Millennials: Фінанси, інвестування та пенсія
Хто такі цифрові жителі?
Тисячоліття – це ім’я, дане поколінню, яке народилося між 1981 і 1996 роками, дати тепер уточнені Науковим центром Пью, хоча деякі бачили, що вони починаються з 1980 року і народжуються аж у 2004 році. Також відоме як Покоління Y (Gen Y), покоління тисячоліть слідує за поколінням X, і з точки зору чисельності поставило Baby Boomers як найбільше покоління в американській історії.
Тисячоліття називаються так, тому що вони народилися поблизу або досягли повноліття на зорі 21 століття – нового тисячоліття.Як перші, хто народився у цифровому світі, члени цієї групи вважаються “вихідцями з цифрових технологій”.Технології завжди були частиною їхнього повсякденного життя – за підрахунками, вони перевіряють свої телефони до 150 разів на день, – і їх обслуговування є головним фактором, що сприяє зростанню Силіконової долини та інших технологічних центрів.
Дослідження показали, що тисячолітнє покоління є найбільш етнічно та расово різноманітним в історії США.Генерал Y, як правило, прогресивний у своїх політичних поглядах та звичках голосування і менш релігійно спостережливий, ніж їх попередники, Gen X.
Економічна картина тисячоліть
Міленіали стикаються з найбільш невизначеним економічним майбутнім будь-якого покоління в Америці з часів Великої депресії.
Три десятиліття застою заробітної плати супроводжувавсязастоюватися у 2000 році, саме тоді, коли найстаріші тисячоліття виходили на ринок праці. Коли працівники не пересуваються, як від роботи до роботи, так і від регіону до регіону, роботодавці мають більше повноважень при переговорах щодо заробітної плати – явище, яке називається монопсонією, – що означає, що працівники отримують менше зарплати.
На жаль, для молодих людей, чия кар’єра збіглася з цією тенденцією, важко компенсувати втрачений заробіток з ранніх, повільних років. Ефект від спочатку низького заробітку посилюється, коли подальші підвищення є нижчими, і люди менше здатні економити та інвестувати таким чином, щоб забезпечити дохід у майбутньому.
Додайте до цієї фінансової реальності рекордну суму боргу (в основному за рахунок студентських позик), яку несе це покоління, і у вас є серйозні економічні проблеми. Незважаючи на те, що їх часто називали матеріалістичними, зіпсованими та осяделеними почуттям права, багато тисячоліть вважають, що вони не зможуть досягти життєвих цілей, таких як пошук роботи, про яку мріють, купівля будинку чи звільнення до великої кількості пізніше у своєму житті, ніж це робили попередні покоління.
Маючи витрати на життя
Зростаючий розрив у багатстві означав, що тисячоліття починають з меншим доходом домогосподарств. Отже, найпопулярніший пріоритет особистих фінансів : мати достатньо грошей на щоденні витрати на життя. Зіткнувшись із млявим ринком праці, деякі тисячоліття відклали роботу, щоб отримати вищу освіту або додаткові ступені; інші погоджуються посадами, що працюють за сумісництвом, або “концертами”; інші, які отримують повний робочий день, не дивно, що робота початкового рівня знаходиться внизу шкали оплати праці. Тож, природно, їх більше турбує сьогодення, аніж майбутнє, і вони намагаються скласти бюджет на допомогу в вирішенні інших фінансових цілей.
Ставши фінансово незалежним
Відсутність фінансової підтримки батьків є однією з визначальних характеристик дорослого та дитини. Жива зарплата, як це роблять багато тисячоліть, не робить цього легким. Але здобуття незалежності повинно керуватися доходом, а не економністю. Хоча витрачати легковажно ніколи не доцільно, скорочення споживання Starbucks не призведе до вашого багатства. Накопичення багатства вимагає більш широкого, довгострокового мислення.
Наприклад, якщо ви заробляєте 30000 доларів на рік, накопичити велику суму грошей буде майже неможливо – навіть якщо ви мали б заощадити всі свої зайві копійки. Якщо менше зосереджуватись на скупість, а більше на розширенні можливостей заробляти – наприклад, через освіту чи досвід роботи – це може сприяти збільшенню вашої вартості та розширенню кругозору доходів.
