваші зароблені з трудом заощадження. Короткострокові інвестиції мають свої переваги в будь-якому віці.

Тепер, якщо ви більше не одружені з ідеєю довгострокового інвестування, ви можете дотримуватися і більш безпечних інвестицій. Логіка полягала в тому, що, оскільки молоді інвестори мають такий довгий час для інвестування, вони повинні інвестувати у підприємства з підвищеним ризиком; зрештою, вони мають все життя, щоб оговтатися від будь-яких втрат, які вони можуть зазнати. Однак, якщо ви не хочете брати на себе надмірний ризик у своїх коротко- та середньострокових інвестиціях, вам не доведеться цього робити. Ідея диверсифікації є важливою частиною створення потужного інвестиційного портфеля; це включає як ризикованість окремих запасів, так і передбачуваний горизонт інвестицій.

На іншому кінці вікового спектра інвесторам, які перебувають поблизу та на пенсії, рекомендується скоротити найбезпечніші інвестиції, навіть якщо вони можуть дати менше інфляції, щоб зберегти капітал. Важливо ризикувати менше, оскільки кількість років, які вам доводиться заробляти гроші та одужувати після поганих фінансових часів, зменшується, але у віці 60 чи 65 років у вас може залишитися 20, 30 або навіть більше років. Деякі інвестиції у зростання все ще можуть мати для вас сенс.