Вихід із боргу
Погашення боргу за студентською позикою стає все складнішим для багатьох, хто бореться з безробіттям та низькооплачуваною роботою. Хоча природно зробити пріоритет виплати боргу якомога швидше, це може бути не найкращим шляхом. Потрібно, щоб гроші працювали на вас теж.
Один із підходів полягає у використанні коштів, які у вас є: Подовжте термін погашення позики в коледжі, щоб зменшити щомісячні платежі, і використовуйте зайві гроші, щоб почати будувати яйце пенсійного гнізда. У ваші 20 років ви в той час, коли складні відсотки найбільше на вашу користь, тому що у вас є десятиліття, щоб рости навіть невеликі суми грошей. Це також сприятливий час, щоб ризикувати, тому що якщо інвестиція зростає, ваш портфель встигає оговтатися від збитків.
Крім того, заборгованість – це не все погано. Насправді певні види боргу в розстрочку як студентські чи автокредити – можуть бути корисними. Якщо ви платите їм своєчасно, регулярно, вони допомагають вам створити хорошу кредитну історію. Вам потрібна хороша історія та кредитний рейтинг, щоб отримати все, від процентної ставки за це).
Не тільки нормально мати належний вид боргу, але це також може мати великий фінансовий сенс. Візьміть основні капіталовкладення, такі як автомобіль. Ви можете виплатити 15 000 доларів своїх зароблених з трудом заощаджень, щоб придбати автомобіль прямо, або ви можете отримати автокредит під низькі відсотки та виплатити його невеликими регулярними внесками. Таким чином, ви можете насолоджуватися водінням власного автомобіля, тоді як більша частина ваших грошей залишається доступною для покладання на щось інше.
Багато тисячоліть також отримують борг за кредитними картками, намагаючись утвердитися у зрілому віці. Своєчасне сплачування рахунків за кредитними картками має вирішальне значення для формування вашого кредитного рейтингу. Постарайтеся повністю сплатити рахунок в кінці кожного місяця, щоб уникнути нарахування процентних платежів, які можуть швидко нанести сніжок. Крім того, наявність кількох карток (але в тому, що вони не мають нічого близького до вашого кредитного ліміту – стягуйте не більше 35% ліміту на кожній картці) допоможе вашому коефіцієнту використання кредиту. Цей відсоток є ще одним важливим фактором, коли вас оцінюють за автокредитом або іпотекою.
Економія для великої покупки
Економія на великих квитках, як власний дім, є ще однією метою. На жаль, позикодавці вводять жорсткіші вказівки щодо основних видів фінансування, особливо іпотечних. Отже, тисячоліття повинні мати можливість внести значний перший внесок, якщо вони хочуть придбати житло.
Ще у старі добрі часи покладання ваших зароблених грошей у банк було винагороджено пристойними процентними ставками, які з часом перетворилися на нормальну віддачу. У наші дні банк може бути безпечним місцем для зберігання ваших готівкових коштів, але це не обов’язково найрозумніше місце для зберігання.
Ощадні рахунки призводять до втрати грошей з часом, оскільки їхні низькі процентні ставки не йдуть в ногу з інфляцією. На них також стягується плата за обслуговування, яка може згладити ваш баланс. Не страшно тримати в банку невеликий надзвичайний фонд – зрештою, він все ще застрахований FDIC, – але основна частина заощаджень повинна бути в іншому місці.
Планування на майбутнє
Можна подумати, що планування виходу на пенсію було б непросто для цієї молодої групи, яка спостерігала, як батьки та дідусі та бабусі так борються з рецесіями, заощаджуючи гроші та бум нерухомості . Вони повинні знати, що програми соціального страхування та пенсійного забезпечення компаній більше не є надійними варіантами доходу від виходу на пенсію – особливо останні, оскільки роботодавці приватного сектору уникають планів із визначеними виплатами на користь планів із визначеними внесками, таких як плани 401 (k), які значно змінюють, якщо не все, накопичувальний тягар на працівника.
Але вони відстають. Чесно кажучи, спосіб структури пенсійних накопичувальних планів в даний час ускладнює для молодих людей відкладання грошей: внески є добровільними, прив’язані до вашого роботодавця, і якщо вам пощастить отримати доступ до плану, наданого роботодавцем, ви “ ще більше пощастить, якщо ваш роботодавець щось внесе (сьогодні матч компанії, який складає 5% від внеску співробітника 401 (k), вважається великою справою – далеко не 100 від тих, що характеризували матчі в 1990-х). На додачу до цього, розтрощення мереж економічної та соціальної безпеки за останні понад 40 років призвело до того, що пенсійні заощадження стали вразливими до зняття коштів з місця.
Чи можуть тисячоліття вийти на пенсію?
Здається, частина проблеми полягає в тому, що значний відсоток тисячоліть – 26% від загальної кількості – сподіваються, що або придбання їх лотерейних квитків окупиться, або що вони успадкують гроші, які будуть використані на пенсійне заощадження, згідно з опитуванням Страхувальника 2015 року Інститут пенсійного забезпечення та Центр кінетики поколінь. З такими нереальними очікуваннями, добра чверть з них, ймовірно, матиме фінансові труднощі протягом пенсійних років.
Ще одна причина для занепокоєння: Повні 70% опитаних людей вважали пенсіонерами, що зможуть вижити з 36 000 доларів на рік. Проблема з таким сприйняттям полягає в тому, що в 2018 році середні річні витрати у віці від 65 до 74 років становили 56 268 доларів на рік, згідно з Бюро статистики праці.
Більше того, до того часу, як покоління Y вийде на пенсію, ці 36 000 доларів вже не купуватимуть те, що було раніше: «Завдяки вартості товарів, їжі та житла за таких завищених цін тисячоліття не зможуть жити на пенсії з 36 000 доларів на рік на пенсію. Виходячи з рівня інфляції в 3%, вартість 36 000 доларів сьогодні зменшиться до 14 831,52 доларів за 30 років », – говорить Dias Wealth LLC в Лейк-Мері, штат Флорида. Невідповідність сприйнятих пенсійних фондів потреби можуть легко призвести до фінансової катастрофи для тисячоліть пенсійного віку.
Третім фактором, який може призвести до того, що тисячоліття будуть значно не готові до виходу на пенсію, є уникнення фондового ринку.Опитування Bankrate показало, що лише 33% людей віком до 30 років володіли акціями в 2016 році – в основному через брак коштів, хоча Велика рецесія та ринкові втрати тисячоліття пережили і спостерігали за досвідом, і це змусило деяких з них боятися інвестувати в акціях. Хоча їх настороженість зрозуміла, вона також шкідлива: фондовий ринок протягом тривалого періоду дав коефіцієнт прибутковості, що коливається в межах 10%; а ті, хто починає інвестувати молодь, отримують вигоду з цих додаткових років.
Як інвестують тисячоліття
Незважаючи на те, що іноді тисячоліття можуть насторожено ставитись до інвестицій, наявність соціальних медіа робить цю вікову групу простішою та зручнішою для навчання – і насправді, опитування менеджера активів BlackRock показало, що 45% тисячоліть більше зацікавлені в інвестиціях сьогодні на фондовому ринку, ніж вони були лише п’ять років тому. Намагаючись переконатись, що вони не відчувають таких самих проблем, як попередні покоління, тисячоліття підходять до інвестицій зовсім не так, як батьки та бабусі та дідусі. У той час як Baby Boomers витрачають лише 11% на інвестиції, а тисячоліття, які можуть заощадити, складають до 18%, показало опитування BlackRock.
Враховуючи їхню любов до будь-чого, що пов’язане з технологіями, мало би бути здивованим, що тисячоліття користуються різноманітними високотехнологічними та соціальними медіа-інструментами, які дозволяють заробити своє багатство в інвестиційні засоби, які вони обрали. Зараз вони використовують платформи соціальних мереж, веб-сайти та мобільні додатки, щоб робити все, починаючи від слідування порадам з підбору акцій і до пошуку фінансових планувальників.
На полі для гольфу більше не передаються поради щодо запасів. Коли тисячоліття хочуть придбати акції, вони не тягнуться до телефону, щоб зателефонувати брокеру (у будь-якому випадку вони, як правило, недовірливі до фінансових фахівців). Сьогодні потрібно лише кілька кліків програми для тисячоліть, щоб переглянути The Wall Street Journal, понад 30% опитаних тисячоліть нещодавно заявили, що вони більш лояльні до сучасних брендів щодо технологій. Такі фактори, як соціальна відповідальність та екологічна відповідальність, також часто відіграють ключову роль у тому, де тисячоліття розміщують свої гроші.
Люди віком до 35 років також частіше користуються Інтернет-інструментами для моніторингу своїх інвестицій, повідомляє Forbes було встановлено, що за останні кілька років понад 1 млрд. доларів було спрямовано на пов’язані з технологіями компанії з особистого фінансування, зокрема, на стартапи, які націлені на молодих інвесторів за допомогою мобільних -увімкнене, зручне програмне забезпечення та платформи).
Нова порода інструментів для інвестування
Серед найпопулярніших інструментів соціальних медіа, якими зараз користуються тисячоліття, є Tip’d Off. Ця платформа соціального інвестування, що базується на Bay Area, дає можливість одноліткам допомагати один одному інвестувати на фондовому ринку. Тут як новачки, так і досвідчені інвестори можуть ділитися інформацією та порадами. Платформа навіть дозволяє новим інвесторам імітувати дії інвесторів із перевіреним досвідом.
Серед інших додатків, які приваблюють тисячоліть, є:
- управління багатством, Wealthfront наголошує на особливостях розподілу активів з низькими комісіями.
- FutureAdvisor : Цей онлайн-консультант з інвестицій пропонує можливість автоматичного управління інвестиціями за низьку плату.
- SigFig : Ця безкоштовна послуга персональних фінансів надає користувачам автоматизовані інвестиційні консультації.
- LearnVest : Нові інвестори, яким може знадобитися допомога у створенні персоналізованого фінансового плану, можуть скористатися цією платформою, щоб отримати відповідність із власним особистим планувальником.
- Монетний двір : Монетний двір працює шляхом об’єднання всіх фінансових рахунків користувача в єдину веб-платформу, де їх можна аналізувати та контролювати. Користувачі можуть переглядати всі свої кошти з окремими залишками коштів на своєму смартфоні, комп’ютері чи планшеті. Крім того, Mint дозволяє синхронізувати інвестиції, банківські рахунки, дебетові та кредитні картки, а потім класифікувати рух готівки та витрати на основі того, де вони витрачені.
- Жолуді : Цей інвестиційний додаток спеціально націлений на тисячоліть, які можуть не мати багато додаткових грошей, щоб інвестувати. Жолуді відстежують покупки дебетових та кредитних карток і округляють ці покупки до найближчого долара, потім беруть різницю і відкладають її для інвестування. Досягнувши загальної суми 5 доларів, Acorns інвестує гроші в інвестиційні портфелі, вибрані користувачем.
Погляд на тисячолітнє життя
Тисячоліття часто бачать свої кар’єрні шляхи та вихід на пенсію інакше, як їхні батьки та бабусі та дідусі. Часто їх називають “поколінням миттєвого задоволення”, вони не хочуть працювати спочатку у великій компанії, а пізніше намагаються займатися своїми справами і насолоджуватися життям. Вони хочуть переслідувати амбіції зараз, незалежно від того, чи означає це йти на роботу, про яку мріють, одразу після закінчення коледжу, працювати на перспективні чужі стартапи або створити бізнес, який не залежить від місцезнаходження. Вони хочуть роботу, яка забезпечує чудовий баланс між роботою та життям, поки вони молоді, тому їм не доведеться чекати подорожей, створювати власні некомерційні організації або займатися хобі. Можливо, вони навіть планують взагалі не виходити на пенсію, тому що люблять свою роботу.
Підприємець на все життя
Багато тисячоліть бачать, що вони працюють вічно, але не тому, що вони очікують, що їх змусить погана економіка або погане фінансове планування. Вони передбачають кар’єру на все життя через свою пристрасть до того, чим займаються.
“Я застосував зовсім інший підхід, ніж мої батьки”, – каже Майкл Соларі, тридцять років сертифікований фінансовий планувальник і директор Solari Financial Planning, фірма з фінансового планування, що базується в штаті Нью-Гемпшир, офіси в Бедфорді та Нашуа. “Спочатку, коли я закінчив коледж, я пішов нормальним шляхом, працюючи у великій компанії, але після звільнення в 2009 році я вирішив взяти свою кар’єру в свої руки”, – говорить він. “Я люблю фінансове планування, тому я почав працювати над створенням власної фірми”.
Торік Соларі заснував свою компанію, яка обслуговує молодих спеціалістів. “Я дуже задоволений своїм рішенням, і я планую працювати, поки не зможу фізично”, – говорить він. Він користується здатністю створювати власний графік, щоб налагодити баланс між роботою та особистим життям, що є для нього найважливішим, оскільки він спостерігав, як його батьків прив’язують до компаній. “Пенсія – це люди, незадоволені кар’єрою”, – говорить Соларі.
Навіть якщо ви плануєте працювати протягом усього життя, як Соларі, вам все одно потрібно економити на пенсії; вам також потрібна захисна мережа на випадок, якщо ви не можете працювати вічно через хворобу чи інвалідність – або тому, що вас відкинули з роботи і не можете знайти іншу. І якщо одного дня ви передумаєте, то в якості пріоритетів ви оціните гнучкість, яку дадуть вам пенсійні заощадження. Змусити ваші гроші працювати на вас – це гарна ідея, незалежно від ваших життєвих планів. Якщо ви молоді, це не займе багато: Інвестування 100 доларів на місяць на фондовий ринок протягом наступних 30 років дасть вам 117 000 доларів, припускаючи 7-відсоткову віддачу; зробіть ці інвестиції протягом наступних 40 років, і в кінцевому підсумку ви отримаєте понад 248 000 доларів.
Ще одним розумним фінансовим кроком є придбання довгострокової страховки на випадок втрати працездатності, поки ви молоді та здорові, що відповідає вимогам для отримання вищих премій.
Надзвичайна дострокова пенсія
Мабуть, найвідомішим захисником неймовірно ранньої пенсії є Джейкоб Лунд Фіскер, творець веб-сайту Early Retirement Extreme та автор однойменної книги. Фіскер, корінний житель Данії, який став постійним резидентом США у віці 31 року, пише, що його поточна чиста вартість становить 64 роки щорічних витрат і що його пасивний дохід удвічі перевищує необхідний. Він досяг фінансової безпеки та повноцінного способу життя, незважаючи на незначний дохід, і зараз живе приблизно на 7000 доларів на рік, незважаючи на те, що перебуває у дорогому районі затоки Сан-Франциско.
Надзвичайна дострокова пенсія не для всіх. Ви повинні бути готовими бути «дивними», роблячи такі речі, як обмеження бюджету на харчування домогосподарств до 50–75 доларів на людину на місяць, не володіння автомобілем, попереднє кабельне телебачення, ухилення від вишуканого весілля та дорогого медового місяця, пропускаючи аспірантуру, якщо ви не отримати повну стипендію та уникати дорогого житла. Жертвуючи споживчим способом життя, ви зможете накопичити досить велике гніздове яйце у відносно молодому віці, щоб мати можливість вийти на пенсію дуже рано, навіть у 30 років, як це зробив Фіскер, і жити за рахунок вашого інвестиційного доходу. Деякі способи побудови цього великого гніздового яйця на самому початку життя: десятиліття надзвичайно важкої роботи, приголомшливий підприємницький успіх або продажі акцій від стартапу, якому ви допомогли зійти з місця. Що й казати, це формула, яку не кожен може застосувати.
Але якщо ви можете і хочете мати забарвлення поза межами того, що більшість американців вважають нормальним, дострокова відставка означає навчання навчитись створювати і дотримуватися бюджету, а також інвестувати в індексні фонди та ETF. Вам доведеться отримати медичну страховку, але ви можете вибрати самострахування в інших областях. Вам знадобиться надзвичайний фонд (усі це роблять). Вам також потрібно буде розрахувати математику, щоб з’ясувати, скільки багатства вам потрібно накопичити, наскільки швидко і з якою швидкістю ви можете забрати його для досягнення своїх цілей життя, зберігаючи достатньо основних витрат, щоб продовжувати приносити дохід. Але якщо для вас час важливіший за гроші, пише Фіскер, ви можете виявити, що вам потрібно набагато менше рекомендованих мільйонів доларів пенсійних заощаджень і, отже, ви зможете швидко накопичити ваші необхідні заощадження.
Часткова пенсія зараз
Джон Кребтрі, 28 років, із Содуса, штат Мічиган, називає себе фактично частково пенсіонером. Його робота підрядником з технічного обслуговування атомних електростанцій під час відключення заправок здебільшого проводиться навесні та восени, даючи йому літо та зиму. “Ми живемо порівняно економно і економимо 30% доходу”, – говорить він. «20% надходить на пенсійні рахунки, що мають пільгу в оподаткуванні, а 10% спрямовуються на дострокову оплату нашого будинку. Ми плануємо виплатити будинок до того, як наші діти почнуть коледж і створили достатньо достатку, щоб ми могли вийти на пенсію до 45 років “. Каже, що йому справді подобається робота, і він може вибрати вісім-дванадцять тижнів на рік дострокової пенсії.
Вести частково пенсійний спосіб життя – найпомірніший підхід, але, мабуть, найскладніший у фінансовому плані, тому що ви маєте одну ногу в таборі для роботи назавжди, а ногу в таборі для крайньої ранньої пенсії. Ваш пул потенційних робочих місць скорочується, оскільки 40-годинний робочий тиждень не для вас; вам в основному потрібна робота на умовах неповного робочого дня з оплатою, більшою за часткову, тому ви можете не тільки дозволити собі менше працювати зараз, але й заощадити на майбутнє. Ви можете досягти цієї мети за допомогою фрілансу за власним розкладом або, працюючи або працюючи в незалежному від місцевості бізнесі, який дозволяє поєднувати роботу та подорожі, роботу та кулінарну школу, роботу та волонтерство, або роботу та будь-яке ваше покликання.
Як і при достроковій відставці, бюджетування та мінімізація витрат є ключовими; це дозволить вам жити за рахунок доходу за меншу кількість годин роботи та дозволити собі будь-які витрати, пов’язані з вашою неробочою діяльністю. Ваша довгострокова стратегія заощаджень та інвестицій повинна базуватися на тому, чи хочете ви часткову пенсію зараз плюс працювати вічно – або часткову пенсію зараз плюс звичайну пенсію (або якщо ви справді надзвичайні, часткову пенсію зараз і дострокову пенсію).
Суть
Девід Дж. Бредлі, 23-річний підприємець і студент МВА, який базується в Провіденсі, штат Ріо, підсумовує, скільки тисячоліть ставляться до виходу на пенсію, а отже, і життя.
“Пенсійний досвід слід проживати протягом усього життя”, – говорить він. “На майбутнє може знадобитися додаткова робота та створення пасивних потоків доходу”, але він не хоче чекати 40 років, щоб користуватися перевагами. “Я хочу подорожувати, поки я молодий, зробити так, щоб мій графік відповідав тому, що я хочу робити більше, ніж те, що кажуть мені інші, і жити своїм ідеальним життям”, – говорить він. Незважаючи на те, що його цінності змушують його пам’ятати про те, як він витрачає свої гроші, він зосереджує свій вільний дохід на тому, щоб брати принаймні одну відпустку щороку та займатися різними видами діяльності та досвідом якомога частіше.
“Ось у чому полягає врешті вихід на пенсію, золотий вік нашого життя, так?” – говорить Бредлі. “То чому б не розпочати зараз, якщо ми можемо?”